蚂蚁消金ESG报告：近1500万用户通过花呗享国家贴息，41%为新市民

6月29日，蚂蚁消金发布《2025年可持续发展报告》，系统披露了过去一年其在普惠金融、金融健康、AI科技、绿色公益等领域最新进展。

报告显示，截至2025年底，蚂蚁消金为超4亿消费者提供便捷、健康的消费金融服务，其中，新市民群体超1.69亿。在可识别职业用户中，蓝领用户占近半数。定价层面，蚂蚁消金坚持普惠导向，利率水平在全国消费金融公司中处于最低行列，2025年，约63%的花呗用户未支付过利息。

从提升普惠覆盖到提高服务质量，蚂蚁消金始终在探索，运用数字金融更好地服务美好生活。面对AI浪潮，也持续将智能体、绿色计算等前沿技术融入金融服务，推动技术惠及更广泛消费者。

多维度提振消费：花呗承接国家贴息带动消费近400亿元

2025年，提振消费成为经济工作重中之重。9月1日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式落地，蚂蚁消金入选首批政策经办机构，主要通过花呗分期承接国家贴息。

花呗分期每一笔付款，都发生在实际消费中，用户无需提交证明材料，消费发生的同时即可享受1%的国家贴息。蚂蚁消金还在花呗首页增设国家贴息一站式入口、开设7*24小时专属客服通道，让用户体验更顺畅。

截至报告期末，累计1490.6万用户通过蚂蚁消金服务享受国家贴息支持，带动消费399.4亿元。享受贴息的用户中，新市民占比达41.46%，户均消费581.22元，体现了政策对普惠人群的广泛覆盖。

政策效应放大，离不开市场主体协同。蚂蚁消金积极联动电商平台和品牌商家，形成“财政贴息+金融支持+商家让利”三方协同模式——在国家贴息1%的基础上，共同为消费者补贴至免息。报告显示，花呗联合平台商家为消费者提供了过亿款分期免息商品，最高可享24期免息，截至2025年底为消费者补贴的金额同比增长23%。这种模式让金融资源持续流向消费领域，实现了消费者获益、商家增长、内需扩容的多赢。

线下消费方面，花呗从音乐节、体育赛事等兴趣场景切入，通过定制化权益和服务，撬动城市特色“票根经济”。同时在全国30个中心城市的上万家商场门店展开“花呗分期乐购节”，为消费者提供多重优惠。
普惠不止于“降成本”。2025年，花呗分期在家具家电、家居装修、职业装备、健康消费、教育培训等场景，也为1557万用户实时提额627亿，有效支撑用户在关键消费领域的合理需求。

产品驱动金融健康：“小红花”支持超1000项资料自证提额

普惠金融迈向高质量发展阶段，金融健康理念逐步成为共识，从“让更多人用得上”进阶到“让用户用得更好”。

蚂蚁消金在行业内率先推出花呗“小红花”交互式自证提额功能持续升级，已经支持用户上传职业证书、技能证书、学历奖项、工作证明四大类超1000种材料主动申请提额，覆盖千行百业。
“小红花”认可职业技能的价值，为新蓝领群体拓宽了金融支持新渠道。报告披露，用户提交的职业技能证书中，电工、汽车维修工、保育师、中式烹调师、电子商务师、消防设施操作员、车工、钳工、育婴员等证书最为集中，合计占比近30%。

功能上线以来，已有超660万用户体验，人均提额1477元。数据显示，成功提额用户的不良率显著优于整体用户平均水平。

另一项金融健康工具花呗“账单助手”，则从日常使用入手，持续引导用户理性消费。截至2025年底，全国3.05亿用户使用过该功能，其中超1.1亿为新市民；1.54亿用户主动订阅提醒功能，不良率同样低于整体用户平均水平。
此外，蚂蚁消金积极响应“一次性信用修复政策”，依托征信查询、政策宣讲和咨询解答三项服务推进政策落地，截至2026年3月31日，已累计帮助993.71万用户重建良好信用。
2025年，在重庆金融监管部门指导下，蚂蚁消金依托“金融科普花花车”，联合全市72家金融机构，聚焦青少年、新市民、老年人等重点群体，开展100场金融小课堂，持续拓展金融科普的广度与深度。

AI应用落于实处：风控更懂消费，客服更有温度

伴随AI技术加速向行业落地，蚂蚁消金也将AI能力应用到风控与消保两个核心场景——前者让信贷服务更精准地匹配用户需求，后者提升了消费者权益保护的效率与温度。

消费信贷真正的难点，是在海量差异化的消费场景中，快速识别一笔钱的用途是否真实合理，并给出恰好的额度。一位外卖员在专卖店选购工作必需的电动车，当他选择花呗付款时，系统实时授予了一笔临时额度，帮他顺利完成了购买，看似普通的授信背后，是系统对用户身份、商户类型、商品品类和价格等信息的实时理解与综合判断。

2025年，蚂蚁消金引入多智能体协同技术对场景实时风控系统进行了全面升级。升级后的系统能够更细腻地识别用户所处的消费场景和实际需求——自动生成人生阶段、消费偏好等120余种动态标签，策略迭代周期从30天压缩至72小时，授信决策随实时数据动态调整，在提升通过率的同时有效识别欺诈风险。

消保领域同样受益于AI。蚂蚁消金联合成渝金融消费者权益保护中心（重庆）设立的金融行业首个驻场调解站，2025年引入AI全流程辅助客服调解，化解金融纠纷超过3万件，纠纷化解率超过99%。对消费者而言，过去需要多次沟通、反复提交材料的纠纷，现在处理周期显著缩短。

在技术积累方面，公司全年申请专利99件、软著7件，获得授权24件，在 ICMR2025、WWW2025等国际学术会议发表论文5篇。同时联合国家金融科技认证中心、中国信通院等机构，制定了行业首个全国性绿色算力团体标准和数据安全团体标准。

实践绿色公益：引导绿色消费突破10亿笔

从企业自身绿色运营到引导低碳生活方式，蚂蚁消金持续丰富绿色发展内涵。

聚焦“吃、穿、住、用、行”五大民生消费场景，蚂蚁消金通过分期免息、账单优惠、绿色权益等方式引导消费者低碳选择。截至2025年末，已为6283万用户发放绿色消费贷款，绿色消费交易笔数超过10亿次。

蚂蚁消金也同步推动绿色消费金融标准的复制和推广。2025年，参与浙江省绿色消费信贷团体标准立项，助力长三角区域绿色消费标准统一，并推动绿色消费首次纳入国家绿色金融支持项目目录。

文化传承同样是可持续发展的题中之义。自2021年起，花呗启动文物守护计划，截至2025年底，已携手20家博物馆上线56款文物主题数字皮肤，涵盖越王勾践剑、长信宫灯、妇好鸮尊等镇馆之宝，吸引超2554万用户使用、深入了解中华优秀传统文化。