时隔3年大修订！2026版定寿、终身寿险示范条款：延长犹豫期

时隔3年

保险行业协会

修订终身寿险、定寿的示范条款

①示范条目：调整为三类

选择条目，一旦使用要全文引用

②鼓励提升理赔时效

增加“犹豫期”时长，不收工本费

③保险责任等更简洁

“保单贷款”等作出原则性规定

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终身寿险持续热销

时隔3年，保险行业协会

修订终身寿险、定寿的示范条款

很多时候，消费者在购买保险产品之前，都觉得产品责任复杂、条款难懂，尤其是，重疾险等产品，还涉及诸多疾病定义等内容。

因此，如何让条款变得通俗、易懂，是行业向高质量发展转型阶段必须要面对的问题。

近年来，金融监管总局在健康险等发展文件中，就提到行业协会要制定相关示范条款，详见后文。

从而，通过在行业内推行示范条款，让同一类产品的条款具有“标准化、通俗化、简单化”的特点。

其实，早在2004年，人身险业就已经开始推行条款通俗化工作，更是在2023年，首次发布人身险领域的行业示范条款。

即，《定期寿险示范条款》和《终身寿险示范条款》。

近日，保险行业协会，再次下发《定期寿险示范条款（2026年修订）（征求意见稿）》《终身寿险示范条款（2026年修订）（征求意见稿）》，时隔3年对定寿和终身寿险的示范条款进行修订。

值得注意的是，近年来，在早前增额终身寿险产品的热销带动下，终身寿险规模持续增长。

详见《184款终身寿险保费榜！1款超550亿，3款超200亿，中邮超1千亿》

2025年，70家寿险公司的177款终身寿险，合计保费收入超7200亿，创历史新高。

其中，从产品类型看，普通型终身寿险的增速明显放缓，分红型终身寿险快速发展...

在首个示范条款发布3年后，对终身寿险示范条款的再度修订，能通过条款标准化的提升，进一步规范销售行为，助力此类产品的健康发展。

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示范条款条目：调整为三类

选择条目，一旦使用要全文引用

相较2023年，2026年版示范条款在条目上有很大变化。

一是，条目分类，从此前的两类变为三类，分别是基础条目、选择条目、差异化条目。

二是，明确基础条目，是必选项，所有公司的相关条款，都要全文引用！

三是，明确选择条目，是可选项，一旦公司选择使用，也应当要全文引用。

当前，人身险产品“负面清单”，是保险公司产品开发的自查对照内容。

需要注意的是，2025年新版人身险产品“负面清单”发布，其中，在产品条款表述要求中，首次增加“未使用由中国保险行业协会发布的产品示范条款”的内容，2026年继续保留。

也就是说，保险公司开发定期寿险和终身寿险产品，都需要使用示范条款。

因此，对于消费者来讲，定寿和终身寿险两类产品，各家险企都使用示范条款，在基础条目和选择条目上会保持一致。

大家可以更多的关注差异化的条目内容，以及，犹豫期等基础条目中日期的相关内容。

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鼓励提升理赔时效

增加“犹豫期”时长，退保不收费

此次，示范条款的修订，整体还是以消费者权益提升为重点。

一是，简化条款内容，进一步提升通俗化程度。

二是，对免除或者减轻保险责任的条款，进行梳理并要求以醒目标识，作出更清晰提示。

三是，鼓励险企在犹豫期、理赔核定等关键节点，向消费者倾斜。

购买过保险产品的大家，应该知道很多保险产品都有一个犹豫期，在这个期限内，大家可以申请退保。

此次，2026版终身寿险示范条款中，对于犹豫期的时间有明确要求，即，不得低于15天。

也就是说，鼓励保险公司增加“犹豫期”时长。

从各家公司的执行情况看，大部分公司的犹豫期都是15天，但是，也有公司已经延长犹豫期。

以平安寿险为例，一些终身寿险的犹豫期，已经增加到20日，详见上图。

此外，对于犹豫期的条目内容也进行了精简，删除了“请您认真审视合同”等表述。

在理赔环节，第十四条保险金给付中，也提到鼓励各公司减少进行核定的时长。

尤其是，对于不属于保险责任的，在核定之日起，3日内就要发出拒绝给付保险金的通知书。

对于终身寿险来讲，有的保险责任涉及全残保险金，在核定责任后可以与被保险人沟通，新修订的条款中，增加了被保险人的表述，详见上图。

由此可见，行业也在通过条款，提升消费者权益，引导保险公司提升理赔时效、延长犹豫期等...

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保险责任等更简洁

尽可能统一名词释义

“保单贷款”等作出原则性规定

值得注意的是，在2026版示范条款中，终身寿险的保险责任条目，不仅从自定义条目，变成基础题目和选择条目，更是进行了极大的简化，这一点从字数差异就能看出来。

其实，一款保险产品最核心的地方，就是保险责任，这部分的通俗化，对消费者更好的理解保险产品，至关重要。

此次，示范条款的修订，将大部分内容都固定下来，极大程度降低了条款理解的难度。

在保险条款中，往往涉及很多专属名词，比如，保单年度、保单周年日等。

其中，很多词与保险金的给付有很大关系，比如，增额终身寿险的保额变化、现金价值等，都涉及保单年度。

因此，新条款中也对这些关键时点表述进行规范，有助于投保人准确理解。

此外，新修订的终身寿险示范条款中，还对的18个常用名词释义，进行统一规范。

其中，“全残”释义的适用标准，更新到最新规范。

至于，其他并不是常用的功能，比如，保单贷款、减额交清等，给予保险公司更多的自主权，只进行原则性规定。

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金融监管总局提健康险

城市商业医疗险等示范条款

此番，人身险领域的两个首批示范条款修订后，后续，还会有更多的示范条款出台。

近年来，金融监管总局在多个文件中，都提到要制定示范条款，比如，健康保险示范条款、城市商业医疗险示范条款等。

当前，消费者的健康意识不断提高，对购买医疗险、健康险的需求度较高，但该类产品由于与医疗有关，条款相对更为复杂。

随着，从定寿、终身寿险，到健康险等示范条款的相继落地，在循序渐进的基础上，将逐步构建起人身保险业内容规范、格式统一、重点突出、简便易懂的产品基本格局。