什么时候买重疾险好？这些“好时机”别错过！

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奶爸常说，选对时机买保险，有时候跟挑产品一样重要。

这句话放在当下，有它实实在在的道理。

最近这段时间，保险市场迎来了一波比较集中的调整，

有的是产品缴费期要变了，有的是核保政策临时放宽了，

还有的是免体检保额临时提高了。

这些变化凑在一起，对于正在考虑买重疾险的朋友来说，

确实是一个值得留意的时机。

我们今天就来聊聊这些变化，看看它们对我们普通人到底意味着什么。

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01

青云卫6号 ： 缴费期调整， 保30年的趸交下架

先说说少儿重疾险里关注度比较高的青云卫6号。

这款产品在近期有一个调整：

就是保30年的计划中，趸交将在2026年8月6日24时下架。

简单来说，如果您打算给孩子买一份保30年的重疾险，

并且想趸交来交保费，那就需要在这个日期之前完成投保。

这对我们普通家庭来说意味着什么呢？

趸交和分期交，各有各的好处。

趸交的好处是总保费算下来比分期交要少一些，而且一次性搞定，

后面不用每年惦记着交保费的事，也不用担心哪年忘记交了导致保单失效。

但缺点也很明显，就是期初要拿出一笔不小的钱，对家庭现金流的要求比较高。

有些朋友收入不太稳定，或者手里刚好有一笔闲钱，可能就更倾向于趸交。

如果这个选项下架了，就只能选分期交，虽然每年压力小了，但总的保费支出会高一些。

当然，这次调整不影响保到70岁或者保终身的选择，也不影响分期缴费，

主要还是针对保30年这个较短期的计划中趸交这种方式。

这个变化也提醒我们，产品的规则是会变的，

如果趸交正好符合自己的资金安排，早点了解早点决定，总归是主动一些。

02

达尔文宝贝计划15号： 免体检 保额更高， 健康告知优化

另一款少儿重疾险达尔文宝贝计划15号，最近有两个变化对消费者比较友好。

第一个是免体检保额临时提高了。

从2026年8月5日到9月30日期间投保，可以享受更高的免体检保额。

北京、上海、浙江、江苏这四个地方，免体检保额提到了90万；

广东、四川、湖北提到了80万；其他地区提到了70万。

达尔文宝贝计划12号也享受同样的政策。

这个变化的好处很直接：

不用去体检，就能买到更高额度的保障。

对于不想折腾体检，或者担心体检万一查出点什么影响投保的朋友来说，

这是一个比较实在的便利。

第二个变化是健康告知做了优化。

这次调整从到8月7日开始，

调整之后，对不少常见的少儿健康问题都放得更宽了。

放宽力度最大的是直接删除了五项问询：

高血压、慢性阻塞性肺病、萎缩性胃炎、酒精或药物滥用成瘾，以及超声心动图检查异常。

这些过去常导致加费或除外的项目，如今不再过问，对消费者是实打实的利好。

同时，多项问询变得更科学精准。

例如：

肥胖症从笼统的"BMI大于32"细化为分龄标准（6岁及以下≤20，7-12岁≤24，13-17岁≤28），更符合未成年人发育规律；

原因不明发热增加了"超过一周"的时间限定，避免因短暂发热被误触；

手足口病的例外条件从"非重症"明确为"无心肌炎、脑炎等并发症"，标准更清晰。

收紧方面，近视门槛从800度降至600度，略有收紧。

此外新增了生长发育迟缓问询，属于与市场同类产品对齐。

总体来看，这次调整是一次难得的投保窗口期，

尤其是有高血压、胃炎等常见病史的孩子，现在可以重新评估投保机会。

03

哪吒2号：核保复议写进合同，给未来留了个机会

成人重疾险里面，哪吒2号有一个设计挺有意思，就是把核保复议的功能写进了合同里。

这不是一个宣传口号，而是白纸黑字的条款，具有法律效力。

