工龄32.75年，个账57492.14元，江苏2026年企退，养老金有多少

50岁退休，工龄32年半，养老金却不到5000块。 江苏一位2026年刚退下来的企业职工，个人账户里只有57,492.14元，这个数字让不少人倒吸一口凉气。 更让人意外的是，她算下来每月的养老金一共才4989.8元。 你说这算高还是算低？ 咱们先别急着下结论。 要知道，同一年在江苏退休，有的人工龄还没她长，养老金却能拿到七八千。 那问题出在哪儿了？ 答案就藏在她这份养老金核定表里。

这张表一拿出来，最扎眼的就是那个平均缴费指数——0.7985。 这是个啥概念呢？ 就是说，她这32年半里，平均每年交社保的工资基数，只有当地平均工资的八成左右。 换句话说，她大部分时间都是按比较低的档位在缴费。 而她的个人账户，连本带息才攒了5万7千多块。 50岁退休计发月数是195个月，算下来每个月从个人账户里能拿的钱，只有294.83元。 这个数，甚至不够很多城市一个月的水电燃气费。

但有意思的来了。 她不是一参加工作就在企业。 她是93年5月进的单位，直到2012年8月，都在事业单位上班。 在事业单位干了19年多，之后才转到企业，交了13年半的社保。 这种“事转企”的人，在养老金计算上有个特殊的地方——她在事业单位那19年多的工龄，可以当成“视同缴费”来计算过渡性养老金。

江苏有个政策，对于96年1月之前参加工作的人，会单独算一笔过渡性养老金。 2026年正好是个关键节点——从这一年起，过渡性养老金的新老办法彻底接轨，新办法算出来的钱，全额发放，不再打折。 这对她来说，就是实打实的红利。

那她这笔过渡性养老金有多少呢？ 核定表上写得清清楚楚：2068.82元。 你注意看它的计算方式，用的是1995年底前的缴费年限2.667年，加上1996年到2012年8月这16.667年，合计19.334年，再乘上一个平均缴费工资指数1.0000。 这个1.0000，可比她实际的0.7985高出一大截。 这说明啥？ 说明她在事业单位的那些年，国家给她“记账”的时候，是按社会平均工资水平来算的，没有把她转企后缴费低这个事算进去。

那她这4989.8元是怎么组成的呢？ 基础养老金2626.10元，个人账户养老金294.83元，过渡性养老金2068.82元。 三个数加起来，刚好等于核定表上的数字。

基础养老金这一块，用的是江苏2025年的计发基数8917元，乘以她的平均缴费指数0.7985，再除以2，乘以工龄32.75年，最后乘以1%。 公式是公开的，谁都能算出来。 关键就在那个0.7985——这个数拉低了她的基础养老金。 如果她的平均缴费指数能达到1.0，光基础养老金这一项就能多出好几百块。 可惜，没有如果。

说到底，她的养老金低，真不是因为工龄短。 32年半的工龄，放在哪儿都不算短。 问题出在两个地方：一是她在企业缴费的基数太低，导致整体平均缴费指数被拉下来了；二是她个人账户积累少，50岁退休计发月数又长，每个月能分到的钱自然不多。

有人可能会问：她在事业单位那19年，个人账户怎么这么少？ 其实是正常的。 事业单位在2014年之前，退休金是财政发，不用交社保，自然也没有个人账户。 她转到企业后开始有个人账户，但只交了13年半，而且缴费基数不高，所以攒下5万7千多，已经很符合逻辑了。

再说说江苏这个8917元的计发基数。 2025年定的这个数字，比2024年涨了不少。 但即便基数涨了，如果缴费指数低，结果还是不如人意。 她这个4989.8元里，过渡性养老金就占了41.4%，接近一半。 如果没有事业单位那19年的工龄帮她“撑腰”，她的过渡性养老金很可能要少一大截。

还有一个小细节值得注意。 她的核定表上写的是32年9个月，但根据她93年5月参加工作到2026年3月退休来算，应该是32年11个月。 少算的那2个月，据说是因为中间有一段中断，具体情况咱们不得而知。 但哪怕多出那2个月，基础养老金也只会多十几块钱，对她总体待遇影响微乎其微。

