网赌冻卡后去贷款提示反洗钱高风险能解决吗？

以犯罪的立场看待事物的真相

以人性的角度分析案件的本质

解卡领域商业模式创始人，专注100%交付

刚才有小伙伴在抖音后台咨询，两年前因为参与网络赌博被冻卡了，现在去银行贷款被提示反洗钱高风险名单，问六叔能不能解决，当然所有的问题都能解决，前提是不白嫖。

本来看起来这个客户还是挺有认知的，愿意付费，但是到了最后一步添加六叔后放弃了付费并且不理我了。

这也许是六叔做得不好，但是没关系，你不愿意肯定是没看见六叔的能力，你不知道我能不能给你解决问题，今天我就先给你把解决方案弄出来，愿不愿意付费添加好友那就是你的问题了。

我们假设冻卡后的两卡标签、总对总都解除了并且拿到了证明文书材料，那么他现在在人行的系统中有2个管控，一个是银行账户的管控，一个是身份信息的管控。

大多数人现在这一步就是去银行申请解除账户的管控，但是有什么用呢？

你即使卡片管控申诉解除了，那么你身份信息还是被管控的哦，也就是各个银行的高危名单。

你也无法办理卡片，甚至无法贷款，所以卡片管控解除没有任何意义和注销一样。

所有人做错的点在于，拿到不涉案证明后很多人就直接找银行提交证明解除卡片的管控了。

你需要解决的是人民银行的身份管控，这就叫联合管控。

你需要解除人民银行的联合管控再去解除单张卡片的管控。

如果你要一劳永逸的方法就是让反诈中心出具《关于解除XX身份信息（银行账户）管控的函发送到人民银行》，人民银行收到反诈中心的函后就可以下发给辖区商业银行，这时你所有的账户管控都解决了。

但是很多人无法做到这一点，所以你就需要先找人民银行拿到一个告知书，告诉你为什么被管控，有哪些管控。

很多人说人民银行不对外办公啊，我进不去啊，电话打不通啊，所以这里面有巨大的信息差，六叔这一招吃了5年现在免费告诉你们，用信息公开的方式。

这一招所有同行们都还不知道，现在免费公布出来，用信息公开的申请，他们就必须给你回复，同行们以后用这招千万记得六叔的好。

看清楚你每一步都要拿到书面的证据回复，不是打电话，然后用你的证据去攻破银行的盾。

你看，拿到这2份文件后，你得到的信息是什么？

人民银行不存在你涉案账户开户人信息，黑名单信息，信用惩戒等历史信息，金融信用信息基础数据库不存在你电信诈骗及关联违法犯罪信用惩戒信息，征信报告无异常，其他相关系统不存在不良信息。

这时候你再去银行，他告诉你有什么黑名单，有什么管控，你直接拿着人民银行的书面回复扔他脸上就行了。

而涉诈风险审查表，是银行不愿意担责，不愿意给你解除管控的时候才让反诈叔叔盖章解除管控，这时候才需要使用的， 并不是一开始就去使用。

第二步你需要查一下自己的大数据，比如每个银行都有自己的风控模型，这叫涉赌涉诈标签，你被标记过涉诈之后，银行会在自己的系统里给你打上内部标签，这个标签不归叔叔管归银行自己管，叔叔解除了两卡跟银行的内部标签没有半毛钱关系。

金融级别的大数据查询平台可以查到，也就是说你去贷款的时候银行会给你签一个什么什么承诺书，这里面就包含查询你的大数据，这个东西别人不会给你看，有需要查询的可以叫六叔帮忙。

