从四组数据，读懂长沙银行的“不一样” | 愉见财经

作者 | 夏心愉

出品 | 愉见财经

每次观察长沙银行，我都会感慨“一方水土养一方银行”。湖湘这片热土的饱满活力、人们直爽火辣敢打敢拼的性格、生活里更充盈的幸福感和松弛感，似乎也孕育了一家银行的基因。长沙银行灵活的机制建设，更接地气、贴合场景的生态银行建设，更面向年轻人的友好银行建设，和本身“快乐银行”的价值主张契合而呼应。

对于这家银行的“不一样”，四年前我跑了趟湖南，走进长沙银行的网点，走近长沙银行的客户，在（点击标题可跳转阅读）里，通过“四个故事”，直观记录了长沙银行的县域金融、零售转型方面的特色。

这篇文章换个观察方式，从“四个故事”变成“四组数据”，梳理长沙银行的2025年年报与2026年一季报，勾勒出长沙银行独特的发展逻辑，读懂这家“既懂湖南、又懂未来”的区域银行标杆。

先从整体来看，当银行业正式迈入“低利率、窄息差、精管理、稳质量”的新常态，长沙银行（601577.sh）交出了一份“稳中有进，质效双优”的答卷。

经营业绩方面，进入2026年一季度，长沙银行迎来“开门红”，实现“十五五”的良好开局：录得营收71.93亿元，同比增长5.64%；净利润22.99亿元，同比增长5.77%。“加速度”来自良好的经营底盘，该行2025年全年实现营业收入254.71亿元，归母净利润81.08亿元，同比增长3.59%。

支撑业绩的重要指标之一是净息差，而长沙银行的净息差是上市城市行中最高的，2025年净息差为1.85%（与西安银行并列第一），远远超过同期全国城商行的平均水平为1.37%。当全行业都在面对净息差收窄，长沙银行在这一指标上的韧性，也侧面体现了对客群的服务能力和把握能力、扎扎实实地做好下沉市场，以及资产负债摆布能力。（文中行业数据来自国家金融监管总局的统计，下同）

业务规模方面，长沙银行2025年资产负债规模保持两位数增长，其中，资产总额突破1.26万亿元，较2024年末增长10.59%；负债总额1.19万亿元，较2024年末增长11.20%。2026年一季度，这一增势持续，截至一季度末，该行资产总额迈上新台阶至1.31万亿元，较2025年末增长3.70%；其中发放贷款和垫款本金总额6,469.08亿元，一个季度增长了5.76%；同时，核心负债保持稳健增长，吸收存款本金总额8,116.27亿元，增长2.91%。

资产质量方面，2025年末和2026年3月末不良率稳定在1.15%，显著优于2025年全国城商行1.82%的平均水平。从前瞻性指标来看，关注类贷款率自去年下半年至今年一季度走势呈现逐季环比回落，今年一季度末为2.9%，比去年半年报大幅下降0.41个百分点；此外去年末逾期额率也实现大幅下降，风险暴露压力有效缓解。

再看“安全垫”，长沙银行一季度末拨备覆盖率281%，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.18%、11.45%、14.01%，以上指标相较2025年末全系上行。一季度末流动性覆盖率271.57%，净稳定资金比例139.15%。可见长沙银行的资本承接能力、风险抵御能力和流动性管理均保持较好水平。

做个段落小结，将上述各项主要指标综合来看，长沙银行的利润成色，是扩表平滑、息差有力、不良率稳定在低位且前瞻性指标向好、风险成本下降、拨备回升、资本逐渐可内生——以上环环相扣的正向反馈机制。

经营业绩的稳健向好，也带动长沙银行的市场地位和品牌影响力持续提升。2025年，长沙银行在英国《银行家》全球银行1000强中位列第184位，在中国银行业100强中位列第34位，在中国银行业协会“陀螺”评价体系城商行榜中位列第8位，以上名次较上年分别提升12个位次、2个位次、1个位次。

是什么支撑着长沙银行的增长？开篇我们为什么说长沙银行是“既懂湖南、又懂未来”的区域银行标杆？下文通过四组数据进行详述。

第一组数据：

301个重大项目；

16.11%的县域贷款余额增速

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作为湖南最大的地方法人金融机构，长沙银行的“不一样”，首先在于其与区域经济血脉相连的“湖湘底色”。