核保复议这个词听起来有点专业，其实道理很简单。

比如说，小李去投保的时候，因为甲状腺有结节，

保险公司决定把甲状腺相关的保障先除外，就是暂时不保这个部位。

小李当时虽然觉得有点遗憾，但还是先买了。

过了两年，小李做了手术，结节切除了，病理报告是良性的，恢复得也不错。

这个时候，他就可以根据合同里的复议条款，向保险公司申请重新审核。

如果审核通过了，原来被除外的甲状腺就可以重新保进来，

以后要是甲状腺出问题，也能获得赔付了。

这个功能好在哪里呢？

它打破了以前那种一次核保定终身的做法。

以前如果有某个部位被除外了，基本上就是终身除外，没有翻盘的机会。

现在有了复议条款，至少给了消费者一个改善保障的可能。

尤其是对于那些目前有一些健康小问题，但又确实需要保障的人来说，

这个设计多了一层安心：

现在的保障不是完美的，但以后还有机会让它变得更完整。

根据哪吒2号的规则，申请复议有两个条件：

一是合同生效满两年；

二是如果没满两年，但除外的部位已经做了手术，病理是良性，且手术完成到现在已经过了六个月。

可以申请复议的情形有14种，

包括乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、胃肠道息肉、生殖系统疾病等常见的除外情况。

如果第一次复议没通过，隔一年还可以再申请一次，

两次都没通过的话就不再受理了。

这个规则写得挺清楚，操作性也比较强。

需协助投保或者了解更多详情，点下方小卡片咨询我们：

04

多 款重疾险限时 核保放宽，健康小毛病的朋友值得看看

除了上面说的产品层面的变化，

最近还有一批重疾险在核保政策上做了阶段性的放宽。

这对那些因为体检有些小异常而担心买不了保险的朋友来说，是一个比较难得的机会。

我们先看成人这一块。

1、达尔文超越版12号（7月20日起）

对大家体检中最常查出来的几类问题都放宽了标准。

比如甲状腺结节4a及以下、肺结节小于等于6mm、乳腺结节，

还有甲亢甲减这些甲状腺功能异常的情况，绝大多数都有机会承保了。

以前这些情况往往要加费或者除外，甚至直接拒保，现在门槛明显降下来了。

另外像CINII或III级、慢性萎缩性胃炎伴肠上皮化生、高尿酸痛风、高脂血症这些慢性问题，虽然部分可能还需要除外，但至少能承保了，比被直接拒保要好得多。

还有轻度抑郁焦虑、心脏瓣膜反流、心电图STT波异常这些心理和心脏方面的问题，这次也纳入了放宽范围。

再看少儿这一块，放宽的力度也不小。

1、青云卫6号（6月1日到9月30日）

对新生儿早产、低体重、颅内出血、黄疸、卵圆孔未闭这些出生时常见的问题，

以及手足口病、肺炎、心肌损伤这些儿科常见病，大多可以直接标体承保。

对于蚕豆病、地中海贫血、川崎病这些慢性或先天性问题，也有了明显放宽。

2、小青龙8号D款（6月到8月31日）

放宽的重点放在了几类以往比较难处理的情况上。

比如自闭症在特定条件下可以承保了，

抽动障碍、多动症、生长激素缺乏、性早熟这些发育行为方面的问题也放宽了标准。

心肌炎、心肌损伤、外伤性四肢骨折、各类疝气这些外科或心脏相关的问题同样在放宽之列。

值得一提的是，癫痫未发作满一年的情况，

以前基本是直接拒保，现在部分情况下可能除外承保；

哮喘如果有既往重度的情况，也可能获得除外承保的机会。

3、达尔文宝贝计划15号（7月1日到9月30日）

对早产低体重、新生儿颅内出血缺氧、黄疸这些新生儿问题，

以及蚕豆病、地贫、泌尿感染、脐疝、皮炎湿疹、血管瘤、肠套叠等儿童常见病，

大多可以标体承保。

心肌损伤、心脏瓣膜反流，以及自闭症、抽动症、多动症、川崎病、单肾等情况，

也有不同程度的放宽。

这一轮放宽覆盖的范围很广，从新生儿常见问题到成人体检高发异常，

从内分泌到心理方面都有涉及。

