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北京商报讯（记者董晗萱）打算海外置业，却受每年5万美元购汇额度限制。是否有更便捷的解决方法？8月11日，北京商报记者注意到，近日《检察日报》公布的一起涉案上亿元的新型跨境换汇案给所有人敲响警钟。
据披露，该犯罪团伙瞄准有境外购房、移民、留学资金需求的高净值人群，通过合作中介定向引流，持续拓展非法换汇业务规模。
具体来看，Z公司于2019年由周某在境外注册成立，以"私人银行"名义对外宣传，还专门开发虚拟银行App。该公司在我国境内仅设立办公点，未取得我国外汇业务经营许可。周某作为团伙负责人，在境内外分别搭建运营团队，设置客户经理、交易员、客服等岗位。其中，高某系境内客户经理，全面负责运营事务，对接留学、移民中介招揽客户，联络虚拟货币承兑商，统筹换汇全流程；交易员陆某、客服黄某负责对接客户咨询，协助客户完成转账操作等工作；李某为境外客户经理，在海外负责换汇全流程事务，并发展"卡农"提供人头账户，用于拆分流转人民币资金。
每当有大额换汇需求的境内客户咨询时，境内留学、移民中介便将客户定向引荐至Z公司。周某则统一分派任务，交由境内客户经理高某和境外客户经理李某对接，最终由交易员和客服跟进落地，他们引导客户购入虚拟货币并存入Z公司海外虚拟钱包，在境外将虚拟货币兑换成外币后，转入客户指定的境外账户。整套交易没有真实的资金跨境流动，境内外资金池分别结算，Z公司从中收取3%的换汇服务费，并向中介支付0.5%的好处费。经查，2021年9月至2024年3月，高某任职期间，经手非法换汇超1.7亿元。
值得注意的是，该案是一起新型跨境对敲型非法换汇案，犯罪团伙以虚拟货币为媒介，人为切断跨境资金流转痕迹，极大提升了金融监管和案件侦查取证的难度。
所谓跨境对敲，是一种非法买卖外汇的行为模式。上海曼昆律师事务所创始人刘红林告诉北京商报记者，其本质上不是把同一笔钱从境内汇到境外，而是在境内外分别准备资金池。客户在境内支付人民币，团伙引导客户购买USDT等虚拟货币并转入指定钱包，再由境外团队卖出虚拟货币，或者直接从境外资金池向客户指定账户支付外币。人民币、虚拟货币和境外外币被拆成了几段，表面上看不到传统的跨境汇款，实际上已经完成了人民币与外币的兑换。
在这一过程中，不法分子常借助虚拟货币、空壳公司、人头账户等工具切断资金链路，隐蔽性强。刘红林指出，对于长期招揽客户、收取手续费、提供跨境兑付服务的组织者，达到相应标准后可能构成非法经营罪。如果资金本身涉及电信诈骗、贪腐、赌博等犯罪，还可能进一步牵涉洗钱、掩饰隐瞒犯罪所得等罪名。普通换汇客户不当然构成犯罪，但也可能面临账户冻结、资金被追查以及行政处罚。
因此对于有换汇需求的消费者来说，看似便捷的跨境换汇特殊通道，暗藏风险不容忽视。"客户转入的人民币可能与诈骗、赌博等赃款混在一起，导致银行卡被冻结；境外到账资金也可能因为无法解释来源，被银行、开发商或者当地反洗钱机构拦截。"刘红林说道。
更需要强调的是，境外购房属于尚未开放的资本项目，不能通过借用亲友额度、拆分购汇或者虚假申报来规避监管。真实的留学、就医等经常项目支出，即使超过5万美元的购汇额度，也可以凭真实材料向银行办理，并非只能寻找所谓"特殊通道"。
刘红林建议，普通人判断一条换汇渠道是否可靠，可以看三个问题：对方有没有外汇业务资质、资金是不是通过本人银行账户依法汇出、交易用途和资金来源能不能留下完整证明。凡是强调"免材料、秒到账、不占额度"，要求转钱给个人账户、购买USDT或者借用他人银行卡的，都应当高度警惕。
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