以为是银行贷款，签完才知是融资租赁！40万沃尔沃逾期被收，海口车主质疑4S店模糊诱导

近日，海口张女士反映，三年前她通过融资租赁方式购买一辆沃尔沃汽车，因四个月租金逾期未付，车辆在深夜被拖走。她认为租赁公司应走法律程序而非秘密收车，而平安国际融资租赁有限公司则表示，拖车行为依据合同约定，承租人逾期即有权控制租赁物。双方各执一词，纠纷陷入僵局。

8月1日，张女士发现停在门口的沃尔沃突然消失。她描述，那是一辆白色的沃尔沃轿车，平时就停放在家门口的空地上。她起初以为被盗，立即报警。后经民警调查，车辆被扣在南海大道"车小匠仓储物流服务有限公司海南分公司"的停车场。张女士赶到现场时，看见自己的车被锁在围栏内，隔着栏杆望着自己的车，既无奈又气愤。

"车上有我的证件、银行卡，还有少量现金和一些随身物品。"张女士说。经与民警沟通，她才被允许取回车上物品。她质疑："如果你的车被偷了，你能不着急吗？后来才知道是被租赁公司拖走了。"

张女士来到"车小匠"公司门口，发现大门紧闭，无法进入。她通过电话联系上相关工作人员，对方明确表示："不是我们拖走的，我们只是停车方。这个你得问租赁公司，肯定是公司拖的。"工作人员称，他们只是受租赁公司的委托保管车辆，对具体拖车细节不清楚。

张女士梳理后认为，拖车方是当初买车时与她签订"售后回租赁合同"和"抵押合同"的"平安国际融资租赁有限公司"。她回忆，2023年11月，她在沃尔沃4S店购车时，销售人员向她推荐了平安融资租赁，说是分期付款的一种形式，月供六千多元。"我当时就想着贷款买车，月供也承担得起，就签了合同。"张女士说。

车主质疑未正式催告就收车

平安租赁称按合约控制车辆

张女士介绍，这辆沃尔沃车身价38万余元，落地价40万元，她付了10万元首付后，余款选择了融资租赁的方式支付。根据双方签订的《售后回租赁合同》，协议价款和租赁成本为30万元，租金总额为369210.60元，分60个月还清，月供6153.51元。

张女士理解，这相当于向租赁公司借了30万元，分5年还清。同时，《抵押合同》将该车作为抵押物，机动车登记证书上也注明抵押权人为平安国际融资租赁有限公司。

此后张女士一直按时还款。但从今年4月起，因经济原因，租金出现逾期。张女士称，并非故意拖欠，而是确实遇到了困难。"当时也跟客服沟通过，说明情况，希望能协商处理。"但到了8月1日，车辆还是被拖走了。

张女士承认自己的违约行为，但认为平安租赁的处理方式不妥："你收车可以，但要经过合法程序，起码要有催告，要走法律途径。而不是一声不吭，半夜三更把车拖走。"

记者陪同张女士拨打了平安国际融资租赁有限公司客服热线。针对"为何半夜秘密拖车"的质疑，客服人员回应称："这个也是按照合同约定，逾期就会收回车辆。时间上没有说什么时间。"客服表示，合同明确约定，承租人未能按时足额支付租金的，出租人有权自行或指定第三方控制租赁物，包括采取收回租赁物进行保管等措施。

张女士翻阅合同后发现，《售后回租赁合同》第十条确实写明：乙方未能按时、足额支付租金的，在甲方出租人收到延迟支付的租金前，甲方为避免损失进一步扩大等，有权自行或指定第三方控制租赁物，包括采取收回租赁物进行保管等措施。这意味着，只要逾期，出租人就有权收车。

对于张女士的质疑和诉求，客服表示已登记，将向上反映，但未给出具体处理时间。

为赎回车辆，张女士与平安租赁进行了多轮协商。起初，对方要求付清全部尾款。后来又调整方案，要求支付1/3款项（约7万元），另加停车费（每天30元）和调解费。最近又提出支付36000多元（约半年租金）的方案。

