刘鹏飞“拉满帆”，太和农商行“狂漏水”

就在前几天，阜阳金融监管局发布了一份行政处罚公告，指出了太和农村商业银行存在着6项违规问题，因此对机构处罚了300万元，同时也对该相关责任人员也合计罚没了50万元。

（来源：国家金融监管局）

这是近年来太和农商行被监管部门处罚比较重的一次，但这并不是否定了企业的整体经营，而是监管部门对机构的经营管理和制度进行了全方位的审视。

监管穿透，旧疾无处遁形

这次的处罚公告看似只是一份普通的金融罚单，但其实也是地方中小银行监管范式迭代的标志。这张300万元的罚单覆盖了治理、信贷等多个维度，正是监管部门对县域农商行长期集中治理。

其一，监管重心转向全流程穿透管控。

以前的银行业监管主要是风险暴露之后再追究责任。比如，一般会在机构出现合规事故的时候，监管才介入，这就容易让很多中小银行形成了“重结果、轻规范”的经营惯性。

但是这次监管部门的处罚穿透了信贷流程的全链条，还涉及了公司的顶层治理问题。也就意味着，现在的监管部门已经开始关注银行运营过程中的过程性问题，并不是只看最终的“坏账结果”。

所以现在中小银行的经营逻辑将会被彻底改变，以前的管理的生存模式已经难以维持生存了，现在银行的业务合规和资产质量同样重要。监管部门的管控方式正由原来的“处置风险”转变成了前置化的“风险防范”。

其二，信贷合规是县域银行风控底线。

一般来说，县域中小银行的主要问题都集中在风控方面，比如常常存在授信集中、调查不实等风险，再加上地方农商行是为发展县域经济而存在，其服务范围较小、客户群体有限，且业务种类也较为单一，多数地方银行都容易为了做规模完成指标放宽风控标准，忽视后续的合规问题。

（来源：太和农村商行官网）

这次监管部门针对太和农商行开出的罚单，实质上就是对县域金融领域存在的粗放经营模式的一种精准打击。因为服务实体经济不能成为粗放放贷的理由，县域银行必须严守授信底线，放弃规模至上思维。

其三，全员、全周期问责机制全面落地。

前文我们提到，这次相关部门还落实了双罚制，对相关负责人罚没共计50万元。这也是监管部门向大众透露出了一个信号：

以后行业会打破调岗脱责、离任免责”的潜规则，严厉打击责任人在任期内违规操作，再通过岗位调动或者离职规避追责，的行为。

完善的全员问责机制落地之后，也就意味着，银行人员的履职责任不只限于在职时间内，而是职位行为和岗位行为永久与合规责任挂钩。这就倒逼银行建立起权责体系，来防止层层推卸责任和敷衍塞责的现象出现。

因此，这次太和农商行的罚单不是一次偶然的惩戒，而是监管部门在给所有中小银行提了醒，合规精细经营才是长久之道。

良将发力，刘鹏飞苦心“重塑”

董事长刘鹏飞是太和农商行的县域机构的负责人，在任期间，他始终坚持以“服务地方、支农支小、稳健经营”的理念进行改革。

其一，在普惠金融与实体服务层面。

县域农商行最大的优势是地缘、人缘和下沉的网点，但是优势也容易让它出现脱实向虚、偏离主业的风险。

刘鹏飞的改革想法很明确，不搞盲目的扩大化、跨区套利，而是要打好县域的基础，更要通过下沉网点加大对农业、小微企业贷款投放。这本质上是把太和农商行定位回了“县域责任主体银行”。

这一步契合了监管部门的方向，可以牢牢锁定基本盘，同时深度参与乡村振兴项目，让银行绑定地方的发展，这样银行也能够长期赢得基层客群的信任，搭建“地方政府+市场”的护城河。

其二，在风险治理与资产质量层面。

县域金融有天生软肋：客户弱、资质散、信息不对称、抵押物不足、风险隐蔽性强，风控极易松散、不良极易反弹。

县域金融本身就有先天短板，比如客户弱、资质分散、信息不对称等等，所以风险管理很容易放松下来。刘鹏飞基于太和农商行的综合情况主动进行了制度重构，在信贷体系上做了调整，并且有针对性地进行了风险前置优化。