什么，时至今日你还说我是反洗钱高风险人员？

你的依据是什么？

金融信用信息基础数据库里的负面信息，这个数据库是人行征信中心管理的，你的涉案记录如果被写进去了，影响的不只是开户，还有你的贷款、信用卡、甚至房贷车贷。

反洗钱名单。中国反洗钱监测分析中心有一套独立的监测体系，你如果被列入了反洗钱关注名单，那你在金融系统里面基本就是半个透明人，任何交易都会被重点监控。

这个普通人如果一笔涉案基本没什么事，所有的币商OTC商家都会在这个名单里面。

所以六叔告诉你要查询一下自己的银行大数据，这是所有人都忽略的一个点，没人把他当真。

大数据包含：综合评分、基本身份信息、风险评分和等级、反欺诈评分、信用评分、反欺诈规则、身份证手机号码要素核查、运营商的核验、公安机关重点人员核验、前科记录、逾期风险、民事、刑事、行政案件司法记录、借贷评估、申请频率、偿债压力、欺诈团伙关联、非银机构（小贷公司）申请次数、租赁机构风险评估、妨碍社会管理秩序、涉赌涉诈核验产品、跑分、欺诈、赌博、庄家、小贷、消费金融、汽车金融、信用卡、小额现金贷、线上消费分期、线下消费分期、异常时间段借贷、3C机构申请等几十种数据关联起来的评分，就是你的大数据。

你全部解除后你说我涉案？我给你冻结地出具的《不涉案证明》！

你说我被反诈叔叔管控？我给你反诈叔叔盖章的《涉案账户风险审查表》建议解除管控的签字！

你说我在系统是高风险？拿出人民银行的告知书扔他脸上，人家人民银行系统都没有我的黑名单信息，你商业银行有我的信息，是你系统错误还是你非法获取的公民信息？

什么？你自己内部信息？那我告诉你司法机关已经解除管控银行账户，根据《反电信网络诈骗法》第三十一条对认定和措施有异议的，可以提出申诉，有关部门应当建立健全申诉渠道、信用修复和救济制度，请问你银行是不认可法律法规吗？

OK，我最后问你一句，你现在对我身份信息的管控是你个人意思呢还是你单位做出的决定？你今天说的话能代表你们XX银行吗？你个人能承担所有责任吗？

相信我，你气质跟上的话，什么管控都没有了。

所以最后银行他们拒绝你的理由就一句话：综合评分不足。

而信贷和信用卡是完全不一样的逻辑和系统，所以不需要你去自查是否能申请下来信用卡来作为评判标准。

那么如何解决呢？那就是必须要知道你被卡在哪里，然后针对性的去解决这件事。

银行拒贷，必须给你书面拒贷理由！这是法定义务！

向拒贷银行索要书面拒贷理由，核心依据是《个人贷款管理办法》，书面告诉你是银行必须履行的法定义务，不履行就是违规！这是有明确法律规定的，国家金融监督管理总局2024年第3号令发布的《个人贷款管理办法》，2024年7月1日起正式施行，已经替代了之前的《个人贷款管理暂行办法》，所有银行、消费金融公司都必须严格遵守。

其中第二十三条明确规定，对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。这里的“告知”，六叔得给大家好好解读一下——监管口径和司法实践都明确了，这可不是简单通知你“贷款被拒”就完事，而是必须书面说明具体拒贷原因！

什么叫“具体原因”？就是要说明白，到底是你收入不够、负债太高，还是查询次数太多、行业受限，甚至是银行内部评分模型的问题。

如果只说“综合评分不足”“不符合我行政策”，那就是敷衍，就是没履行法定义务，咱们完全可以不接受。

可能有些银行会拿“旧规定”扯皮，原《个人贷款管理暂行办法》（2010年版）虽然已经废止，但其中第二十一条“未获批准应告知借款人”的规定，和现行新规精神一致，完全可以作为辅助说理的依据，堵死银行的借口。

除此之外，还有两个大招：一是《银行业监督管理法》，其中明确要求银行必须审慎经营、信息透明，拒绝贷款却不说明理由，就是侵害消费者的知情权，监管部门可以责令银行改正，甚至进行处罚；