对我们来说，关键是抓住这个窗口期，把以前可能买不了的保障趁现在有机会先配置上。

05

少儿和成人产品怎么选 ？ 一次性讲清楚

说了这么多，我们把上面提到的这些产品稍微梳理一下，分少儿和成人两个部分来看。

少儿重疾险主要是三款：

1、青云卫6号

保障137种重疾+30种中症和51种轻症。

这款产品的特色主要围绕儿童高发疾病和生长发育问题。

白血病是儿童发病率最高的恶性肿瘤，骨髓移植的治疗费用比常规化疗高出不少，青云卫6号在重疾赔付之外单独设置白血病骨髓移植金，在最费钱的环节多了一层支持。

严重肥胖手术和严重中枢性性早熟两项关爱金，覆盖了近年来儿童健康领域越来越受关注的问题，直接放在基础保障里不需要额外加费。

首次重度增长保险金关注儿童生长发育中的极端情况。

还有重疾和中症的保费补偿金，赔了保额还把保费退回来。

适合想要基础保障全面、同时希望在白血病和生长发育相关风险上有额外覆盖的家庭。

2、小青龙8号D款

保障128种重疾+30种中症和52种轻症，轻中症共用赔6次。

重疾最多赔6次，第一次100%保额，之后逐次递增至160%。

重疾赔付后间隔90天，非同组轻中症继续有效。

这款最大的特色是把多次赔付做得比较彻底。

大多数产品多次赔只针对重疾本身，特疾和罕疾通常只赔一次，

小青龙8号D款把特疾和罕疾也做到了最多六次赔付，每次额外赔120%和200%保额，如果孩子得了白血病，第一次拿到基础重疾加特疾额外赔，后续复发或出现其他特疾还能继续赔。

围绕白血病、癌症等，也有白血病造血干细胞移植金、癌症拓展金、癌症重度先进医疗保险金相关保障，覆盖了最费钱的几个环节。

少儿孤独症康复金也值得一提，大多数重疾险不保孤独症，这款专门针对康复治疗提供资金支持。

适合看重多次赔付、希望给孩子更长期保障的家庭。

3、达尔文宝贝计划15号

保障130种重疾+30种中症和45种轻症。

特疾额外赔120%，罕疾额外赔200%。

卵圆孔未闭关爱金针对新生儿心脏发育中常见的情况，

很多家长一听到心脏有问题就紧张，

投保时容易被除外或延期，这个责任专门提供额外保障。

脊柱侧弯矫正手术关爱金也有针对性，

青少年脊柱侧弯发病率约2%到3%，手术费用不低，专门的关爱金让保障更实用。

适合注重意外风险覆盖、或者孩子有卵圆孔未闭等新生儿常见情况的家庭。

成人重疾险主要是两款：

1、哪吒2号

保障110种重疾+35种中症和40种轻症。

特色保障主要针对体检最常见的三种结节——肺、甲状腺、乳腺，

投保后新查出这些结节符合条件能获得额外赔付，

后续做良性结节切除手术还能再拿一笔关爱金，把保障的起点往前移了。

适合体检有结节等小问题、担心被除外承保的朋友。

2、达尔文超越版12号

保障110种重疾+35种中症和40种轻症。

这款产品提供良性结节保障，

如果投保后因结节做了切除手术，且病理结果为良性，可以获得一笔额外的关爱金。

除此之外，意外重疾额外赔也是比较突出的设计，

因意外事故导致重疾，能在基础保额之外多拿一笔赔偿。

意外导致的重疾比如严重脑损伤、瘫痪等，

一旦发生往往来得突然，对家庭冲击很大，多一笔额外赔付能提供更大的缓冲空间。

06

奶爸总结

总的来说，现在正是重疾险配置的一个难得窗口期，

核保政策临时放宽，产品规则也在调整，

无论是孩子还是大人，以前一些买不了的情况现在都有机会正常承保了。

机会稍纵即逝，值得每个家庭认真看一看。

奶爸也要提醒大家，这些核保宽松政策大多有时限，很多到8月底或9月底就结束了。

如果您或孩子以前因为体检的小毛病被拒保、被加费或被除外，

现在正是重新尝试的好时机。

别等到窗口关了才后悔，趁着政策友好，该出手时就出手。

给家人多一份踏实的保障，比什么都强。

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