广东
特约评论员 夏宁
这本由中信出版社出版的《银行转型2035——迈向智能体银行的范式跃迁》，是围绕生成式AI与金融业深度融合而写的一部行业性的前瞻著作。全球银行业正处于一场史无前例的范式转移之中，过去三十年的主题是数字化，如今已向着智能化跃迁。
三位作者何大勇、谭彦、孙中东都是BCG（波士顿咨询公司）资深人士，有着多年的金融与咨询行业经验，擅长战略与转型、组织与管控、数字化转型与创新。他们深耕产业金融、交易银行、财富管理、消费金融、手机银行、多渠道协同、智慧决策等领域，是银行数字化转型的专家。作者们通过“从生成式AI到企业级Agent架构”的逻辑主线，提出银行将从“数字化银行”跃迁到“智能体驱动的银行”，这一转变不仅是工具升级，更是组织范式与经营逻辑的重构。在AI快速发展的背景下，当AI具备自主执行能力之后，银行应该如何因势利导，利用好AI来提升机构效能呢？可以肯定的是，银行不会消失，而是不断进化，更趋向于成为一种智能体协调系统。
“智能体银行（Agent-based Bank）”是什么？该书以此主要概念，娓娓道来。该书从技术架构、业务流程到银行治理，前瞻性地展现了未来十年银行业可能面临的行业结构变化以及重塑路径。
该书首先从银行业近些年所面临的外部冲击写起，利率环境波动、客户行为线上化加速、监管科技强化，以及生成式AI对金融中介效率的结构性冲击，以及“数字员工”如何更好地得到运用。传统银行依赖“流程驱动+人工决策”的模式正在因为AI的发展而发生改变，银行需要重塑服务链，银行不再只是金融产品提供者，而是要以智能体为“解药”，构建自己的“智能决策中枢”，完成从Excel分析到AI动态预演的升级。
银行业有大量的标准化数据，在合规和保护个人数据隐私的前提下，银行不应仅专注于AI的应用、问答咨询、常规流程加快，而更需要积极建设各类Agent智能体，比如跨国企业流动性智能体、跨国资金归集智能体、大宗商品贸易融资智能体、国内供应链金融智能体、固定资产和项目融资智能体、科创金融与投贷联动智能体、对公客户准入与尽调智能体等。这些智能体的名称一听就很吸引人，因为它们可以辅助银行和客户更好地进行决策、服务客户，并且带动营收。
对于构建智能体而言，Ontology（本体体系，用于统一金融数据与业务语义）、Customer Journey（客户旅程）、LLM（大语言模型）、Token（语义与权限单元）以及Consent（用户授权机制，确保在复杂数据流转中的合规边界）几大元素是关键。这几个概念共同构成未来银行的“数字神经系统”。如果构建得当，银行可在安全合规的前提下实现真正的AI决策。例如在贷款审批中，多个Agent可以分别负责资料核验、风险评估、信用分析与合规检查，并在毫秒级时间内完成协同决策，不仅提高效率，还能降低人为主观的认知偏差。
书中也具有一定的前瞻性，行业的转型升级必定会带来监管的一些相应变化。未来监管需要从“规则驱动”转向“模型驱动+行为可解释性”框架。银行也需要做好自身的相关治理体系的更新工作，重视模型透明性，即每个Agent决策路径必须可追溯；重视权限分级，通过Token机制控制数据与任务访问边界；同时也要重视合规。
该书不仅讨论了技术演进，更强调这实际上是一种组织形态的变化。未来银行可能由“部门制组织”转向“Agent网络组织”，人类员工的角色也从执行者转变为监督者与策略者。相应地，银行的组织新形态和人才结构也将发生变化。
总体而言，这本书展现了未来的银行认知图景，有很大的可读性，语言也比较生动，从国内和国际经济两个维度解析银行业务在AI时代如何重塑，对于金融从业者、科技从业者以及相关政策制定者来说，是观察行业变革、构建重要框架的参考读物。
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