这种方式区别于传统农商行的“出问题再救火”的被动模式，更有利于稳定住资产质量核心指标，抵御县域经济波动冲击。刘鹏飞的这个动作也是在主动补齐过去粗放经营留下的旧疾，提前适配监管全流程穿透的新要求。

其三，在内控合规文化建设层面。

其实中小银行的大部分违规的问题，根源并非员工个人的问题，而是一些管理上的疏漏和制度没有落实到位。刘鹏飞从顶层决策、流程体系、全员教育三个方面协同发力，推进“全员全程全面合规”，这是从治理根源纠偏以前的发展路径。

因为以前农商行很多问题都是“制度上有、执行上空、认识上淡薄”造成的，现在就可以通过常态化的培训、警示教育和固定流程来把合规从纸面上落实到个人行为底线中去。

目前，刘鹏飞正在针对太和农商行进行了战略发展调整，类似于战略偏差、风险失控和合规缺失等大的问题都在逐步解决，但后续策略的基层落地、精细化管理以及末端治理等深层问题还需要持续打磨。

结构性顽疾，非一人可破

我们换个角度从县域农商行的行业特性来看，其实就会发现，太和农商行这次的受到处罚更多是一些行业共性特点，而且也包含历史迭代因素和业务执行的偏差。

其一，县域金融圈层集中，增加治理管控难度。

县域农商行与大型银行的区别是。县域整体地域小、关系熟，大部分股东和客户都偏于地方化，如果再叠加产业单一的话，这种环境就更容易形成一种天然的困境。

（来源：太和农村商行官网）

因此，多数时期，一些业务的关联交易会被隐藏，边界也更容易模糊，如此一来识别难度就会加大。这是全国县域法人银行的共性缺陷。

其二，规模扩张后精细化管控滞后。

现在监管的方式都是穿透式的、全过程的、精细化的，但太和农商行基层管理及服务更多依旧依赖传统的人工审核和线下操作的传统风险控制方式。

用旧模式来跑新模式、用人工管控来对标智能穿透监管，就更容易存在细节上的疏漏和流程瑕疵。这种问题属于典型的“发展中的管理滞后”。

其三，新旧监管标准迭代，存量业务适配压力。

这是金融行业多数人都容易忽略，但也是最为关键的一点：很多问题并不是新增的违规行为，而是旧业务适配新规则，而衍生出了问题。

近几年银行监管的标准每年都在迭代细化，但银行的历史存量业务是在旧规则下合法形成的，新规落地后，就容易出现“以前合规、现在不合规”的情况，自然容易产生违规行为。

这些问题更多是结构影响下，会普遍产生的问题。更多属于外部的普遍性整改压力和阶段性遗留的历史问题。

新帅猛踩油门，旧车能否不“掉链”？

本次监管处罚给太和农商行提供了完善治理、补齐短板的契机，也体现出了未来县域农商行发展的两大趋势。

第一，公司治理规范化成为县域银行核心竞争力。
以后的监管会持续关注关联交易管理、高管履职管理、授信治理机制以及内部控制流程等方面的细节问题，粗放式的经营方式、经验式的管理模式和流程化的缺失时代一去不复返了。

在此基础上，建立起来的更加完备、公开、正规化的现代管理体系将会成为地方法人银行健康发展的重要基础。

第二，数字化、智能化风控替代传统人工管控。
单纯依靠人工巡查、线下核对和凭个人经验作出决定的方式，已经不能够满足强监管时代要求。

今后县域农商银行要加快风控数字化转型进程，实现授信集中度智能预警、关联客户自动筛查、信贷资金流动实时监控以及全流程线上留痕，并用科技手段补足人力短板，在源头上减少合规风险。

长远看，行业发展的逻辑已经由原来的“规模第一”转为现在的“合规第一、质量第一、稳健第一”。

结语

当前行业已彻底告别粗放扩张模式，转向合规优先、质量优先、稳健优先的发展新阶段。

未来太和农商行可以依托合规治理、风险提质、管理升级战略，持续补齐治理漏洞、升级风控体系、夯实经营根基，实现合规、质量、规模、效益均衡发展，树立县域金融规范经营标杆。