四、互联网金融与金融互联网
我一直认为这个定义不准确，书里也一些描述，我要讲的意思这两者很难极端地分开，但是我只不过就是更多用全新的理念做金融和用陈旧的方法做金融，为什么这个提法叫互联网时代的金融，我不认为互联网时代的金融的含义是在以互联网为代表的新的时代我们再去做金融，应该跟原来做金融是要有差异。这一点我觉得特别重要。就我们经常有一个惯性，做金融久的人，总觉得自己做的这个叫金融，别的就不是金融，会形成一个惯性。但实际在互联网时代怎么做金融是值得我们去思考的，有些东西是要改变的。一个一个讲一下。这个PPT我就讲，比如书里提得比较多，我讲理念、思维、文化基因不同，然后这个组织形式不同，客户导向不同。举一个例子，用互联网时代的理念，新的理念来做金融的话，跟老的、惯性的思考的金融是有差异的。比如管理方式，阿里金融的CEO彭磊（音）他是阿里金融的一把手，他的办公室很小，然而他的办公室门口就是一线的员工。他在大楼里面。说这个话什么意思？第二个就是到李彦宏，就是百度，你到百度去，李彦宏如果不在公司，他的秘书会告诉公司的员工，李总不在公司。然后你们可以用他的办公室开会，李彦宏只要不在家，他的办公室如果有需要是可以被大家用来开会的。你觉得我们大的金融机构可能吗？就比如办公室、董事长、行长的办公室很小，然后门口就是员工，然后说他不在家还可以用他的办公室开会，这是绝无可能的。所以管理方式和很多流程决定了传统的金融机构对客户的需求是没有感觉的。例如银行的一个客户，有一个需求，或者银行很多客户有一个共同的潜在的需求，然而在银行有怎样的汇报流程呢？分理处先汇报给支行，支行再汇报给三级分行、二级分行、一级分行，再到总行的十几个相关部门，再到分管副行行，最后到行长，甚至还要董事长过问。你去看看银行的决策链条，离客户太远了。那为什么互联网时代这个决策流程？你怎么能响应客户的需求呢？我听说有的银行的行长、董事长到分行、支行所谓的去交流、看，了解情况，那个分行和支行是把他当国家领导人来对待的，就是坑蒙拐骗，听到的消息都不是真实的。就是把最好看的、最想展示的一面糊弄他们的董事长、行长。我的意思就是说在这个时代你会发现我们的金融机构确实存在对客户需求的感知特别的迟钝、滞后。这是需要去思考的。
我们的草根金融大家都觉得，阿里马云也说我是为中小、屌丝客户提供服务，赚20%的钱，银行是为20%的客户，赚80%的钱，包括现在的P2P，我认为有一定的道理。但是我自己认为这个是表面现象，就是说其实啊我刚才已经讲了，任何的商业机构都是要赚钱的，最好赚的钱，最值得赚的也就是二八定理，就是那20%，就是最有价值的客户对多数机构来说就是那20，所以大家从骨子里是喜欢高大上的。所以现在大家为了突破金融业的管制，很多人就说我不是为高大上，我是为中小投资者。当然刚开始的时候是这样的，但是随着时间的发展，不是这样的。我举个例子，今后的一些所谓的互联网金融也好，现在的主流金融机构，未来它的发展道路会从低端往高端发展。比如像我们现在在阿里淘宝天猫买东西，你会发现，一般都有个银行挂上去，道路微信红包我到现在没敢去领，要是要了，存在腾讯上去。因为我在想，我这个卡挂上去，好歹有个几十万，万一密码泄露了不是麻烦吗。可能有些人卡上的金额比较大，不会轻易尝试，怎么办？比如我要买东西，要买书，要参与P2P，或者参与余额宝，我太太就是这样，弄两个卡。她一个招行主卡，然后又去招行办了一个小的卡，经常每天忙着，把主要的卡上的钱往小额的卡上拨钱，一开始只不超过五千块，现在胆子大了，不超过一万块。就是把钱从主要的卡上拨到那个卡上，她认为安全。什么意思，你从阿里那边看，可能很多是屌丝客户，但是实际上持有这个卡的人不是屌丝。这也是余额宝一年时间不到，它的户均资金额增长了3～4倍的主要原因。就是余额宝上面的客户的金额一年不到的时间增长了4倍，人均金额，就是因为大家都是尝试的，其实不是屌丝。真正的屌丝哪可能搞得起几万亿下来呢。
