经历了被称为互联网金融元年的2013年以后，银行业“触网”的力度不断加大。尤其是在余额理财领域，多家银行纷纷推出了类余额宝的理财产品，并凭借自身的优势，实现了收益率方面的反超。然而，互联网企业的金融“新玩法”不断涌现，银行出于风控的考虑很难跟上这样的步伐。在互联网时代，银行到底应该怎样认识银行、互联网、创新三者之间的关系？
近期，市场上一个颇为“另类”的银行服务品牌引起了记者的关注，其特别之处在于它为客户取钱制造重重阻碍。
广发银行推出的这款创新产品是针对“月光族”设计的专属存钱利器“月光宝盒”。“月光宝盒”是该行设计研发的业内首款“梦想笃行”类App，通过设置存钱心愿单、监督人监督存款计划、取款要先经历游戏闯关、监督人批准、强制分享到朋友圈等“奇葩”功能，在“好玩”中帮助客户将存钱进行到底，并且带来远超活期存款的货币基金收益。目前，该产品已在各大安卓应用市场上线，iOS版本也将在近期正式上线。
“假设 月光族 小张想要存钱带女朋友出国旅游， 月光宝盒 会要求小张将这个愿望制定成愿望目标，按月完成相应存款任务直到完成目标。在这期间，小张如果没有忍住想要消费的话，则必须经历游戏通关、监督人批准等步骤；如果还是没有效果的话，在取钱或者消费的同时， 月光宝盒 会自动向小张的微博、微信等朋友圈发布信息，说明小张的愿望是什么、因为什么原因无法完成愿望目标。”广发银行客户经理告诉记者。
这个新服务看似颠覆认知，但由于它针对的是“月光族”这一细分客户群体，其商业逻辑就合理和清晰了。引发记者思考的是银行在对待创新，尤其是在互联网时代创新方面态度上的转变。
“从广发银行这两年的实践看，我们现在对待创新的理念、认识和实践都发生了相当大的变化。首先要说的一点是，银行要以开放的态度来推进互联网创新。”在9月22日广发银行与百度签订战略协议后，广发银行网络金融部总经理方琦向记者阐释了该行对创新认知的改变。
开放是银行拥抱互联网的关键，这实际上是银行业在“交了学费”之后得到的经验。回顾此前银行在电商平台等方面的单独尝试，其最终效果欠佳的原因正是没有认识到这一点。
除广发银行以外，与百度公司合作的商业银行还有兴业银行和中信银行，另有银行与腾讯、京东等企业也纷纷展开多种方式的跨界合作。
以开放性的姿态展开多种方式的跨界合作，能够让银行在互联网金融方面创新的涉及面大大扩展。然而，这也带来了另一个问题——什么样的创新是适合银行的创新？
为什么选择“月光宝盒”这样的创新？ “对于互联网金融，我们认为它是前所未有的企业深层次的变化。但是创新，特别是金融领域的创新，其实并不是创造新要素，而是对原有要素的重组。只不过，互联网的出现让过去银行业认为不能组合的要素出现了组合的可能性。当然，这种新组合的背后要求银行全方位的改变。”方琦认为，“银行过去的创新相对激进和盲目，但现在很多银行都已经冷静下来了，做什么不做什么，选择的标准还应该是客户的需求。”
按照这个思路，现在很多银行的网银页面的功能过于全面和巨大，以至于让很多客户都很难找到需要的功能。可以预见的是，银行将会把大而全的网银页面切成碎片，只在特定的场景提供用户需要的服务。比如在咖啡馆门口提供的二维码，应该是银行优惠办理信用卡甚至是办卡送咖啡这样的信息。
按照这样的思路再来看“月光宝盒”的话，它实际也是把原有银行的元素打成碎片并重组的一种体现，它满足的正是“月光族”这一类客户的需求。
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