张女士对这些方案均不认可："我不能接受秘密拖车这个做法。而且停车费、调解费凭什么我出？你找的调解机构我都不认识，我不认可。"她表示，如果协商无果，将通过法律途径解决。

车主质疑4S店“模糊诱导”签合同

销售人员：金融合作业务放款快

除了与租赁公司的纠纷，张女士还对4S店的销售方式提出质疑。她认为，自己在购车时被销售人员"模糊诱导"。

张女士出具了一份2023年11月23日签订的销售合同，第六条明确写着"乙方选择银行按揭付款方式"。她说，当时看到"银行按揭"字样，就理所当然地认为办理的是银行购车贷款，根本不知道"融资租赁"和"银行贷款"是两回事。

"老百姓一辈子能买几次车？谁懂那么多金融术语？"张女士说，"4S店就是用这种模糊概念的方法诱导我签合同。他们说什么分期付款、月供多少，我就以为是贷款。"

她表示，自己对融资租赁完全不了解，更不知道融资租赁与银行贷款的本质区别——银行贷款模式下，购车人是车主；融资租赁模式下，租赁期内车辆所有权属于租赁公司，购车人只是承租人。

8月27日，记者前往涉事的沃尔沃汽车经销商——海南天昌达汽车销售服务有限公司核实情况。销售人员承认，前几年4S店主推"思享驾"厂家金融产品，而"思享驾"的贷款发放方正是平安租赁。

当记者追问"是否向客户说明融资租赁与银行贷款的区别"时，销售人员始终没有正面回应，只表示："做银行贷款条件更苛刻，我们做销售想更快卖车。当时都是主推厂家金融产品。"

平安租赁相关业务员则表示，合同是在4S店签订的，具体合规问题建议咨询官方客服。沃尔沃4S店销售人员称，目前只能尝试帮助张女士与平安租赁协商赎车事宜。

贷款变租赁如何维权？

多部门建议协商或诉讼

张女士将此事向多个部门投诉。海口市公安局琼山分局答复称，已告知张女士自行协商或通过司法诉讼处理。海口市市场监督管理局龙华分局海垦监督管理所工作人员表示："如果涉及诱导消费，需要提供凭证。金融合同违约纠纷，建议走诉讼程序。"

张女士随后向平安国际融资租赁有限公司、思享驾融资租赁（上海）有限公司所在地的金融监管部门投诉。上海市浦东新区金融监督管理局回应称，该业务不是普通车贷，车辆在租赁期间所有权属于平安租赁，拖车相当于拖走自己的车。监管部门表示已与平安租赁沟通，正协商处理，若协商不满意，建议走诉讼或其他途径。

涉事公司融资租赁合同纠纷超2万起

律师提醒：贷款买车别只看“首付+分期”

记者查询发现，平安国际融资租赁有限公司涉及融资租赁合同纠纷的司法案件超2万起，类似张女士的遭遇并非个案。根据法院文书，融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。承租人未按约定履行金钱债务，应承担违约责任。

律师林雪指出，融资租赁和银行贷款都可能表现为"首付+分期"的模式，但两者法律关系不同，购车者必须以实际签署的合同和交易结构为准。

她提醒，签合同时应重点从以下方面辨别：一是看合同名称——银行贷款文件通常含"借款合同""个人汽车贷款合同"，融资租赁文件通常含"融资租赁合同""售后回租赁合同"；二是看债权人和车辆所有人——银行贷款模式下，银行是贷款人，购车人是借款人；融资租赁模式下，租赁公司是出租人，消费者是承租人，车辆所有权通常属于出租人；三是看交易结构——银行按揭为购车、借款、担保关系，融资租赁体现为转让车辆再租回使用；四是看逾期后果——融资租赁逾期可能面临解除合同、返还或处置租赁物等。

律师强调，对"逾期即可拖车"等重大条款，应要求逐条解释，不能仅凭口头宣传签约。若将"不经通知不经裁判秘密拖车"解释为出租人权利，可能不合理地扩大出租人权利、加重承租人责任。消费者在购车前应要求销售人员说明产品性质和车辆所有权归属，不能只看每月还款金额。

记者：吴毓大、秦新波

编辑：戴玉春

审核：郑伟、孙殿洋

监制：孙帅

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