银行借道优酷放贷 年化利率10.5%起！福利？暴利？

（原标题：银行借道优酷放贷，年化利率10.5%起！福利？暴利？）

日前，中证君发现优酷APP“金融福利”板块上线了一款中关村银行的“信用借”产品，最高贷款额度为5万元，年化利率10.5%起，最终以实际授信利率为准。

来源：优酷APP

这究竟是一款怎样的产品？是否真的优惠？

未明确具体年化利率

中证君查询中关村银行官网发现，其针对个人的产品主要有三类：“惠E贷”、“惠薪贷”和“惠抵贷”。

其中，“惠E贷”为个人经营贷款，是由北京地区房产中介公司、房抵贷业务撮合交易公司等线下渠道推介北京有房一族经营用途的信用贷款项目。

“惠抵贷”为流动资金贷款，是中关村银行向小微企业或小微企业、个体工商户的实际经营控制人、主要自然人股东或法定代表人发放的，采用房产抵押方式作为主要增信方式的贷款。

“惠薪贷”最接近优酷APP上线的“信用借”，其产品介绍显示，“惠薪贷”是该行面向受薪人群开发的个人信用消费贷款产品，申请人通过该行电子渠道提交贷款申请，经该行风控系统审批，完成签约后放款到个人结算账户。其特点一是纯信用：免抵押，纯信用贷款，最高20万授信额度，经线下申请并审核，最高30万元；二是速度快：授信、借款全线上办理，最快1分钟到账；三是还款灵活：额度可循环，支持随借随还。

来源：北京中关村银行官网

需要注意的是，中关村银行官网显示的上述三类产品均只提到年化利率最低至某一数据，而未明确具体的年化利率。例如，“惠薪贷”称，“根据申请人信用情况差异化定价，最低至5.5%”。

然而，今年3月31日央行发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》公告明确，“为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明”。

“普而不惠”频现

有业内人士表示，普惠金融是金融业转型发展的方向之一，商业银行应响应政策号召，承担社会责任，加大对普惠金融支持力度。

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前普惠金融重点服务对象。

值得注意的是，去年12月，中关村银行因“个人贷款管理存在较大缺陷”等被北京银保监局责令改正，并被罚80万元。

近年来，监管部门一直在加强对金融机构践行普惠金融的监管。此前，银保监会通报了部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本的典型案例。

例如，一些银行部分分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用；还有银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险，提取高额代理手续费或者合作发放小微企业普惠型贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费。

北京中关村银行是北京市首家获原中国银监会批复筹建的民营银行，2017年6月6日取得金融许可证并获批开业。

中关村银行2021年一季度报告显示，截至2021年一季度末，中关村银行的资产总额为417.18亿元。今年一季度，中关村银行实现营业收入2.60亿元，同比增长73.03%；实现净利润0.42亿元，同比增长14.72%。资产质量方面，截至今年一季度末，中关村银行的不良贷款率为0.71%，拨备覆盖率298.18%。资本充足率方面，截至今年一季度末，中关村银行的资本充足率为13.76%，一级资本充足率为12.84%，核心一级资本充足率为12.84%。

中关村银行开业至今不到四年时间，其行长却变动频繁。该行首任行长是王萌，但在中关村银行开业不到半年就辞职。此后一年半时间内，中关村银行行长职位一直处于空缺状态，直到2019年4月4日，监管部门核准肖瑞彦北京中关村银行董事、行长的任职资格。2020年9月，该行行长已变更为杨新军。

编辑：曹帅