她的经历，说白了就是一次职业转换带来的连锁反应。 从一个稳定的保障体系，换到一个跟个人缴费直接挂钩的体系，结果是两头都没占全。 事业单位的“虚账”帮她补了不少，但企业那头的“实账”实在撑不起来。

老张今年59岁。 干了一辈子车工，34年。

上个月他跑去街道办，查自己的养老待遇测算。 手机短信弹出来，手抖了一下——2895元。

他盯着屏幕愣了半天。 顺手翻出老同学老李的截图。 8854元。

两个人同年进的厂。 老李早两年调去机关，后来又返聘回厂，管技术。 2025年底刚退的休。

工龄？ 老李34年11个月。 老张33年4个月。

你没看错，老张没比老李少干多久，还有半个月是占上风的。

但每个月拿到手的，差了将近六千块。

老张坐在那儿懵了，嘴里蹦出一句：“这钱……是印出来的吧？ ”

其实不是。

社保系统里写得清清楚楚。 老李那张核定表上：基础养老金3916.12元，个人账户1049.77元，还有一栏，叫“过渡性养老金”，3888.45元。

三块加起来，就是小九千。

老张的表呢？ 缴费指数0.5223，个人账户93875.35元，过渡性养老金那一栏——空的。

一个有条，一个空的。 一个月子就得小四千。

那这笔钱到底是什么？

过渡性养老金，说白了就是个历史账。

1992年以前，你在国企、机关待过的日子，哪怕一分钱社保没缴过，也给你算“视同缴费”。 系统承认你那几年干过活，直接发钱。

老李1987年中专毕业分配进设计院，1992年并轨前有5年视同缴费。 那笔3888块，不是工资，是时代给的台阶。

老张呢，1993年才招工进厂。 临时工。 转正后才开始自己掏钱缴。 第一年缴费基数680块，那时候社平工资2180块，指数直接压到0.31。 后来熬到0.52，天花板就堵死了。

你听听这数。 680元交的社保，跟2180元的平均工资比，起点就被按在地上。

再说个更扎心的。 老李那笔过渡性养老金不是凭空来的。 视同缴费指数，根本不是按你当时工资算的——看的是你退休时的职务级别。 老李是科长，指数1.4。 乘以20年视同缴费年限，再乘1.3%的过渡系数，直接2570块一档开算。

这些年差距怎么出来的？ 就三种情况。

第一种，临时工和固定工。

老张进厂的时候是临时工。 临时工转正式工，那段时间算不算连续工龄？ 看规定，得有劳动部门统一安排、符合招录程序才认。 光单位自己招的不算。 很多工厂把临时工当廉价劳动力，几十年干下来，档案里还是临时工。 退休时一查，那段工作经历清零了。

第二种，1992年这条线。

这条线画下去，划出了两个世界。 你在线这边，有过渡性养老金。 你在线那边，没有。 早两年进机关，穿越到线这边。 晚几年进厂，那条缝永远堵不上了。

第三种，缴费指数滚着往下滑。

老张30年按最低档交。 0.5223的指数，一算基础养老金，上海那边最高档缴20年的能差两千五。 而且有些城市，指数低于0.6还要再打折。 0.52刚好在被再砍一刀的范围里，越低保的人反而越吃亏。

老张53岁那年，厂里整顿，合同不续了。 送外卖三年，腰椎间盘突出，社保断了八个月。 想补？ 补不上。 中断后不能往前补，只能往后交。 55岁以上灵活就业，很多城市连参保资格都卡。

街口修自行车的老周，今年58岁，工龄32年，天天念叨：“早知道当年挤破头也得进粮站。 ”

不是他懒，是当初的路早就分岔了。

所以别光盯着工龄看。 工龄差两年，差出六千块。 翻开退休前那张纸，看看三个格子：基础养老金填了没？ 个人账户有多少？ 过渡性养老金——那个最重要的第三格，上面写着数字，还是空荡荡的？