二是金融消费者权益保护相关意见，里面也明确了，金融机构必须充分告知消费者拒绝提供服务的具体原因，这是底线要求，绝对不能打折扣。

更关键的是，有司法撑腰，六叔也查过很多司法判例，结论很明确：银行拒贷后，未书面说明具体原因，属于违反法定告知义务，消费者可以通过投诉、诉讼，要求银行出具书面拒贷理由并重新复核。

简单说就是，你要书面理由，天经地义；银行不给，于法无据！

光有依据不够，还要会用，六叔给大家整理了一套可直接套用的实操干货，不用费脑，照着来就行。

首先是书面提交的模版，大家可以直接甩给银行工作人员：

“我是XXX（姓名），身份证号XXX，于XXX（日期）在贵行申请了XXX（贷款产品），现在被告知贷款未通过。根据《个人贷款管理办法》第二十三条的规定，贵行有义务书面告知我具体的拒贷原因，请你们在3个工作日内，出具加盖贵行公章的书面拒贷说明，否则我将向国家金融监督管理总局投诉，维护我的合法权益。”

这里要重点提醒大家明确要求“书面+加盖公章”，口头告知根本不算数，后续维权也没有凭证。

当然他肯定是拒绝你的，这时候就可以开始启动第一步了，先向银行内部投诉，要求其上级主管部门介入，明确告知对方“不提供书面理由就继续向上投诉”；

第二步，向国家金融监督管理总局直接提交材料，重点说清楚，银行违反《个人贷款管理办法》第二十三条，拒不出具书面拒贷理由，侵害了你的知情权，同时准备好贷款申请记录、沟通录音或截图作为证据；

第三步，材料抄送至当地金融监管部门，要求督办处理，一般1-3个工作日就会有反馈。

另外，拿到书面拒贷理由后，大家也别一看就完事，一定要核对是否符合要求，避免被银行蒙混过关。

合格的书面说明，必须明确拒贷的具体维度，比如收入偿债比超标、近3个月贷款审批查询次数过多、所属行业为银行限制行业等，绝对不能出现“综合评分不足”“不符合我行政策”这种模糊表述，而且必须加盖银行公章，同时要有出具日期，缺少任何一项，都可以要求银行重新出具。

最后，六叔再给大家提个醒，这3个坑千万别踩。

一是别信“口头告知就够了”，法律要求的“告知”，优先书面形式，口头说明不算履行义务，后续维权没有凭证，到时候有理也说不清楚；

二是别混淆“新旧办法”，如果银行说“原办法没要求”，你就直接反驳“现行《个人贷款管理办法》第二十三条明确规定，必须告知具体原因”，堵死他们的借口；

三是全程留痕，一定要保存好贷款申请记录、与银行的沟通录音或截图、拒贷通知，这些都是后续投诉、维权的关键证据，缺一不可。

这是法律赋予我们的权利，不容侵犯。

《个人贷款管理办法》（国家金融监督管理总局令2024年第3号）

第二十三条：对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人

这里的 “告知”，监管口径与司法实践均明确为：必须说明拒贷的具体原因，不能仅说 “综合评分不足”“不符合条件” 等模糊表述。

所有在境内开展个人贷款业务的银行、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构都必须遵守这个规则。

《银行业监督管理法》

• 要求银行审慎经营、信息透明，不得侵害消费者知情权

银行拒绝贷款却不说明理由，属于侵害消费者知情权，监管可责令改正并处罚

《中国人民银行 银保监会关于进一步加强金融消费者权益保护工作的意见》

• 明确金融机构应充分告知金融产品与服务的关键信息，包括拒绝提供服务的具体原因
• 
  

有了这些东西支持你，你拿到具体原因后才可以解决问题，比如你是因为负债过多，那么你就先消除你的负债，比如你是有什么涉诈名单，你就去消除名单，对吧，只有你知道自己问题在哪里，才能去解决。

你所有遇到的问题在于解题的过程，而不是答案，就像你去抄学霸的作业一样，你把正确答案写上去你就会解题了吗？

大多数人是不知道问题在哪的，这就是你找六叔咨询的价值和意义。