广东
钱明明按规矩还了，APP上也亮起了‘已结清’，结果一查征信，不仅没销账，反而背上了几十万的逾期黑户？这笔烂账不该由老实人买单！”
桔子数科名下有桔小花（老名叫桔多多）、宜口袋好几个借钱 APP，它本身不放款，只当中介，真正出钱的是各大银行、消费金融公司。
他们在微信群、朋友圈到处发兼职：不用本钱，做贷款任务就能赚零花钱。
规则说得特别诱人：
你在 APP 按客服指定金额借一笔钱，钱到账第二天全额还给平台，一分利息不用出，做完一单直接给 60-70 块红包，能反复多做多赚。
很多宝妈、上班族想着顺手薅点奶茶钱，一晚上做两三单，一个月能赚几百上千，完全没防备。
看到这里，您可能对他的经营模式有疑问，我尝试解释一下，它的经营是“轻资产导流”，利用自己APP的流量，把借款人推荐给背后的银行和消费金融公司。
每成功促成一笔贷款，资金方就会给它支付一笔推广费或服务费。
为了从银行手里拿到更多的提成，桔子数科需要向银行证明自己的“流量很大”。于是它搞出了那个“做任务返佣”的套路：拿几十块钱的佣金诱导普通用户反复“借了就还”。
它用几十块钱的小利，买到了用户的真实借款数据，从而在银行那里刷出了漂亮的交易量，赚取了高额的抽成。
当然，平台的盈利还会有会员费，融资担保费，商城分期商品差价收益，借款人逾期后的罚金分成等。
但它截留了用户的还款资金，这个做法和前面的经营模式是不相干的，这个截留肯定是违法的。
现在是大量借款人在平台结清欠款后，因为平台截留资金未划转给上游资方（银行、消费金融公司），导致资方持续催收，且借款人征信上出现异常逾期记录，面临“钱已还，债未销”的困境。
现在还没看到这个截留的资金数额，资金的流向，还有管钱的人是否有管控措施。
6月29日的官方的通报是辽宁营口市公安局西市分局已对桔子数字科技有限公司（桔小花母公司）涉嫌违规等问题立案侦查，营口市委、市政府已成立多部门专项工作专班介入调查，全面核查资金流向、催收乱象及征信异常等问题。
现在借款人最关心的问题是，老百姓作为借款人，把钱通过平台，还给银行，但平台截留了，银行没有收到还款，这算还了，还是没有还。
我个人的理解，应当算还了。
我的逻辑是桔子和各家银行有线下商务合作协议，借款人是看不到的。
银行允许桔子 APP 作为还款入口，双方约定每日对账、桔子代收资金再划转给银行；
但桔子私自违反这份私下协议，把钱扣在自己账户不划转，这是桔子和银行两家的内部违约。不应该由出借人承担这个后果。
所以已经还钱的，妥善保存银行转账流水、APP账单截图、还款成功截图。
没有还的，就暂停向桔小花平台或私人账户继续还款，直接联系上游资方（银行/消金）核实欠款情况，协商还款或申诉。
听听您的看法。
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