汶川地震有８万人遇难，他们名下的贷款存款，最后是如何解决的？

2008年5月12日下午2点28分，龙门山断裂带积蓄百年的能量在数十秒内彻底释放。一场8.0级的特大地震突袭汶川，短短几分钟，无数鲜活的生命被无情吞噬，美丽的家园瞬间沦为一片废墟。映秀镇的中学被整体压塌，北川县城几乎从地图上消失，青川、绵竹、都江堰的建筑成片倒下。

灾情的规模远超最初的估计。致使69227人不幸遇难，17923人失踪，受灾人口多达4625万余人，直接经济损失更是高达8451.4亿元。遇难与失踪相加，正是常被提及的”八万”这个数字。

当救援队伍从瓦砾中一次次抢出幸存者，当解放军官兵徒步翻越塌方山体挺进孤岛乡镇，另一条看不见的战线也在悄然展开。银行的营业网点在震中区域几乎全部损毁，档案柜倒地、金库门变形、电脑主机被砸碎，储户信息与合同底稿一度处于停摆状态。灾区的信用社基层网点损失尤为惨重，很多村镇的账目只能靠省级备份系统才得以恢复。

紧接着摆在面前的，是一道从未如此密集出现过的社会难题。8万多名遇难者，成千上万的存款账户和贷款合同，如何处理这些遗留问题，成了政府和银行必须面对的棘手问题。这里面既包括老人一辈子攒下的养老钱，也包括年轻夫妻刚刚办完按揭的新房，更包括无数农户为春耕从信用社借来的小额贷款。

更棘手的是身份核实。地震摧毁了大量派出所与档案馆，很多幸存者连身份证都无法立刻补办。整户罹难的家庭无人前来主张继承，孤儿身边找不到监护人，失踪者的账户既不能随意划走也不能长期冻结。这些看似冷冰冰的账目，背后牵动的是灾后社会秩序的稳定，任何一个环节处理不当，都会引发新的次生纠纷。

对于遇难者留下的存款，处理原则遵循的是既有法律。根据中国的《继承法》，每个人的存款属于个人财产。即使存款人在地震中不幸去世，他的存款也不会被银行占为己有，而是会按照法律规定，由他的继承人继承。

如果遇难者生前立下了遗嘱，那么他的财产将按照遗嘱中的分配来处理。如果没有遗嘱，财产将按照法定的继承顺序分配，首先是配偶、子女和父母，然后是兄弟姐妹、祖父母和外祖父母。绝大多数灾区遇难者并未留下书面遗嘱，因此实际操作中主要走的是法定继承程序。

考虑到灾区群众连户口本、结婚证都难以完整保留，监管部门要求金融机构大幅简化手续。各金融机构对民政部提供名单的遇难者财产要通过适当方式告知其亲属，为遇难者亲属办理遗产继承、财产代管、保险理赔等提供周到、便利、快捷的各项金融服务。由民政部提供权威名单，避免了亲属挨个部门开证明的困境。对于一时无法确认继承人的账户，则采取”另账保存”的方式单独封存，产权关系依旧受到法律保护。

至于那些整户罹难、经过全部法定程序仍找不到继承人的账户，则有明确的最终归属。银行会规定一个法定期限，若在法定期限后依旧无人认领，存款则依旧划归为国库所有。这笔资金并未被随意支配，而是被专项用于灾区的公共重建。

贷款的处理则走了另一条完全不同的路径。为避免让活着的亲属独自扛下逝者的债务，监管部门出台了被业界俗称为”四不政策”的临时性安排。当年国家要求各银行，不管什么样的贷款。即使不能按时还上也要做到不催缴不催收，不罚息不上征信。这一政策不仅让灾区群众避免了追债压力，更保护了他们的信用记录，让他们日后再申请贷款、办理信用卡时不会因这场天灾被拒之门外。

针对不同的情形，具体处置方式各有区别。第一贷款者去世，若是房子没了，银行会做核销处理，若是房子还在，银行则会做坏账处理，将押账拿回来。而对于借款人尚在但暂时无力偿还的家庭，则通过延期、降息、债务重组等方式给予喘息空间。

政策的生命力在于持续落实，而非一次性的表态。四部委的救助并没有随着灾后第一年过去就画上句号，而是在此后数年中持续跟进、动态调整。

对已经执行”四不政策”、目前仍未按期归还的贷款，各金融机构要充分考虑借款人的实际情况，积极采取多种符合实际情况的有效方式和措施实施贷款重组。这样的分阶段安排，一方面照顾到灾区经济恢复的渐进性，另一方面也防止了政策被滥用。

对于确实无法偿还且符合规定的贷款，走的是核销程序。对于符合现行核销规定的贷款，按照相关政策和程序及时核销。对于不符合现行核销规定条件、但企业和个人确有还款困难的贷款，根据实际损失情况和偿债能力，按照区别对待、平等协商的原则，做好债务重组安排，促进其尽快恢复生产和正常经营。这套机制把灾民的债务负担从法律”应当承担”转化为实际”可以免除”，让重建有了真正的起点。

人民银行还向灾区注入了大量的低成本资金。2008年安排增加灾区200亿元再贷款（再贴现）额度，让灾区银行既能消化因灾产生的不良资产，又能持续向新的重建项目和恢复生产的中小企业发放贷款。减免旧债与投放新贷同步推进，整个金融体系才没有因巨额坏账而失血过多。

至于失踪者的账户，则需要等待更长的法律程序。失踪并不等同于死亡，账户上的钱在法律上依然属于失踪者本人。银行通常会暂时保留这些贷款，等到失踪者被正式宣告死亡后，再根据具体情况来处理。这批账户的清理一直延续到了地震发生数年之后。

时间抚平了大地上最深的裂痕。17年过去了，汶川早已焕然一新，曾经的废墟上，新的建筑拔地而起，新的生活正在蓬勃发展。八万个遇难者留下的存款，一部分回到亲人手中支撑起新生活，一部分融入灾区重建的公共工程；八万份账目背后未偿的债务，也在核销、重组、免除中被稳妥消化。这份沉默的善后，构成了这场巨大悲剧中最坚实的一笔告慰。