主动“瘦身”互联网贷款，承德银行走出转型成长路

出品|中访网

审核|李晓燕

2025年，银行业浪潮翻涌，息差收窄、监管趋严、行业转型迫在眉睫。这一年，也是承德银行新管理团队接棒的开局之年。面对复杂市场环境，承德银行没有随波逐流，而是以“刮骨疗毒”的决心，踏上“压旧立新、深耕实体”的转型之路。短期业绩的波动背后，是资产、盈利、风控的全面升级，一场关乎长远发展的深刻变革，正在这家区域性城商行悄然上演。

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告别“甜蜜陷阱”，挣脱平台依赖

曾几何时，互联网助贷凭借“低门槛、快规模”的特点，成为不少银行的“流量捷径”，承德银行也不例外。依托蚂蚁、京东等头部平台，联合贷、助贷业务快速扩张，个人消费贷规模一度突破240亿元。但光鲜规模的背后，是难以忽视的隐忧——高额平台服务费像“无底洞”，持续侵蚀利润。

2018年至今，承德银行手续费及佣金净收入连续八年为负，累计负收入超35亿元，2025年更是亏损扩大至5.46亿元。一边是平台拿走大量收益，一边是自身经营自主权不断弱化，“规模大了、利润薄了、依赖强了”，成为承德银行互联网贷款业务的真实写照。

随着互联网贷款监管收紧，行业回归理性，承德银行果断选择“断臂求生”。2025年，该行主动压降近50亿元互联网平台贷款，个人消费贷余额从241.45亿元降至153.1亿元，占比缩水至14.78%。这场“断腕”之举，直接导致非息收入承压，进而拖累营收与净利润出现阶段性双降。但这不是被动妥协，而是主动破局——舍弃“赚快钱”的粗放模式，摆脱外部平台束缚，把信贷自主权握在自己手中，为长远健康发展扫清障碍。

更关键的是，腾挪出的近50亿元信贷资源，没有闲置，而是精准流向绿色金融、制造业、民生服务等实体领域，实现“减量置换、结构升级”。从依赖平台的“虚”，到扎根实体的“实”，承德银行完成了一次关键的战略转身。

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核心业务挑大梁，韧性十足抗波动

短期阵痛之外，承德银行的盈利结构正发生“脱胎换骨”的变化，核心业务底气越来越足，发展的稳定性与可持续性显著增强。

最亮眼的当属利息净收入的强势反弹。2025年，该行利息净收入达25.67亿元，同比大增27.78%，成为营收的“压舱石”。这份成绩来之不易：一方面，负债成本管控到位，利息支出同比减少6.03%，存款成本有效下降，精细化管理成效凸显；另一方面，贷款利息收入稳步回升，同比增长3.99%，实体信贷投放的质量持续提高。要知道，这是利息净收入连续三年下滑后的首次大幅反弹，不仅扭转了此前的颓势，更标志着该行资产负债管理能力实现质的提升。

盈利支柱也告别“单打独斗”，走向“多元均衡”。过去，承德银行盈利高度依赖金融市场业务，容易受市场波动影响，抗风险能力弱。2025年，该行大力发力公司贷款业务，其盈利贡献占比大幅提升近30个百分点，一跃成为核心盈利支柱。如今，公司信贷与金融市场业务形成“双轮驱动”，彻底改变了盈利来源单一的短板，业绩增长更具内生动力，也更契合区域性银行深耕本土、服务实体的定位。

降本增效同样可圈可点。面对行业盈利压力，承德银行拧紧“成本阀门”，2025年营业支出同比减少20%，在行业中实现“逆势突围”。人员结构也持续优化，董事会人数缩减2人，监事与高管人数保持不变，人均效能稳步提升，用高效组织为转型赋能。

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金融活水精准滴灌，赋能区域经济

作为扎根本土的区域性城商行，承德银行始终牢记“服务地方实体经济”的初心，不搞“大水漫灌”，而是精准“滴灌”，2025年以空前力度投放信贷，为京津冀区域发展注入强劲金融动力。