这份底色，一则体现在对地方战略的深度响应。正如董事长张曼所言，“融入大局，是长沙银行29年不曾稍歇的跋涉与深耕。”

一看长沙银行紧扣湖南省“三高四新”战略。2025年，该行精准滴灌301个重大项目，投放资金269.28亿元，对公制造业贷款余额达到453.15亿元，服务实体经济有力有效；联合上海清算所创新发布“湖南省优选信用债指数”，引更多金融活水浇灌三湘大地。

二看响应高水平对外开放战略。2025年，国际结算量、企业汇率避险交易量、跨境人民币结算量分别实现24%、33%、25%的快速增长，成为湖南企业“走出去”的重要金融后盾。

三看响应扩大内需战略。长沙银行围绕“吃喝玩乐美”“医教游养娱”等场景开展促消费活动超百场，冠名长沙马拉松、湘超联赛长沙队等，用金融之力点燃城市活力，零售客群近1900万户，客群基础日益雄厚。

这份底色，二则彰显在“向下扎根”的县域布局中。长沙银行是湖南首个实现县域全覆盖的地方法人金融机构，持续完善“县域支行+乡镇支行+惠农服务站”的网点布局模式。县域金融不仅是战略，更是一场关于“下沉”的深刻变革。

而长沙银行做到的，不仅仅是把网点开到县城，更是把金融服务真正嵌入县域经济的毛细血管。

具体来说，长沙银行给出的答案是“四大县域模式”：“产业金融+县域”“网格金融+县域”“数字金融+县域”“专业金融+县域”。

“产业金融+县域”方面，长沙银行紧抓“十五五”规划与县域经济发展新机遇，因地制宜推出“米袋子”“菜篮子”“茶罐子”等十二大产业金融方案，聚焦产业全链条发展需求，打造“链主、链长、链生态”专项服务场景，推动金融服务嵌入产业各环节。数据显示，2025年，其特色产业贷款余额达236.83亿元，较上年末增长20.91%。

“网格金融+县域”方面，长沙银行构建了覆盖县城、乡镇、乡村的三级网格服务体系。这意味着，无论是在浏阳的花炮小镇，还是安化的茶山深处，都能触达长沙银行的服务。这种网格化服务，让金融服务深深扎根在田间地头。这也为长沙银行带来了更多的客户，数据显示，截至报告期末，该行县域客户数709.12万户，较上年末增加29.71万户，客群基础持续夯实。

“数字金融+县域”方面，长沙银行围绕县域春耕备耕、农资农机等生产生活场景创新打造了15个数字化场景，实现从生产到消费的全链条覆盖。目前长沙银行已触达县域客户超10.66万户，成功构建“一业一景”的生态化服务格局。

“专业金融+县域”方面，长沙银行深入开展“千企万户大走访”入乡村行动，强化银政企协同联动，精准对接县域企业、居民需求，为县域客户提供一站式金融服务。

对县域金融的深耕，不仅让长沙银行连续五年获评全省金融机构服务乡村振兴考核“优秀”等次，更构筑了一道业绩“护城河”。截至2025年年末，该行县域存款余额达2,633.27亿元，较上年末增长12.45%；县域贷款余额达2,338.04亿元，较上年末增长16.11%。

当全行业面临市场有效需求不足，长沙银行的增量，便是真正读懂了湖南产业密码的佐证。金融活水正在通过县域这个“蓄水池”，源源不断地流向实体经济。

长沙银行对地方经济的服务，也体现在金融支持“五篇大文章”的成绩中：

科技金融方面，坚持投早、投小、投长期、投硬科技，发行湖南省首单银行科创债40亿元，2025年末科技金融贷款余额达1050.32亿元，较上年末增长21.24%，服务科技企业1.6万户； 绿色金融方面，积极服务零碳转型，绿色金融贷款余额达671.91亿元，同比增长26.79%； 普惠金融方面，开展“千企万户大走访”专场活动近40场，走访经营主体超4.5万户，普惠小微企业贷款余额达760.74亿元； 养老金融方面，围绕老年客群“金融+非金融”需求，养老客群达285.4万户，“超能力俱乐部”分部达297家； 数字金融方面，打造全省唯一“国家绿色数据中心”，成为全省首批数字人民币试点城商行。