第二个意思就是说屌丝背后的高大上，就是我碰到很多金融圈子里或者有点财富的人，他们也跟我说，也开始尝试余额宝。我说那你们怎么也去搞这个东西呢，这么高大上还去搞这个余额宝，他说都是被我儿子、女儿忽悠的，因为那个屌丝的背后他爸妈不是屌丝，是这个道理。所以我的意思是说屌丝帮高大上在干活，你看出来是屌丝，实际上是高大上。商业里面很多东西还是道德。现在在中国大家总觉得为劳苦大众服务是高尚，是政府应该支持的，比较滑稽，现在你去买奢侈品，以前觉得显富、露富，现在戴一块名牌表，特别是官员，更不能拿出来看了，现在的社会一下子逆转到好像越穷越光荣。商业机构难道说我是为穷人服务的，就值得光荣吗，你不也是赚钱的吗，真正为穷人服务，你干吗？这也是一个逻辑。
规模经济、交易的规模和频率、价格的策略，我相信大家也听得比较多了，因为现在讨论比较多。有一个名言是说羊毛出在猪身上，现在的价格策略是什么，一个人新冲进到一个行业，是有策略的。比如婚恋介绍江苏卫视的一个相亲节目叫非诚勿扰，实际上一开始他们网上做婚恋介绍的，开始都是免费的，因为你要有客户嘛，要不谁来，做到二十万客户的时候，他就觉得再免费不行了，要收费，要开始编故事了，怎么说服你呢，他就跟你讲，我的网站有几十万的客户，比如说孙教授像你这样高大上的，就不应该跟那些人挤在一起，我给你弄一个VIP室，从中找五千个最高端的客户，给你放到另外一个客户，大家一上网就把你查到。总之让你听下来感觉这个钱是值得的，筛选一种高大上，特别急着要结婚的，把这两种人找出来。某种意义上可以说是价格的变化，也可以说是羊毛出在猪身上，那一帮人基本是你们养活他们，羊毛也没出在那帮羊上。它是一种价格的策略，这个也没什么奇怪的。
我看到一个现象，很多高档的饭店，它都有大厅。我问有的人说为什么要有大厅呢？我原来不太理解，后来我跟一些饭店的老板交流，他们跟我说了几个原因。他说大家看到的原因是人气，一进感觉人多热闹。第二你感觉到进来以后，司机、随从人员要安排吃饭，有时候也不方便嘛，所以有了包间，还得有大厅让他们吃。但是还有一个很重要的原因，可能客户不一定感觉得到，中国人还是比较爱面子、爱虚荣的。有了大厅那么多人在吃饭的时候，你穿过这个大厅走到包间，你的客人心中油然而生的一种尊贵的感觉，觉得你看为我就不一样，没让我在大厅吃，让我进了包间，那么安静，还有服务员随叫随到，这个东西是有一些心理或者策略的因素。当然有很多策略，不展开。我们金融也要思考一些面对这个变革的时候是要考虑怎么更多的吸引客户，或者用比较好的方式，让客户觉得特别有吸引力。
从不同的维度对这个做了一些比较。比如安全性，大家都觉得新的业态不安全，有的是这样，但有的也不是全部。比如我举一个例子，银行以前让你变得更安全怎么办？银行以前让你变得更安全的办法就是让你不停的输密码，比如它觉得两个密码不够，搞三个、四个，银行的思路是只要感觉有风险、有漏洞，就让客户去输，他觉得客户应该是有耐心的，殊不知客户其实是缺乏耐心的。所以你看为什么余额宝一出来，大家感觉特别好玩，一个是特别方便，第二个是每天还能让你看到每天赚了两毛、三毛，这个直观、刺激，虽然不当回事。有时候人这种欲望是很小的一点点满意，他就很高兴。比如送一个鸡蛋给他，他都感觉很兴奋。有时候拿出个什么东西来，不一定要金银珠宝。安全我们以前的思路一感觉不安全，就让客户去操作，没考虑他很麻烦。市场化的隐私安全的保障也是一种商品，其实是可以市场化、商品化的。
本文来源：网易教育频道专稿
责任编辑：
王晓易_NE0011
