保险大局已定？今明两年，买了重疾险或理财险的家庭，坚持“3不做”

2026年转眼过半，身边不少朋友都在聊一个话题：日子过得紧巴了，那些年交的保险，到底是续还是不续？

先看几组数据。今年5月公布的居民消费价格指数（CPI）同比上涨0.8%，肉蛋奶价格稳中有降，但教育和医疗服务价格分别涨了3.2%和2.7%。与此同时，全国二手房价格指数连续8个月小幅回落，一线城市租金回报率普遍降到1.5%左右。物价有涨有跌，收入预期却没那么乐观——这种拧巴的局面下，很多家庭的保单成了“烫手山芋”。

尤其是有重疾险或理财险的家庭，正面临一个关键抉择：退，舍不得已交的保费；续，又怕交不起；不闻不问，更怕关键时刻掉链子。

结合今明两年的经济走势，我的观点很明确：大局已定，不必恐慌断供，但也别盲目硬扛。 对于已经配置了这两类保险的家庭，坚持“3不做”，比着急做决定更重要。

一、不盲目退保：别让“沉没成本”骗了你

河北保定的张姐，2020年给孩子买了一份重疾险，年缴6800元，交20年。今年老公单位效益下滑，奖金砍了一半，她第一反应是：“要不退了算了，这钱够给孩子报两个兴趣班。”

这种想法很普遍。但咱们算一笔账：一份交了5年的重疾险，退保能拿回的现金价值往往只有已交保费的20%-30%。也就是说，交了3万4，退回来不到1万。更关键的是，一旦退保，孩子就暴露在疾病风险中。

现在看病就医有多贵？ 今年3月，国家医保局公布的数据显示，三级医院住院次均费用超过1.4万元，其中自费部分占比仍在35%左右。要是碰上大病，几十万的治疗费随时可能压垮一个普通家庭。重疾险的本质不是“投资”，而是“收入补偿”——万一倒下，它能保证你未来3-5年的房贷、伙食费不中断。

有位网友说得实在：“退了重疾险，省下的钱吃几顿火锅就没了，可万一出事，众筹链接发遍朋友圈也不一定凑得够。”

所以第一条不做：不因短期现金流紧张，就盲目退掉长期重疾险。 实在有困难，可以联系保险公司申请“减额交清”或“保费垫付”，很多产品都有这个功能，只是业务员不会主动告诉你。

二、不攀比收益：理财险的“预期”不等于“承诺”

这两年银行利率一路走低，定期存款跌到2%左右，国债收益也破了2.5%。于是很多人把目光投向理财型保险，比如增额终身寿险、年金险，业务员口中的“复利3%”“锁定终身”确实诱人。

但这里有个容易踩的坑：预期收益不等于保底收益。

去年底，监管层要求全行业下调人身险预定利率，从3.5%降到3%后，今年又有消息称部分产品要进一步压到2.75%。这意味着，前几年买的高预定利率产品，从合同角度看确实有优势，但要注意两点：

第一，很多理财险前5-8年的现金价值低于所交保费，急着退保就是亏。

第二，分红险、万能险的演示收益里，只有“保证利率”部分是写进合同的，上面的“中档”“高档”全是假设。

山东青岛的李先生，2019年买了一份年交2万的万能险，当时业务员给他看的演示表写着“第10年账户价值26万”。今年他仔细翻合同才发现，保底利率只有1.75%，实际结算利率已经从4.5%降到了2.8%。他感慨：“早知道就不把养老钱全放这里头了。”

理财险的正确姿势是什么？ 把它当成家庭资产的“压舱石”，而不是“冲锋舟”。也就是说，用闲置资金配置，别指望它跑赢通胀，更别跟股票基金比收益。它的价值在于：未来10年、20年，当你老了、赚不动了，有一笔确定到账的钱，雷打不动。

所以第二条不做：不拿短期要用的钱买理财险，更不因别人买了高收益产品就盲目退旧换新。 今明两年，守住“保证部分”比追求“演示部分”更踏实。

三、不中断医疗衔接：社保+商保的“双保险”不能断档

这可能是最容易被忽视的一条。

今年1月起，全国统一实施的新版医保药品目录正式执行，新增了119种药品，其中不少抗癌药、罕见病用药进了医保。这是好事，但也要看到：医保的原则是“保基本”，目录内药品的自付比例、起付线、封顶线依然存在。以北京为例，职工医保住院封顶线是30万，超过的部分就得自己掏。

更关键的是，医保和商业医疗险（比如百万医疗险）是“黄金搭档”。医保报销后，剩下的自费部分超过免赔额，商业医疗险可以继续报。但如果你因为觉得“保费年年涨”就断了商业医疗险，万一中间生病住院，第二年想再买，很可能因为新查出的结节、高血压被拒保或除外承保。

这里插一个生活小技巧： 每年续保前一个月，把全家人的体检报告拿出来，对照保单的健康告知逐条看。如果身体出现新异常，主动咨询保险公司“是否需要补充告知”，避免将来理赔时被说“未如实告知”——这是很多拒赔案的根源。

南方某省会城市的一位网友分享过教训：她去年觉得百万医疗险从300多涨到500多，嫌贵没续。结果今年体检发现甲状腺结节4A，手术花了2万8，医保报了1万2，剩下1万6全自费。更难受的是，现在想再买医疗险，甲状腺相关疾病一律除外。

所以第三条不做：不因“觉得用不上”就中断商业医疗险的续保。 百万医疗险一年几百块，换的是大病来临时几十万的报销额度。这个账，怎么算都不亏。

回到开头的问题：保险大局真的定了吗？

从宏观层面看，监管越来越严，“刚兑”思维正在打破，预定利率下行是大趋势。这意味着，未来新买的保险，性价比大概率不如前几年的老产品。 从这个角度说，已经上车的人反而占了些“时代红利”，轻易下车才是损失。

从微观家庭看，今明两年最大的挑战不是“买不买保险”，而是 “能不能保住已有保障不断档” 。裁员降薪、房贷压力、育儿成本——这些现实难题摆在那，谁都理解。但越是这种时候，越要冷静：退保看似减负，实则可能是给未来埋雷。

总结一下“3不做”：

不做盲目退保的傻事，尤其重疾险；

不做攀比收益的蠢事，理财险求稳不求高；

不做中断医疗衔接的糊涂事，几百元换几十万保障。

最后想跟读者朋友们互动一下：你家买的第一份保险是什么？这两年有动过退保或断缴的念头吗？ 欢迎在评论区聊聊，我会挑选典型问题，结合最新政策再做一期答疑。

日子不容易，但办法总比困难多。守住保障底线，咱们才能更从容地往前奔。