上海
外卖骑手小姜每天花2元买份意外险，本想给自己多添一层保障。谁料一次接单前发生意外骨折，保险公司却以不在保障时段为由，拒绝赔付。无奈之下，他将保险公司告上法院。
日前，上海市徐汇区人民法院对这起纠纷作出判决，认定保险公司拒赔理由不成立，判令其支付3万元伤残赔偿金及相关鉴定费用。二审法院维持原判。
2024年7月的一个清晨，小姜和往常一样，在平台成功购买了一份“骑手个人意外险B款”，保费仅2元。可还没等他开始接单，就在路上遭遇车祸，导致右肱骨骨折，经鉴定构成十级伤残。治疗期间，事故全责方向他赔偿了28万余元。
图为骑手看到的手机投保页面。
伤愈后，小姜想起自己买过保险，便向保险公司索赔，却遭到拒绝。于是他起诉到上海市徐汇区人民法院，要求保险公司支付3万元伤残赔偿金和相关鉴定费用。他认为，成功购买后，保险凭证即载明保险生效，事故发生在保险期间内，保险公司理应赔付。
然而，保险公司却给出了两个拒赔理由：一是保险条款约定承保时间只限于“从接单开始至订单签收完成后一小时”，小姜出事时还没接单，不在保障时段内；二是他已经拿到肇事方的赔偿，不能再通过保险重复获利。
法院在审理中仔细核查了投保流程，发现保险公司把保险期间等相关免责条款藏在投保页面的附件里，主页面上并没有直接展示，也没有设置强制阅读时长。而小姜实际看到的保险凭证中，也没有明确写明保险期间的特殊限制。
图为在特别约定中提及的保险期间。
根据法律规定，保险公司对免责条款必须作出足以引起投保人注意的提示，并明确说明。法院认为，本案中保险公司显然没有尽到这一义务，因此该条款对小姜不产生约束力。
同时，法院也指出，骑手意外险属于人身保险，保的是人的身体和生命，其价值无法用金钱衡量，不能像财产险那样适用“损失补偿原则”，即便小姜已从肇事方获得赔偿，也不影响他向保险公司主张伤残保险金。
据此，徐汇区人民法院依法判决保险公司支付3万元赔偿金和鉴定费用。保险公司不服上诉，二审法院驳回了上诉。
“外卖骑手是新就业形态劳动者的典型代表，2元保费背后承载的是他们对降低从业风险、寻求可靠保障的朴素期待。”徐汇区人民法院商事审判庭法官杨阳表示，人民法院在案件审理过程中，依法对滥用格式条款、保险责任“缩水”等行为予以否定性评价。
法官同时提醒互联网保险公司，投保时简单勾选“已阅读”远远不够，保险公司必须通过强制阅读、突出显示等方式，确保投保人真正看清条款内容。这既是对消费者知情权的保护，也有助于推动保险行业规范销售行为，让新就业形态劳动者的权益保障更加扎实有力。
来源：法治日报
编辑：龚紫珺
编审：陈莉
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