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这事得从六年前说起，那时候国内网贷监管收紧，很多平台在国内的生存空间越来越小，转头就盯上了印度市场。
在这帮资本眼里，印度简直是天选的蓝海：14亿人口，一半人连正规银行账户都没有，信用卡普及率还不到5%，6亿智能手机用户大多没接触过正经信贷服务，再加上早年当地对数字借贷没明确的利率限制，怎么算都是稳赚不赔的买卖。
于是数百家网贷公司带着国内玩熟的全套运营技术，浩浩荡荡冲进了印度，连不少互联网大厂都跟着下场布局。
小米把信贷功能直接预装在印度版手机系统里，360旗下的借贷平台巅峰时一天能放出六万单借款，蚂蚁集团也入股了当地头部支付巨头。
巅峰时期，印度每三家线上借贷平台里，就有一家带着中资背景，整个行业前前后后砸进去的资金折合人民币差不多180亿，很多平台的实际年化利率能开到200%到300%，一个个都喊着要降维打击，把国内的成功路径原封不动复制一遍。
我觉得这帮平台当初出发的时候，肯定是信心爆棚，觉得自己有大数据风控、有成熟的催收体系，对付印度这种还没发展起来的市场还不是手到擒来。可他们万万没料到，印度这块土地，根本不按他们写好的剧本走。
首先失灵的就是他们引以为傲的风控技术。国内的大数据风控之所以管用，本质是背后有完整的征信体系托底，逾期不还会影响买房、出行、求职，普通人的违约成本很高。
可印度的征信基础差得远，全印度只有不到9%的人有正规征信记录，好几亿人连信用档案都没有，你拿国内训练好的模型去当地用，根本就是无米之炊。
更离谱的是当地身份造假产业链特别成熟，早期平台风控漏洞多的时候，有人拿动物照片都能蒙混过人脸识别，伪造工资流水、身份信息更是常规操作。平台连借款人的真实身份都摸不准，放出去的钱从一开始就带着打水漂的风险。
紧接着，国内百试百灵的催收手段也彻底失效了。国内常用的爆通讯录、骚扰亲友那套，搬到印度完全水土不服。
先不说当地有二十多种官方语言、几千种地方方言，催收员打电话过去经常鸡同鸭讲，就算真联系上了欠款人的亲友，人家不但不觉得丢人，反倒会追着问在哪能借到钱，巴不得自己也上去薅一笔。
至于走法律途径追债就更不现实，一笔几千卢比的小额欠款，从立案到开庭要等三五年，诉讼成本比欠款本身还高，平台算来算去，还不如直接认亏划算。
慢慢的，印度当地甚至催生出了完整的撸贷产业链。有专门的人当撸贷导师，在社交软件上建群开课，教程比平台的用户手册还详细：怎么筛选风控松的大平台薅大额，怎么在小平台先按时还款养额度、等授信提上去再一次性借爆，怎么用技术手段绕过人脸验证，钱到账之后怎么注销账号、换手机号彻底消失。
整套流程分工明确，导师抽成、技术服务收费、借款人拿大头，分润体系比不少正规公司都完善。很多人同时在几十个平台借贷，钱到手就直接卸载APP失联，反正也没征信约束，借到的钱就跟白捡的一样。
在我看来，这些撸贷的人还特别懂策略，一边薅平台的钱，一边收集平台高息、违规催收的证据，一旦平台催得紧了，就集体向监管部门投诉，反手扣上外资高利贷剥削当地人的帽子。
很多平台本身经营资质就不全，被举报了只能吃哑巴亏，钱收不回来还要挨监管罚款，两头受气。后期印度央行也出台了数字借贷新规，给利率设上限、要求用户数据必须留在本地，还接连封禁了上百个不合规的借贷APP，更是给了这些平台致命一击。
就这么折腾了六年，整个行业的账本算下来惨不忍睹。头部平台的坏账率普遍突破了50%，中小平台更是直接飙到80%，放出去一百块能收回二十块都算业绩优秀的。
前前后后算总账，中资网贷行业在印度六年累计净亏损超过70亿人民币，别说赚高额利息了，很多平台连服务器运维、本地团队的成本都没赚回来。
117家进场的中资平台，最后有112家关停退场，退出率超过95%，蚂蚁清仓了当地信贷业务股权，小米停止了新的放贷业务，曾经热热闹闹的出海淘金潮，最后落了个几乎全军覆没的下场，妥妥成了网贷圈子里的经典笑话。
我认为这件事其实给所有想出海的企业都提了个醒，别总抱着降维打击的傲慢心态，觉得自己的模式放之四海而皆准。
每个市场都有自己的规则、文化和土壤，光想着靠信息差收割用户，不肯沉下心了解本地的实际情况，最后大概率只会偷鸡不成蚀把米。这些网贷平台在国内的时候靠着监管空白赚快钱，跑到国外以为能故技重施，结果踢到了铁板，说起来也算是意料之外，情理之中了。
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