带病投保篇 | 有健康异常，重疾险还能买得上吗？

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这几年来，大家都非常注重健康体检，

可人在江湖飘，身体哪里能没点小毛病。

有些异常，医生明明说没事，定期体检即可，

但在买重疾险的时候，就被卡在了健康告知这一步上：

• 如实填报健康异常，担心被拒保、被除外；

• 刻意隐瞒不报，又担心未来出险会不会被拒赔。

到底怎么办才好呢？

大家有这个担心，我们都特别理解，

保险公司保的是未来疾病的风险，有些小问题医学上观察即可，

但可能会是某些轻中症、甚至是大病的异常信号。

所以保险公司对健康异常这一块，还是把关比较严格。

但并不是说，有异常就不能买重疾险。

今天就跟大家好好讲一讲，重疾险健康告知核心要点，

以及「如实告知」的正确做法，盘点健康告知宽松的适配产品。

帮助大家选到适合的好产品。

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01

重疾险健康告知的常见注意事项

一般来说，我国保险法遵循的是有限告知原则，即：

有问就答，不问不答。

健康告知问卷没问到的病，你一个字都不用说。

所以，如实告知≠全部告知！

比如健康告知只问了乙肝、肝硬化，假设并没有问到乙肝携带，

而体检异常项目只有乙肝携带，那么并不需要主动告知。

不同产品的问询内容也不一样，一般分为以下几类：

• 过往投保与理赔情况，比如累计寿险保额等；

• 既往病史、治疗情况、住院情况、目前的健康状况等；

• 家族病史，父母或者直系亲属家族遗传疾病；

• 职业、收入、爱好等。

在实际投保的时候，以下常见的高频误区，大家一定要注意避开：

1、小异常隐瞒没事

要知道，现在都是大数据时代，

医院、体检中心、医保数据逐步互通，出险后保险公司会全面调查既往病史，

未如实告知属于违约，有权解除合同、拒绝理赔。

2、异常已经痊愈，就不用告知

异常已经痊愈，不少疾病确实可以正常承保，也不需要再告知，

但个别保司针对个别疾病，会问是否曾经患有或检查出，

又或者历次体检是否均正常等等。

那么只要涉及到相关的疾病，哪怕如今已经康复，还是需要如实填写。

3、只要我熬过2年，是不是就能赔？

保险确实有2年不可抗辩期，但不可抗辩条款只针对无意隐瞒，不保护故意骗保。

如果已经确诊了严重的糖尿病，却在健康告知全勾否，

哪怕过了5年，一旦出险理赔，保险公司调查出你投保前就有相关病史且未告知，依然是拒赔并解除合同。

我们带病投保的目的，是为了获得确定的、无纠纷的保障，而不是埋雷。

守住如实告知的底线，才能让重疾险真正发挥保障作用。

02

技巧：怎么提升投保成功率？

那知道了健康告知的注意事项，我们具体要怎么操作，

才能提升投保成功率呢？

1、整理病历，不打无准备之仗

找一个时间，把近三年的体检报告、门诊病历、住院小结全部整理出来。

按时间顺序排好，重点关注上面提到的异常指标。

对照健康问卷逐条排查，不要凭记忆判断身体状况。

2、多线尝试，善用智能核保

目前主流线上重疾险都搭载智能核保，根据指引选择对应的健康异常、分级、治疗情况，

系统会实时给出承保结果，全程不留下投保记录，是带病投保的首选方式。

可以把这几款重疾险的智能核保都走一遍，不同保险公司风控标准有差异，

看看哪家给出的结论最好（标准体>加费>除外）。

如果智能核保没有你的选项，或被拒，再考虑人工核保。

3、人工核保，展现你的稳定性

如果智能核保结果不理想，需要走人工核保，务必提供能证明你病情稳定的证据。

比如，连续三年的体检报告显示结节等级稳定，大小没变化等等。

一份整理清晰、材料齐全的人工核保申请，能显著提高通过率。

03

实操：不同疾病健康告知应该怎么做？

讲了这么多，具体怎么操作呢？

我们以常见的三大结节为例子：

来看看超级玛丽16号Pro版、达尔文12号和哪吒2号的智能核保情况。

逐个来说一下：

1、甲状腺结节

甲状腺结节是职场人、成年人体检最常查出的问题。

健康告知要点：

是否做过手术？发现多久了？有无TI-RADS分级报告？

不同情况核保结果（以上面3款产品为例子）：

如果没有做过手术的：

1-2级：基本都有机会标体承保；

3级/0级/无分级:最好的结果是除外承保，甚至不排除被拒保（尤其是0级或无分级）

4级及以上：基本很难买，但目前超玛和哪吒两款产品有限时核保放宽，4a类也有机会除外承保。

如果结节已手术切除，

术后病理为良性，没有任何异常情况，大概率都是有机会标体承保的。

一点小技巧：

如果你的结节分级是3级，但又特别不想被除外，

可以考虑在做B超复查时，请医生仔细看下结节形态。

边界清晰、无血流信号、无钙化等良性征象的3级，走人工核保，比单纯智能核保通过标准体的概率大。

或者，果断选择支持核保复议的产品（比如超玛），即先除外承保，

如果日后手术病理为良性或结节消失，可申请取消除外，恢复标准保障。

具体情况，建议咨询专业人士建议再操作：

2、乳腺结节：原理同甲状腺，需关注BI-RADS分级

乳腺结节的核保逻辑与甲状腺结节高度相似，也是看BI-RADS分级。

不同情况核保结果（以上面3款产品为例子）：

如果没有做过手术的：

1-2级：标准体；

3级：大概率除外乳腺相关疾病承保。

4a级：超级玛丽和哪吒两款产品有限时核保放宽，已行穿刺检查，满足一定条件，有机会除外承保

如果结节已手术切除，

术后病理为良性，没有任何异常情况，大概率都是有机会标体承保的。

3、肺结节

和前面两个结节不同，肺结节没有特别明确分级。

健康告知要点：

单发还是多发？结节大小？发现多久了？

不同情况核保结果（以上面3款产品为例子）：

如果没有做过手术的：

单发结节：直径＜4mm的，哪吒有机会标体承保，达尔文则是除外；直径＜6mm的，超玛有机会标体承保；6mm≤直径≤10mm的，通常都需要进步一评估。

多发结节：直径＜8mm的，超玛和哪吒都有机会除外承保，而哪吒因为限时核保放宽，2~3个以内结节，还有机会标体承保

如果结节已手术切除，

术后病理为良性，没有任何异常情况，大概率都是有机会标体承保的。

如果你想链接更多疾病或产品的限时核保放宽活动，可以点这里。

时间有限，有健康异常的朋友们，一定要抓紧这波活动了。

04

很多人因为体检出一点健康异常，就主动放弃配置重疾险，其实大可不必。

如今保险市场产品日趋丰富，各家保险公司核保尺度灵活，

针对结节、轻度高血压等常见问题，都有大量适配的宽松产品。

甚至部分保司会有限时核保放宽活动，这时候就可以抓紧机会上车。

带病投保的核心，从来不是钻规则漏洞、隐瞒健康情况，

而是认清自身健康状态、遵守如实告知规则、精准匹配产品。

能标准体买到最好，加费也行，除外也尽量能买就买。

毕竟我们身体有几十个器官，除外只是其中一个，

没必要为了一棵树，而放弃整座森林。

投保最好时间是查出异常前，其次，就是现在。

带病投保建议还是在专业人士指导下操作更好，有任何拿捏不准的地方，

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