花园养老院里的“数字经” 透视广东养老金融一线实践

花园内老人喂鱼闲谈，休闲区品茶作画，棋牌室笑语阵阵……这里并非社区活动中心，而是佛山市畅享荟养老院。一派闲适景象之下，养老院扩容需求日渐迫切。该院一期320余张床位即将满员，二期约680张床位即将投入使用。床位扩容、设备更新、服务优化，每一项都需要大量资金投入。

养老产业具备资金投入大、回报周期长的行业特性，这也成为当前不少民营养老机构的经营痛点：一边是银发浪潮带来的新蓝海，另一边则是“缺抵押、回款慢”的融资难题。该如何破局？中国证券报记者近日跟随中国银行业协会赴广东调研了解到，在广东金融监管局的引导下，当地金融机构不断丰富养老金融产品、优化授信评审标准、设立养老专项信贷额度，通过信贷支持叠加数字平台赋能，为民营养老机构纾困解难，夯实银发经济发展根基。

不止于此，调研中记者发现，当地银行深耕长者聚集的老城区，瞄准老年人金融、生活等方面多元化需求，推动金融服务从传统柜面业务延伸至普惠性民生服务场景。养老金融是一项慢工出细活的长期事业。当地金融机构的探索并未止步于信贷“输血”，更着力通过数字赋能培育养老产业自我“造血”能力；服务阵地不止局限于线下网点，更持续向社区一线下沉；服务视野不再囿于本地市场，开始探索跨境养老服务的联通路径。一场养老金融领域的系统性变革正在南粤大地悄然铺开。

畅享荟养老院 本报记者 张佳琳 摄

破解民营养老机构融资之困

周一趣味活动、周三击球写字、周五手工拼图……走进畅享荟养老院，记者的目光被这里的美景以及墙上的“每周活动表”所吸引。

“我们设有棋牌室、观影厅以及书画活动中心等，每个月会举办集体的长者生日会，在春节、端午等节日会策划主题活动，大家都玩得很开心。”一位畅享荟养老院的工作人员边走边向记者介绍，三楼至八楼是长者生活区，这里还配备了医务中心、中西药房、健身房、理疗室等。

作为广东省四星级标杆民营养老机构，这家养老院总建筑面积超1.18万平方米，一期设置床位320余张，二期规划床位约680张。但规模扩张的每一步都需要资金支持。畅享荟养老院院长向记者坦言：“养老产业回报周期长、资金周转压力大，民营养老机构单凭自有资金很难走远，拓宽融资渠道是最优解。”

广发银行佛山分行针对畅享荟养老院的发展痛点以及长者们的急难愁盼，为其量身打造了信贷支持、数字康养、适老服务、跨境便民、金融消保、政银协同等一揽子解决方案。

“我行第一时间对接畅享荟养老院的融资需求，为其开通养老金融绿色审批通道，仅用9个工作日便完成全流程审批，投放1000万元流动资金贷款，专项用于养老服务水平提升及日常运营周转，有效缓解了这家机构的资金压力。”广发银行佛山分行一位工作人员说。

除了信贷“及时雨”外，广发银行佛山分行帮助畅享荟养老院搭建数字康养平台，以科技赋能实现养老院的运营管理数字化、智能化、精细化，推动养老服务从“传统照料”向“智慧康养”升级。例如，长者家属可实时了解长者生活照护情况以及身体健康状况；平台搭载智能驾驶舱模块，能让养老院的管理者掌握机构经营动态，方便调整经营决策。

探索“网点即养老服务站”

如果说信贷支持是银行在养老金融领域耕耘的硬支撑，那么适老化服务则是软实力。越秀区是广州老龄化程度颇高的老城区。每月8日、9日是养老金发放高峰期，也是光大银行广州越秀支行最为忙碌的日子，网点每日客流量高达数百人。“这两天我们会延长营业时间，工作人员全员停休，ATM机一天加钞两次。”一位光大银行广州越秀支行柜员告诉记者，很多老年客户只信任纸质存折，看不到上面打印的数字，心里就不踏实。“我们就一直陪着，等着，解释着。”

扎根越秀区二十余年的这家支行，于2025年挂牌成为光大银行广州分行首家“养老金融服务中心”。网点转型后，既是当地长者办理业务、休闲休憩的活动空间，也是开展老年金融知识宣教的重要平台，由此探索出一条“网点即养老服务站”的养老金融新路径。

一楼专设长者驿站，饮用水、保暖披肩、便民雨伞和充电宝一应俱全，在周边买菜、接送孙辈的老人可随时进来歇脚。每个柜台都配备了老花镜，洗手间加装防滑扶手。针对腿脚不便的长者，支行特地向分行申请增设了无障碍电梯，解决了长者的上下楼难题。这些细节看似微小，却处处贴合老年群体的日常所需。

社保服务更是长者的“心头事”。光大银行广州分行顺应“互联网+服务”趋势，上线异地就医人员个账支取线上服务；在广州市内12家网点建成“银行+医保”综合服务点，推动医保业务由“医保经办机构办”延伸至“家门口银行办”。

此外，该行还主动联动街道颐康中心、长者饭堂，搭建15分钟养老便民服务圈，每月固定开展反诈讲座、健康义诊、书法绘画、老年广场舞等线下活动——金融服务就这样融入了街坊邻里的日常生活。

打通跨境养老“最后一公里”

“让所有老年人都能安享幸福晚年”，是民生所盼，更是金融担当。随着粤港澳大湾区融合发展不断深化，大湾区跨境养老服务体系不断完善，香港长者“北上养老”蔚然成风。

畅享荟养老院正是这股浪潮下的一个生动样本。目前，该养老院入住香港长者100余位。港式餐厅、家庭会客区、一站式医疗护理，让湾区养老“同声同气”。85岁的香港长者陈伯告诉记者，他去年3月入住畅享荟养老院，对这里的三餐一汤、每日清洁、护工巡房赞不绝口。被问及费用时，陈伯说香港社会福利署的津贴基本够用。

跨境养老远非“住进去”那么简单，金融服务的跨境衔接非常关键。一张小小的社保卡，成为连接湾区养老资源的物理纽带。

广东银行业正依托大湾区区位优势，不断打通跨境养老金融服务堵点，实现资金、服务、权益双向互通；以综合养老金融服务温暖银发群体，为粤港澳大湾区养老融合发展注入金融动能。例如，广发银行推出粤港澳大湾区社保一卡通，加载“全国交通互联互通”功能，持卡人可刷卡搭乘港铁、澳门公交以及港珠澳大桥穿梭巴士。

从1000万元的信贷支持到一张社保卡的湾区通办，从数字康养平台到社区嵌入式服务，银行业的诸多探索背后蕴藏着一个共同逻辑——做养老金融不能只做金融，而要做“金融+服务+场景”的深度融合，而这离不开金融监管部门的支持引导。2025年出台的《广东省推动养老金融高质量发展的实施方案》在完善养老金融产品体系方面提出多项举措：支持在粤银行机构设立养老金融事业部和特色分支机构，推动网点、App、客服热线等渠道系统性适老化改造；推动个人养老金产品差异化供给，鼓励设立专属理财、储蓄、基金、信托等组合产品，并推动建设广东省统一的个人养老金便民服务平台。

此外，广东金融监管局积极推进辖内保险公司开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。多家保险公司在广州投资布局养老服务产业，构建“保险+养老+医疗”生态，助力养老服务体系建设。