辽宁
刚到加拿大的时候，就听到一个说法，“加拿大是老人和孩子的天堂”。
高福利国家，养老不需要存款，退休后，政府每个月发好多钱。
老夫妻 退休后在公园遛狗， 冬天飞去佛罗里达或者墨西哥过冬。
真实情况真的是这样的吗？
我在这生活了五年，发现真相没那么简单。
工作原因，平时能接触很多会计师朋友。
跟他们聊天中我了解到，普通加拿大人退休时，远没有我们想象中那么有钱。
而且加拿大老人之间的贫富差距，还挺大的。
有数据显示，加拿大50岁以上的准退休人士，
只有6%的人退休储蓄超过100万。
还有24%的人退休储蓄连5000块都不到。
绝大多数人也就是在10万至50万之间徘徊。
《2024 NIA Ageing in Canada Survey》
我们简单算一笔账，假设50岁以上人士， 平均税后收入是7万加币。
在他们退休的时候，能储备的退休金，大概也就是60万-80万加币之间。
相当于300-400万人民币。
很多人可能会惊讶，这么多还不够养老？
还真不够，因为退休之后没有再赚钱的能力了。
失去了现金流，一笔钱要花二、三十年，甚至三、四十年。
未来还要面对，通货膨胀，医疗支出，养老护理等。
所以普通的加拿大退休之后，也会很节省，因为真的不够花。
蒙特利尔银行（BMO）2023年的退休调查中显示，
加拿大人认为自己想要舒服退休，平均需要准备大约 170万加币 。
在温哥华的人要求的更高：要220万，在多伦多也要190万加币。
但是大多数人根本拿不出来100万。
那他们怎么退休呢？
答案是：东拼西凑。
咱们来看看政府层面的养老金能有多少？
1、CPP退休金计划，有点像国内的社保。
就是年轻工作的时候在工资里面扣，退休以后政府每个月发回去。
政府官网上的数据，2026年退休的人士，CPP最高 $1,507.65/月，但实际上新退休者平均只有大约 877块/月 。
2、OAS，也就是老人金，这个不看工作时长，在加拿大生活10年以上的都有。
目前最高大约 752块/月， 很多新移民也就是几百块。
普通人CPP加OAS，一个月拿一千多就已经很多了。
一千多一个月，在加拿大怎么够活，
即便是两口人加一起两千多，不到三千。
日子过的也是紧巴巴。
剩下的就要靠自己的存款了。
还有一个加拿大特别典型的养老方式：Downsize（以房养老）
2010年之后，加拿大房价涨的很快。
很多人买房早的家庭， 住上大house，也 赶上了房价的上涨，。
等孩子搬出去成家之后，就剩下老两口两个人，
守着一个3000尺的大House，没有太大意义。
干脆，把大房子卖掉，换成公寓。
有的甚至直接搬离了温哥华或者多伦多这种大城市。
有点像把北京的房子卖了，搬到鹤岗养老。
剩下的钱，就是养老钱。
但这两年这事儿没那么好办了。
我家邻居，去年卖房，卖了一整年也没有卖出去。
最后比政府估价低了20万才售出。
她搬家的时候跟我说，她这套房子比2022年高点少卖了20多万加币，也就是100万人民币。
想不到温哥华这种全球宜居城市，大家挤破脑袋想来的地方。
也会经历房价的下跌。
我以前也有一个误区。
觉得加拿大人退休以后就是邮轮、房车、佛罗里达晒太阳。
后来才发现，普通加拿大老人过日子，其实也非常精打细算。
开省油的车。
自己做饭。
打折的时候囤东西。
能自己修的绝不找人。
旅游也会错峰。
毕竟退休之后，工资类的重要现金流没有了。
以前一个月赚8000，花5000，觉得无所谓。
退休以后每花出去1000块，都是在消耗一个有限的资金池。
心态完全不一样。
他们唯独多的就是可支配的时间。
而且退休也分前10年和后10年。
刚退休的10年，精力和资金都充足，这时候是最爽的。
真正贵的是后10年。
尤其是护理和医疗这块。
加拿大虽然有公费医疗体系，不过不代表养老什么都免费。
数据显示，普通的养老社区，平均要3075加元/月。
如果是私人的养老院或者夫妻双方都需要长期护理的，价格就更贵了。
所以很多加拿大人年轻的时候也会拼命存TFSA，配置人寿和重疾保险，长期护理险等。
本质上都是为了对冲未来不可预知的风险。
所以一个加拿大人，到底需要多少钱才能退休？
这个问题根本没有标准答案。
有人有200万，依然不敢退休。
有人只有30万，但是房子还清了，每个月CPP、OAS加RRSP，照样过得很舒服。
真正决定一个人退休质量的，我觉得其实就这么几件事：
有没有房贷。
有没有稳定的退休现金流。
有没有一笔可以随时动用的钱。
身体怎么样。
最后一个尤其重要。
60岁的时候有200万和有100万，当然有区别。
但到了80岁以后，
一个身体健康、能自己开车、能出去旅游的人，
和一个需要长期护理的人，
完全是两种退休。
所以年轻的时候拼命存钱，有时候并不为了账户上的数字。
它能买到一样东西，选择权。
那个时候，你不用再为了生计去交换自己的时间。
想去哪里，想怎么度过剩下的人生，都有自己的选择。
而选择权，就是退休生活最大的体面，你们说难道不是吗。
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