让“信用”变“资本”——重庆农商行以信用破解轻资产小微企业融资之困

轻资产、缺抵押、无担保——这是摆在无数科技型中小微企业面前的融资“三座大山”。传统信贷模式“看砖头、看报表”，让手握核心技术、订单饱满的科技型企业在融资路上屡屡“碰壁”。作为重庆本土最大的地方法人银行、全国首家“A+H”股农商行——重庆农村商业银行(A股代码：601077.SH，H股代码：03618.HK)跳出传统抵押担保思维，以“专精特新专项贷”等一系列信用贷款产品为抓手，将企业的技术实力、订单质量、经营流水等“软信用”转化为融资“硬资本”，走出了一条以信用赋能具有轻资产属性的小微企业实现高质量发展的普惠金融新路径。

从“看砖头”到“看技术”，信用破题打开融资新通道

2026年1月，深耕综合智慧能源服务领域的重庆巨基科技有限公司(以下简称“巨基科技”)中标了重庆雾都宾馆5500余万元的能源改造及托管项目。作为一家国家级高新技术企业、重庆市“专精特新”中小企业，巨基科技在能源大数据、智慧管控、储能集成等绿色技术领域积累了深厚的技术储备。然而，轻资产运营模式决定了企业缺乏足值抵押物，1000万元的前期项目建设改造费用成了横亘在其发展路上的“拦路虎”。

就在企业一筹莫展之际，重庆农商行渝中支行在常态化走访中第一时间了解到巨基科技的融资困境。渝中支行普惠金融部客户经理周倜没有将目光停留在“有没有抵押物”上，而是深入研判企业经营状况、技术优势、在手订单和未来发展前景——企业技术实力过硬、收入稳定增长、中标项目战略意义显著。基于这一判断，渝中支行迅速为其匹配了“专精特新专项贷”信用贷款方案，无需抵押、流程高效。从贷前调查到总行授信审批，500万元贷款于2026年2月初快速到账。

资金到位后，巨基科技迅速投入项目改造建设，不仅保障了中标项目顺利推进，更通过节能改造服务助力终端用能企业实现节能减排。该企业负责人感慨道：“农商行的资金支持就像一场‘及时雨’，及时解决了我们企业的融资难题。这笔资金不仅是我们实现可持续发展的‘助推剂’，更是帮助我们服务的终端用能企业及早达到节能降排成效、推动高质量发展的‘加速器’。”

类似的信用融资故事正在重庆更多科技型企业身上上演。在沙坪坝区，国家级高新技术企业、省级“专精特新”企业重庆御芯微信息技术有限公司手握200余项专利，在低功耗广域物联网通信协议及芯片架构领域构筑了独特的技术壁垒。面对物联网市场需求爆发式增长，企业芯片订单量急剧攀升，500万元资金缺口成为抢抓市场机遇的关键“瓶颈”。重庆农商行沙坪坝支行依托数字化科技金融获客平台，基于企业专利、订单、团队等多维数据画像精准锁定企业需求，摒弃对传统抵押物的依赖，转而重点评估技术实力和订单质量。从首次对接到贷款发放，仅用8个工作日便完成了从尽调到审批的全流程。资金到位后，企业晶圆采购与光伏项目顺利推进，订单交付能力大幅提升。

多维信用产品矩阵，让每一份“信用”都找到价值

巨基科技与御芯微的故事并非个案，类似的例子还有很多。近年来，重庆农商行持续扩大民营企业信用贷款规模，“量身定制”了专精特新专项贷、渝快振兴贷、医保贷等多款弱担保信贷产品，着力破解民营企业因缺乏足值抵押、担保物而面临的融资难题。

以“专精特新专项贷”为例，该产品额度最高可达5000万元，年化利率低至3.0%起，期限最长3年，可采用信用、保证担保等多种方式。产品设计打破传统信贷“重抵押、轻技术”的思维定式，从“看砖头、看流水”转向“看技术、看订单、看团队”，真正把科技企业的“技术流”转化为“资金流”。截至2026年6月末，重庆农商行支持市级专精特新企业2000余户，贷款覆盖面达40%以上，贷款余额超1800亿元。

与此同时，国家层面持续加码对中小微企业的政策支持。2025年，国家金融监督管理总局等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》，从8个方面提出23项工作措施，加大首贷、信用贷、中长期贷款投放。2026年5月，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，明确要求做好首贷、信用贷、中长期贷款支持，增加小微企业法人贷款投放，重点支持科技、消费、外贸等领域。国家政策与银行实践的同向发力，为具有轻资产属性的小微企业在融资的道路上打开了更广阔的空间。

从“信用”到“资本”，开启金融理念的一场深层变革

从巨基科技到御芯微，从朝天门商圈的小商品商户到两江新区的科创企业，重庆农商行正在推动一场从“看抵押”到“看信用”的金融理念深层变革。这场变革的核心，在于跳出传统信贷“唯抵押物论”的思维桎梏，转而以产业链思维审视企业经营生态，以数字化工具精准识别企业真实信用价值。

在朝天门专业市场，重庆农商行以“产业链协同、数字化精准服务、场景化生态共建”三大有力举措重塑商贸普惠金融服务模式，依托“渝快振兴贷”等产品打通整条商贸链条的金融服务通道；在绿色科技领域，以“专精特新专项贷”将企业的技术实力和绿色转型潜力转化为融资资本；在更广泛的中小微企业群体中，以税易贷、渝快振兴贷等产品将日常经营数据转化为授信依据。

信用不是抽象的概念，而是可以量化的资产；资本不只存在于厂房和设备中，更蕴藏在技术、订单和经营流水里。重庆农商行以持续的金融创新实践，让“信用”真正变成了“资本”，让具有轻资产属性的中小微企业不再因“缺砖头”而“融资难”。下一步，重庆农商行将继续深耕信用贷款产品创新，持续优化中小微金融服务体系，以更有温度、更具高效的金融服务，倾力深耕本源服务实体经济，为推动重庆经济社会高质量发展注入源源的“金融活水”。(邹雨璠)