十问公务员:涨工资很慢?福利究竟怎样?（五）

如果你是公务员新人

你可能理想多，收入低，精力好

注意：别让信用卡成理财计划的天敌

“每月500元”理财起步有阻力

由于本金较少，公务员新人通常被挡在银行理财产品门外，更无法接触到门槛较高的理财规划服务。因此，利用自身的时间和精力优势，收支平衡，开源节源，回避财务风险，积累自己的投资本金和经验，才是正路。

工作3年以下的公务员收入相对较低，每个月除去开销所剩不多，本金增长非常缓慢，因此定投是一个比较现实的选择。工商银行北京会城门支行金融理财师张泓建议，年轻公务员很有必要制定一个“每月500元”或“每月200元”的个人理财起步计划。别以为三五百元在动辄上万的理财市场中什么都做不了，只要100元就能在银行存定期，200元就能参与债券基金的定投。黄金在过去的10年中实现了年化10%的收益，而它的定投门槛也仅是200元。

定投是一个长期的理财过程，这和公务员需要“熬年头”是一样的。只有存够了一定的资金量，你才有机会参与其他的投资品种，而不打破定投计划的关键是控制好信用卡。通常情况下，不要让信用卡的透支额度超过可支配收入的2倍，这样能抑制冲动性的消费。而对于必须购买的大件物品，则可以采用消费贷款的方式支付。公务员收入稳定获得贷款并不难，但如果持续的投资中断，很可能会影响长期的投资收益。

年轻公务员趁着精力好、学得快，理财操作应该勇于尝试。星展银行个人银行投资顾问团队主管陈立恒认为，如果你的工作不算太忙，那么可以考虑利用这个阶段，以小金额尝试不同种类的投资工具，积累投资经验。大部分市面上的理财产品门槛并不高，常见的例如股票、基金、国债，较复杂、风险也较大的有外汇买卖、黄金和石油的QDII投资等，大都不会超过2000元的投资门槛。你可以尝试着用一小笔资金做一个投资组合，以此了解自己的投资偏好。

随着工作压力增大，刚工作两三年的人累倒在岗位上的事也越来越多。对于刚加入工作的公务员来说，如果不想动用父母的养老金来为自己看病，那么在理财的目标里还必须增加一条，建立一个防范大病的风险基金，购买重大疾病保险，作为公费医疗的补充。这本质上是一种财务融资，通过每年几千元的支出，就撬动了几十万的风险保障资金。

结论：从“每月500元”或“每月200元”的个人理财计划起步，考虑以小金额尝试尽可能丰富的投资工具，积累投资经验。

如果你是工作5年至10年的公务员

你可能财务责任高，有钱没时间

注意：让金融机构为你理财

教育基金“不敢动”

工作将近10年的公务员无论工作还是财务，都有一定的积累，而身上所肩负的责任也达到一个高峰：工作上成为单位的中流砥柱，家庭中也要承担起三个主要责任：筹划自己的未来，赡养父母生活，抚养孩子教育。“财务责任高，有钱没时间”是这阶段的共同问题。

对于这类公务员来说，首先要将众多的理财需求分个轻重缓急，哪些是必须先完成的，哪些是可以推后的。他们的理财目标是，在需要用钱的时候，能灵活调动足够的资金。例如，随着父母的老迈，应为父母建立看病的准备金，同时为孩子的教育准备好足够的资金。目前，这类公务员可以通过提升人寿保障额度，增加期交年金／分红两全保险贮备孩子的高等教育金和养老金等方面来实现。

当资金积累到一定量，你就需要了解自己的投资性格。陈立恒认为这包含两个方面：1.了解自己的风险承受度。如果选择风险度不匹配的产品，可能会增加心理的负担，即使赚到钱，也不会感觉快乐。2.明确适合自己生活习惯的理财方法。

由于工作时间固定，公务员很难自己亲历投资市场，这就需要借助金融机构的理财产品。而当资金规模超过四五十万时，一些银行的专家团队也会帮助你精选理财产品。根据张泓的经验，这类公务员的风险承受力测试的结果大都“中偏下”，不敢尝试中高风险的投资产品的主要理由是“这笔是教育基金”。“多数公务员受过高等教育，他们这个群体对子女教育的关注度也特别高，我接触的很多公务员都想把孩子送出国念书，这就需要一笔相当数额的资金，几十万甚至上百万。”公务员的子女“教育基金”都是靠每个月的工资一点一点地存起来的，所以对于这笔钱的投资也是尤为谨慎。也正是因为收入“太固定”，如果这笔资金出现投资亏损，公务员家庭很难在短期内靠工资收入补上资金缺口。

张泓建议，这样的“教育基金”比较适合购买银行一定期限的固定收益类理财产品，目前这类一年左右的理财产品年化收益率大致在4.6%至4.7%。2012年以来，保本型的债券基金收益略高于上述银行理财产品，不过投资收益也相对不稳定。债券基金是这类资金可以承受的最高风险级别的投资品种。

此外，公务员家庭也可以为孩子配备一些养老保险，这类保险最好是可提前取用的品种，在孩子出国念书、结婚，或者因为一些意外急需用钱时支取。

值得注意的是，公务员在听取金融专业人士的建议时需辨别哪些是真正的理财顾问，而哪些人只是专注于理财产品的销售。你可能会遇到“投资顾问”、“财资专业顾问”和“财务规划顾问”等不同职务的人。其中，只有理财经理会卖产品给你，投资顾问会帮你把资金合理分配。财资专业顾问能协助你运用外汇买卖和外汇期权交易，把握不同市场走势的收益，而财务规划顾问是协助你做保障规划的。

结论：让专业团队替你效力，别让子女的教育基金束缚整体的理财计划。

如果你是临近退休的公务员

你可能年纪一把，财富一把

注意：不要购买长期的保障性产品

子女“首付款”负担

即将退休的公务员一般子女已成年，最需要关注的是健康情况，以及如何才保证家庭资产不缩水。由于前期积累了一定的财富，因此，其中不少人会成为各家金融机构的高端客户，接触到的金融产品丰富多样，同时也更复杂。

和退休的公司人不同，公务员一般不会因为退休后收入减少而改变的生活质量。目前，退休时工作满35年的退休费按90%计发，工作满30年不满35年的按85%计发，工作满20年不满30年的按80%计发。这意味着公务员退休金的替代率可达到80%以上。这样看来，想要保持与退休前相当的生活水平，并不是什么难事。不过，替子女支付购房的首付款倒是一项承重的负担。

对于临近退休阶段的公务员家庭，陈立恒认为应该考虑两点：

一是安排储备金。在这个时候购买长期的保障性产品并不是最理想的选择。临近退休的公务员可以考虑短期趸交的年金保险，确保财务的安全和未来稳定的现金流。对于不能通过保险转移的风险，则可以采取“自留”的办法，准备一些可以随时变现的资金。

此外，将当前的净资产，扣除目前和未来的消费以及可能发生的健康支出之后，剩余部分的资产可以考虑为子女支付购房的首付款。同时，还需要对将来可能涉及到的资产传承提前准备。虽然中国未开征遗产税，但可以未雨绸缪。

对于即将退休的公务员家庭来说，在理财产品的选择上，应尽量减少挑选产品的决策风险。相对于中年公务员，即将退休的公务员应更加要注意选择那些符合自己投资性格和生活习惯的理财产品，不要只看重名义上收益率高而投资品种，最后可能“因小失大”。

结论：要记住，求稳更重要，资产需保持一定的流动性，在留好足够的储备金后，再考虑理财和帮助子女购房。