OECD｜普惠金融高质量发展的核心解法

转载于：宁波之江普惠金融研究院

导语

2026年经合组织（OECD）发布第97号政策报告《通过优质金融产品提升金融可及性与普惠金融》（Supporting financial access and inclusion through quality financial products，2026可点击本文下方“阅读原文”查看英文原版文章），聚焦2022年G20/OECD《金融消费者保护高级原则》新增两大核心条款：原则3（金融可及与普惠金融）、原则8（优质金融产品），为全球各国监管、金融机构提供统一实操指引。

全球普惠金融早已跨过“普及银行账户”的初级阶段：2011至2024年，全球成年人账户持有率从50%飙升至近80%，但新矛盾持续凸显：大量闲置账户、数字鸿沟割裂弱势群体、单纯放开金融准入可能催生过度借贷、金融诈骗等损害消费者权益的问题。

图：15岁以上成年人拥有金融账户的人口占比

报告明确一个核心结论：只追求“人人有账户”的普惠是伪普惠。真正可持续的包容性金融体系，必须把金融可及性与产品质量绑定协同推进。数字化、金融素养、消费者保护三大工具缺一不可。

为此，宁波之江普惠金融研究院（以下简称“研究院”）将OECD报告对两大核心原则的拆解，翻译浓缩于下，以帮助读者掌握全球普惠金融、金融消保的最新监管趋势。

原则3：金融可及与普惠金融

原则3的两层核心目标：一方面消除正规金融体系的准入壁垒，让普通人能顺利开户、使用金融服务；另一方面守住存量用户，避免民众因遭遇失业、通胀、债务危机等困境时被金融体系排斥，被迫转向无监管民间高利贷。

（1）全球推行普惠金融三大现实痛点

覆盖达标，但账户活跃度严重不足：全球8%成年人持有账户但长期闲置，南亚闲置账户占比高达15%。高额服务费、最低存款门槛、农村存取款基础设施缺失、产品不贴合低收入需求是核心诱因。

数字化普惠存在“数字鸿沟”风险：尽管移动货币、AI风控、开放金融大幅降低服务成本，是发展中国家普惠核心工具；但纯线上渠道会隔绝老年人、残障群体、低数字素养人群，形成数字鸿沟。

金融排斥本身属于损害消费者权益：被正规金融体系排除的人群，只能选择不受监管的民间借贷，不仅承担更高成本，而且无正规投诉、纠纷救济渠道。

（2）“可及性”落地配套实施举措

• 普及标准化低费率/零费率基础账户、移动货币账户，简化开户身份核验流程；

• 保留现金、线下网点、代理服务点，数字化创新不应淘汰传统金融渠道；

• 建立国家普惠金融量化监测体系，跟踪账户覆盖率、活跃度等可及性指标；

• 将普惠金融准入纳入监管沙盒规则，同步配套债务纾困、免费债务咨询等兜底政策；

• 常态化开展全民基础金融素养教育，降低民众使用金融服务的认知门槛。

原则8：优质金融产品

过去全球金融消保长期依赖“风险信息披露”，但OECD报告直接点明短板：面对复杂金融产品、用户行为偏差、金融素养差异，单纯文字告知风险无法真正保护消费者。原则8正式确立“产品全生命周期治理”为核心监管手段。

（1）什么才算“优质金融产品”？

以目标客群真实需求为核心设计，定价公允、风险匹配、适配弱势群体，最终助力用户提升长期金融福祉，而非单纯追求机构盈利。

（2）机构必须落地的全流程管控要求

• 上市前：精准定位客群+产品测试

机构需提前调研用户需求，结合消费者行为来设计产品；高风险、复杂产品必须开展多场景测试，杜绝一刀切销售。

• 分销中：严控错配销售，简化风险告知

线上线下销售均需评估客户适配性，禁止向非目标人群推销高风险产品；同时保障用户可便捷切换更适配自身需求的金融产品。

• 上市后：持续监测，及时整改/下架

通过退保率、逾期率、投诉量等指标长期跟踪产品表现；一旦出现大面积消费者损害，机构需立刻调整分销策略、修改产品甚至下架。报告还指出各国监管机构可直接叫停、修改，乃至永久禁止损害消费者的金融产品。

（3）破解普惠三元悖论

面向低收入、服务不足群体提供优质金融产品存在天然治理难题，即“普惠金融三元悖论”：普惠金融三大目标——全民可及、公允服务条款、机构商业可持续盈利，三者难以同时实现，通常仅能兼顾两项。

报告给出解决方案：依靠基础标准化普惠产品+政府配套扶持（如财政补贴、国有普惠银行、公共支付基建等手段）平衡商业盈利与普惠责任，印度UPI、巴西Pix、南非Mzansi基础账户均是全球典型范本。

研究院点评

研究院根据我国普惠金融发展的多年经验认为，原则3解决“民众能不能走进正规金融体系”，原则8解决“走进来之后会不会被伤害、能否真正受益”，二者缺一不可。

如果只扩面不提质，会出现“用掠夺性信贷替代金融排斥”的新型风险。

如果只提质不扩面，会抬高普惠金融准入门槛，可及性无从谈起。

放眼全球金融监管趋势，金融福祉已成为普惠、消保、金融素养三大政策的统一终极目标。对国内金融机构、监管从业者而言，这份OECD报告提供了清晰的参考方向：

• 普惠业务不能只追求开户量、交易规模，应同步监测账户活跃度、用户财务改善等；

• 消保工作应提前至产品设计环节，建立常态化产品适配性评估机制；

• 平衡数字化创新与线下基础服务供给，重点保护老年、低收入、残障等弱势客群；

• 依托基础账户、公共支付基建降低金融服务成本，用标准化普惠产品平衡商业性与公益性。

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