深圳买房如今流行不贷款？是银行审核严了，还是不敢负债了？

2026年，深圳每4个买二手房的人里，就有1个选择全款。 每3个买200万以下小房子的，就有1个掏光积蓄，一次性付清。

这不是什么小圈子里的特例。 深圳贝壳研究院一季度数据明明白白摆在那：全款买家占比25.1%。 放在2023年这个数字是31.9%，2024年跌到17.9%，2025年又涨回22.3%，2026年一季度把升势延续到了25.1%。

整座城市的人在反着来。

央行降首付，银行松额度，政策就差把“快来借钱”写在脸上——结果呢？ 购房者把钱往怀里一揣，宁可跟亲戚朋友凑一凑，也不跟银行沾边。

你以为是买不起才不贷款？ 恰恰相反。 很多人是能贷，但不敢贷，不想贷。

林竞今年5月刚买了深圳的新房，申请按揭的时候才发现，银行审核没他想的那么松。 别人转过来的首付，得先转到自己名下倒一手；收入得是月供的两倍；放款等了快两个月。

但另一位购房者陈媛的感受完全不同。 2024年10月她在光明买房，首付不够，从非直系亲属那儿转了一笔钱，流水也没到月供的两倍，结果银行半个月就放款了。

一个楼盘，两种遭遇。 差别在哪？ 银行不同。 陈媛申请的是四大行之一，林竞可能碰上了风控更严的小银行。

有人说这还算好的。 2021年那会儿，银行查首付来源，爸妈给的钱都得提供爸妈的流水，一路往上穿透三四手。 现在顶多查查直系亲属，非直系亲属的让你倒一手，已经算客气了。

也有倒霉的。 一个买二手房的深圳人发帖说，他在一家小银行申请按揭，面签完三周了，一直卡在审批阶段。 被拒了三次，银行让他补薪资回签单、导最新流水、薪资单上还得盖公章。 “我人都麻了。 ”

与此同时，全款买房的人确实在变多。

深圳贝壳研究院的数据是这么说的：2026年一季度，二手房全款买家占25.1%，200万以下的刚需小户型里，全款比例冲到了34.1%。

这事不是一天两天了。 从2018年到2025年，全款比例画了条波浪线——2023年冲到31.9%的峰值，2024年回落到17.9%，2025年又升到22.3%，2026年一季度延续升势，已经逼近2023年的历史高位。

为什么全款的人多了？

一个深圳房产中介说得挺直白：“现在房价不涨了，加杠杆赚差价这套逻辑行不通了。 ”以前大家敢贷款，是因为房价一直在涨，30%首付撬动100%的资产，赚了就是几倍的收益。 现在呢？ 房价不再单边上涨，月供还得还，万一哪天工作没了，房子就是烫手山芋。

另一个原因更扎心。 当房子不再“稳赚”，全款就成了算账后的理性选择。 一套总价500万的房子，贷款300万，30年的利息加起来可能多出一百多万。 这笔钱放银行理财，一年定存利率已经跌破1%，余额宝七日年化收益率只有0.87%。 钱没地方生钱，还不如一次性付清，省了利息，也省了心。

6月初，央行发布了今年前5个月的金融数据。 有一个数字特别扎眼：住户中长期贷款——也就是房贷——前5个月只增加了628亿元，比去年同期少了7700多亿，跌幅超过九成。 5月单月，房贷净减少571亿元，比去年同期少增1317亿。 4月更夸张，单月净偿还了3408亿。

这意味着什么？ 每个月个人还银行的房贷，比银行新放的房贷还要多。 居民部门在集体“降杠杆”，把欠银行的钱还回去。

但深圳的楼市成交量并没有跌。 百强房企5月销售额环比上升了17.58%，二手房成交也回暖了。 这就怪了——买卖在增加，房贷却在减少，钱从哪来？

一个解释是二手房交易的结构问题。 卖房的人得先还清旧贷款才能过户，而新买家贷的款往往比卖家还的旧贷款少。 两张一抵，整个市场的房贷余额就缩水了。

还有一个解释是公积金贷款在分流。 2026年6月，深圳公积金贷款发放了3591笔、金额54.19亿元，环比增长超过18%，平均每笔151万。 广州公积金新政落地首月，受理3474笔、35.7亿元，同比增长了四成多。 公积金贷款不计入央行房贷统计，等于每月有上千亿房贷从数据里“消失”。

但最根本的原因，还在人身上。

33岁的Bella和丈夫在深圳攒了200万，是买一套500万的房子贷款300万，还是全款买套70平米的人才房？ 他们选了后者。 Bella说：“不想扛房贷，宁可再攒一攒。 ”

这位深圳教师的算法更直接：“30年月供加利息比全款多出近一百万。 不是钱的问题，是自由的问题。 ”

杭州一位95后程序员背着100万房贷，月供7000多块，他说：“不敢离职，不敢请假，感冒都硬扛着。 ”

央行的调查数据也印证了这种感觉。 2025年第四季度，居民收入信心指数降到45.8%，比2023年第一季度的49.9%又低了4个多点。 20.1%的人觉得收入在减少。

当工作不确定，收入在缩水，理财收益跑不赢房贷利率，连房价都不涨了——借钱买房的理由还剩什么？

也许不是这届购房者太保守，而是上一轮加杠杆的教训太疼。 一个买了房的深圳人的话说得挺实在：“能少贷就少贷，能不贷就不贷。 少欠银行的钱，就是给自己多留点喘气的空间。 ”