谁的双脚沾满泥土，谁就最先抵达。属地化经营，把金融的根系扎进泥土的深处，当长沙银行的员工走进千家万户，当信贷资金浇灌在每一方土地，铸就的客户基本盘，也成了长沙银行跨越周期的禀赋。

第二组数据：

债承销规模2.5倍；

成本收入比下降0.7个百分点

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在净息差持续收窄、市场需求疲弱、同业竞争加强的行业背景下，一家银行如何凭借自身的发展特色撑起经营韧性？除了前文提到的县域客群优势，长沙银行还有一张答卷：主动向内求变，以组织效能和业务模式的变革，激活内生动力。

传统银行业的经营，容易纠结在“量价险”的平衡取舍之间，如果不走出传统思维定势，那就很容易“按下葫芦浮起瓢”：以量补价之后，不卷价格客户就流失了；盲目下沉补价，风险就被埋下了。

走出传统经营思路的局限，功夫在诗外。长沙银行向“轻”运营转型，向综合服务能力寻求答案，为客户提供一站式解决方案，在综合经营中加强客户粘性。

“我们以业务模式的‘轻装’开辟多维增长的新空间。”张曼在致辞中提到，2025年，长沙银行持续拓展轻型化发展路径，重点做强交易银行、财富管理、投资银行，国内证业务量和保险销量稳居全省第一，产业债承销规模同比增长2.5倍，债券、代客外汇、票据、同业等流量经营业务稳步提升。

财富管理方面，长沙银行整合零售与金融市场条线资源，组建总分支投研投顾团队，提升客户服务质效与体验。截至2025年年末，零售客户管理资产（AUM）5,186.73亿元，较上年末增增长13.94%。

投资银行方面，长沙银行在主承业务突破、产品创新落地、战客经营深化、支撑能力夯实等重点领域系统发力。2025年长沙银行累计主承销非金融企业债务融资工具48支，承销金额116.04亿元，其中产业债主承销规模达38.34亿元，较上年同期翻番。

在此基础之上，长沙银行进一步走向“现代生态银行”的差异化经营路径，这一现代的经营理念，跳出单纯的“资金提供者”，而是通过打通“资源—资产—资本—资金”的转化通道，做企业的“深度赋能者”。

比如，长沙银行深度嵌入政务、产业、消费、生活等多元场景，做透客户背后的“完整金融生态”。在“三资”盘活、国企改革等重点场景中，通过创新金融产品，将沉睡的资源唤醒，转化为流动的资金，不仅盘活地方经济，也为银行自身带来了新的业务增长点；另外，贯彻“金融一盘棋”的理念，长沙银行充分发挥区域做市商机制优势，联合本土金融机构，将银行的“朋友圈”转化为企业的“资源池”。

推敲体制机制，能否成功转型最考验一家银行的“内功”：需要组织敏捷、高效协同、人才建设跟得上。长沙银行做的，便是以组织架构的“减法”，换取敏捷协同的“加法”，过去一年，该行在内部掀起了一场“自我变革”，通过优化风险管理架构，强化合规管理职责，重塑大审计体系，让组织更敏捷、反应更迅速、资源配置更精准。

同时，长沙银行全面精进预算管理体系，搭建四位一体考核体系，构建“繁星闪耀”人才荣誉体系，激活全行队伍活力，实现成本收入比同比下降0.7个百分点，人均净利润均创近五年新高。

第三组数据：

一年落地模型应用100余项；

网银用户1227万

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在长沙银行的基因里，还有一枚独特的标签——“快乐”。

2016年该行提出“一家智造快乐的银行”，2021年，品牌口号升级为“就是这么快·乐”。这六个字包含了两层含义：“快”，是数字化、智能化带来的高效体验；“乐”，是回归客户价值的服务本质。

是的，“快乐”姓“快”。当AI加速从数字世界走向物理世界，未来的银行竞争，很大程度上是智能体系的竞争。长沙银行正深入落实湖南“人工智能+”行动，以“All in AI”的决心重塑经营内核，让科技成为驱动服务升级与效率变革的“第二大脑”。