信贷投放规模创下历史新高，服务实体力度空前。2025年，承德银行将加大实体贷款投放置于首位，全年累计投放各项贷款2672.61亿元，同比增长17%；贷款余额较年初增加107亿元，增幅11%，其中公司贷款余额达666.28亿元，增幅31%，位居省内城商行前列。真金白银的投入，精准对接企业融资需求，为地方产业升级注入活力。

信贷结构持续优化，重点领域“火力全开”。承德银行大力推进“一压一增”：压缩互联网贷款等非实体投放，加码绿色金融、制造业、民生服务等重点领域，资产“含实量”“含绿量”大幅提升。绿色金融成为最大亮点，截至2025年末，绿色贷款余额达76.08亿元，较年初增长68.54%，增速远超各项贷款平均增速。该行还创新推出“排污权抵押”产品，发放承德首笔排污权抵押贷款，重点支持风电、光伏、储氢等绿色项目，助力区域“双碳”目标实现。此外，制造业贷款增长6%，医疗、教育等民生领域贷款增长54.94%，精准服务国家战略与民生需求。

立足京津冀区位优势，助力区域协同发展。承德银行信贷资源重点投向批发零售、建筑、采矿等地方支柱产业，同时严控行业集中度风险，前三大贷款行业余额合计占比37.73%，在支持地方经济的同时，降低单一行业波动风险。关联交易管理同样规范，2025年授信类关联交易净额占资本净额比例为37.31%，严格控制在监管上限内，合规经营底色鲜明。

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资产质量稳中有进，转型底气更足

转型路上，承德银行始终把风险防控放在首位，构建全流程、全方位风控体系，让发展既有“速度”，更有“安全度”。

信贷资产质量稳中向好，风险抵御能力持续增强。截至2025年末，该行不良贷款余额17.62亿元，较年初增长11.1%，主要受宏观经济下行期部分行业风险暴露影响；但不良贷款率为1.7%，较年初下降1个基点，关注类贷款余额从23.12亿元压缩至20.58亿元，贷款关注率降至1.99%，核心指标持续优化。这背后，是承德银行强化贷前、贷中、贷后全流程管理，加大不良资产处置力度的成果——通过采购逾期催收、不良清收外包服务，提升不良处置效率，有效化解存量风险。

风险管理体系不断健全，合规经营底线牢固不破。承德银行严格遵守监管规定，完善风险管理架构，强化信用风险、流动性风险、操作风险等各类风险管控。针对互联网贷款压降后的风险空白，及时调整风控策略，聚焦实体贷款风险特征，优化授信审批流程，提升风险识别与处置能力。同时，信息披露规范透明，2025年度财务报告经审计出具标准无保留意见，董监高履职尽责，确保经营管理合规有序。

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转型成效释放，踏上稳健增长路

2025年的短期业绩波动，是承德银行转型攻坚的“阵痛期”，更是破局重生的“蓄力期”。表面是营收、净利润的阶段性下滑，内里却是资产结构、盈利模式、风控能力的全面升级，为长期高质量发展埋下伏笔。

进入2026年，转型成效已初步显现。一季度数据显示，承德银行实现净利润4.67亿元，同比降幅收窄至0.64%，业绩下滑趋势明显减缓，经营拐点逐步临近。随着互联网贷款压降收尾、实体信贷投放持续发力、盈利结构优化成效释放，该行有望逐步摆脱转型阵痛，重回稳健增长轨道。

未来，承德银行将继续坚守区域性城商行定位，深耕京津冀本土市场，坚定不移推进“回归本源、深耕实体、提质增效”战略：持续优化资产负债结构，加大绿色金融、普惠金融、民生金融投放力度；强化核心业务盈利能力，完善多元均衡盈利模式；健全全面风险管理体系，筑牢资产质量防线；提升精细化管理水平，持续降本增效。

短期阵痛挡不住长期向好大势，阶段性波动掩盖不了转型发展机遇。承德银行以主动变革的勇气、深耕实体的定力、严控风险的坚守，在行业转型浪潮中走出了一条符合自身实际的高质量发展之路。随着转型持续深化、结构不断优化、能力稳步提升，承德银行必将在服务地方经济发展中实现更大作为，为区域性城商行转型提供宝贵样本。