“三基协同”，让保障从事后补偿走向主动服务

来源：中国银行保险报

□颜倩倩 林云舒 本报记者 鲍曼君

盛夏时节，闽东古田绿意正浓。沿着福建省宁德市古田县蜿蜒的乡村道路，人保财险古田支公司调研组来到城东街道双山村一户特困群众家中。屋内，因病长期卧床的村民吴恒（化名）躺在床上，家属正忙着照料起居。“生活有政府兜底，我们很知足了。”家属轻声说，“担心的是遇到突发情况，压力就会一下子大起来。”

这样的担忧，道出了不少困难群众共同的心声。为此，古田金融监管支局主动对接古田县民政局，探索将保险机制融入社会救助体系，指导推动人保财险古田支公司与县民政局签署低保特困人员救助保障保险合作协议，为保险融入基层社会治理、服务共同富裕做出积极探索。

补上“最后一块短板”

在福建金融监管局“三基协同”工作的部署下，宁德金融监管分局结合辖区实际，在全省率先制定首个“三基协同”工作方案并启动县域试点。“三基协同”是宁德金融监管分局普惠金融工作的重要抓手，在辖内多个沿海县域取得丰硕成果。

今年以来，古田县围绕共同富裕先行实践，持续深化“共富联营”“晨巡晚议”等基层治理机制，推动干部力量下沉一线，动态掌握群众需求，不断完善社会救助体系。

在古田金融监管支局党支部和人保财险古田支公司党支部开展党员结对帮扶、入户走访过程中，问题逐渐浮现。

不少低保对象、特困供养人员虽然基本生活能够得到保障，但面对重大疾病、意外事故、自然灾害等突发风险时，仍可能因为短期大额支出陷入新的生活困难。

“现有社会救助体系能够保障基本生活，但面对一些临时性、应急性的支出，还需要更加灵活、更有针对性的保障措施。”古田县民政局局长阮华光说。

这一现实需求引起了金融监管部门的关注。古田金融监管支局认为，保险天然具备风险分担和经济补偿功能，如果能够与社会救助体系有效衔接，就能进一步提升困难群众抵御风险的能力。

“保险是重要的金融服务，也是创新基层社会治理的有效抓手。”古田金融监管支局党委书记、局长陈瑞新表示，“共同富裕不仅要让群众增收，更要运用保险机制化解生产生活各类风险，让困难群众遭遇变故时有依靠、面对风险时有底气。”

围绕这一课题，古田金融监管支局积极发挥监管引领作用，推动基层党政部门、基层金融监管部门、基层金融机构建立“三基协同”机制，共同研究保障方案，让保险资源更好融入基层治理体系。

让保险成为“补充力量”

如何让保险真正发挥作用？在人保财险古田支公司看来，关键在于找准保险与社会救助的结合点。“真正重要的不是一张保单，而是让保险成为社会救助体系的重要一环。”人保财险古田支公司经理许东兴说。

围绕困难群众最现实、最迫切的风险保障需求，古田金融监管支局指导人保财险古田支公司联合古田县民政局开展多轮调研，梳理困难群众风险特点，研究保障边界，反复论证保险责任和服务流程，最终确定保障方案。

同时，人保财险古田支公司积极与古田县民政局建立常态化沟通机制，在参保对象动态管理、信息共享、理赔服务等方面形成联动。

此外，畅通与县共同富裕平台沟通渠道，积极争取社会爱心捐款，推动形成“民政兜底+保险护航+社会助力”的社会救助新模式，用心用情为全县城乡低保、特困供养对象织密民生安全网，筑牢风险防火墙。“现在，各方共同研究、共同推进、共同落实，凝聚起合力。”许东兴说，“保险不是替代社会救助，而是在原有基础上补上一块短板，让保障更加完善。”

阮华光也深有感触：“过去，群众遇到困难后，我们主要依靠财政救助。现在新模式加入后，保障方式更加多元，救助响应更加及时，实现了政府救助、保险保障与社会助力的有效衔接。”

从“人找救助”到“保障找人”

低保特困人员救助保障保险为古田县8000余名低保对象和特困供养人员提供了4000万元风险保障，实现了“零缴费、免申请、自动参保、应保尽保”。

保障期间，参保对象因自然灾害、意外事故或疾病造成人身伤亡导致家庭基本生活陷入困境的，可获得一次性救助金赔付，有效缓解家庭应急支出压力，防范因灾、因病、因意外返贫致贫风险，实现社会救助与保险保障优势互补。

为了让保障真正落到群众身边，人保财险古田支公司同步开通民生理赔绿色通道，推行主动排查、上门服务、代办手续、快速赔付等服务机制。“以前遇到困难，总想着去哪里申请、找哪个部门，现在保险上门，把政策讲清楚，把服务送到家，心里特别踏实。”吴恒的家属说。

长期扎根基层的双山村党支部书记汤仕德对这种变化感受更加深刻。“过去更多是群众遇到困难后主动求助，现在通过保险机制提前介入，保障主动覆盖，风险响应速度明显提高。”汤仕德说，“从‘人找救助’到‘保障找人’，基层治理更加主动，也更加精准。”

古田县人民政府向金融监管部门及保险公司表示感谢，认为该保险进一步健全了古田县社会救助体系，兜牢民生底线、增进群众福祉，希望携手同心共创古田共同富裕新局面。

快速赔付只是保险服务的一部分。近年来，人保财险古田支公司把风险管理链条向前延伸，让保障从事后补偿逐步走向主动服务，依托政保协同机制，持续推进信息共享和服务联动，探索风险预警、主动走访、精准帮扶等服务模式，让保障跑在风险前面，让服务送到群众身边。

从保单到制度探索

一张保单承载的是困难群众对美好生活的期待，一项创新折射的是基层社会治理理念的不断更新。

近年来，保险不断拓展服务边界，在乡村振兴、养老服务、普惠金融、基层治理等领域发挥着越来越重要的作用。从传统风险补偿工具到社会治理的重要参与者，保险正不断释放新的社会价值。

此次古田低保特困人员救助保障保险的落地，不仅是古田金融监管支局指导辖区保险机构的一项创新实践成果，更探索出一条保险参与社会救助、服务共同富裕的新路径。

“共同富裕事关民生福祉与社会长治久安，唯有持续织密普惠保障网络、均衡城乡公共服务，才能不断缩小发展差距，让全体人民共享改革发展成果。我们将持续深化‘三基协同’和政保协同机制，进一步完善保障体系、优化服务流程，推动更多保险产品和服务融入基层治理场景，为共同富裕贡献更多保险力量。”许东兴表示。

从托底基本生活到增强风险韧性，从一张保单到一张覆盖困难群众的民生保障网，保险正在以更加主动、更有温度的方式走进千家万户，也让基层社会救助体系更加完善、更具韧性。