深耕数智金融布局，长沙银行以“金融+产业+生态”模式纵深推进数字化转型：一是在数字化经营领域，着力打造更好用的票据平台，带动同业资源流量提升；二是在数字营销领域，构建统一权益服务体系，强化数据驱动与精准营销，支撑“一人管万户”长尾客群服务模式；三是在数字风控领域，完善风控全流程数智化处理机制，以智慧抵押、智慧信审、智慧出账为抓手，全面提升信贷业务办理效率及风险识别准确性和前瞻性。同时，深化总分支协同联动，高效推进场景金融项目落地，构建政、企、客一体化生态闭环。

领先布局需要夯实数智技术底座，在这方面，长沙银行设立大模型创新实验室，建成总算力达4.9PFLOPS的AI算力池，深度适配Deepseek、Qwen等主流大模型，建成全行大模型基础应用中台，打造智能问答、智能问数、智能报告、智能编码、智能图像5项通用AI能力，2025年落地模型应用100余项，运营智能体超60个，为智能化管理奠定坚实基础。

在基础设施层面，该行高质量完成滨江和望城两大数据中心的在线扩容，实现“零中断、零事故、零差错”目标，并成功通过CQC-A级与ISO20000双重认证，切实筑牢了金融科技的安全运行根基。

做深数智金融实践，科技的价值终要落地于一线的金融实践，让数据在业务一线流动，让智能在服务场景生根。长沙银行搭建了“空地协同”的数智经营体系，网络银行用户达1,227.34万户，月活跃用户（MAU）277.55万户，网络银行交易额36,610.59亿元；同时深挖长尾客群价值增量，通过搭建手机银行鸿蒙生态，融合本土特色场景，构筑“数字金融+数字生活”的服务品牌，让科技的温度触达每一个客户。

长沙银行正运用数智化能力，解决复杂金融问题，带给客户生活的便捷与美好。“智造快乐”的转型，是长沙银行在同质化的服务中脱颖而出的又一个答案。

第四组数据：

稳定在低位的不良率；

下行的关注率、逾期率

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疾风知劲草。在追求发展的同时，长沙银行的资产质量也长期保持业内较优水平，彰显出强劲的抗周期能力。

如前文所及，长沙银行2025年末和2026年一季度末不良率稳定在1.15%。从前瞻性指标来看，关注类贷款和逾期贷款均呈现改善趋势：2025年关注率2.93%，逾期率1.66%，较6月末分别下降了约38bps和57bps，2026年一季度末关注率继续降至2.90%。

稳健经营源于长沙银行持续优化的风险管理体系，成为风险周期的“掌舵人”。

在授信政策上，长沙银行紧密围绕国家最新政策导向，出台产业指引及授信政策，完善行业研究分析框架，加强风险监测，鼓励行内信贷资源支持经济结构转型和产业升级。同时，持续完善授权准入标准，合理设定授信审批权限，优化系统自动化管控，提升授权管理精细化水平。

在产品风险管理上，长沙银行建立了完善的监测预警熔断机制、风险策略评审机制和风险后督机制，形成了由产品风险表现驱动的“监测—预警—迭代”闭环管理，实现了业务部门主动监测与风险部门实时评估的高效协作。

在信贷全流程风险管控上，严控新增风险，开展信贷作业标准化建设，推动流程智能化改造。通过提升数字化风控能力，扩充反欺诈体系，并采用非现场检查与现场检查相结合的方式，提升风险监督检查的针对性。

在化解存量风险方面，综合运用现金清收、核销、转让等多元化处置手段，持续加快不良资产出清。

在风险文化建设上，深入开展合规文化建设，完善经营管理主体责任机制，重构合规经营考核体系，充分激发“第一道防线”的风险责任意识。同时搭建全行风险人才培养体系，分层分类提升风险人才素能。

从四组数据读懂长沙银行业绩的力透纸背，不仅在于穿越周期经营的稳定向好、资产负债表的持续健康，更在于这家银行与对湖湘经济服务的力度与深度。

立足长沙，深耕湖湘，以政务金融奠基础，以县域金融拓深度，以“快乐银行”立口碑，长沙银行走出了自己的特色之路，也建起了经营的“护城河”。

未来，以价值创造为锚，以安全稳健为舵，以特色鲜明为帆，长沙银行驶向“十五五”新征程。“开门红”成绩已显现，长沙银行的高质量发展，风正起，帆正扬。