持续探路 构建新能源车险的“数字底座”

“十五五”规划纲要提出加快智能网联新能源汽车等战略性新兴产业发展。数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆；2025年新注册登记新能源汽车达1293万辆，占当年新注册汽车总量的49.38%。

随着新能源汽车的快速普及和智能驾驶技术的演进，智能汽车正从“交通工具”加速演变为“智能移动终端”。这不仅改变了人们的出行方式，也对保险的风险识别、产品设计、精确定价和理赔服务提出全新挑战。

与此同时，据有关研究机构测算，我国即将进入动力电池规模化退役阶段。面对这些变革，保险业如何应对技术迭代带来的风险不确定性？如何破解数据孤岛实现价值共享？如何通过精细化管理实现盈利？近日，《中国银行保险报》记者就上述问题进行了采访。

从“缺位”到“补位”

构建适配保障体系

当前，L2级智驾正在快速普及，L3、L4级自动驾驶也开始在特定场景中落地。行业普遍预测，到2030年，L2将成为标配，L3以上的搭载率也会超过10%。

产业高速发展的同时，传统车险的保障边界被重新定义。北京金融监管局相关负责人表示，智能驾驶等前沿技术广泛应用，改变了交通事故风险因素、场景及损失形态等，现有商业机动车辆保险已经不能准确适配智能网联汽车特有的使用场景和软硬件设备损失等情况。

构建适配产业发展、回应消费者新期待的保险保障体系势在必行。3月29日，北京金融监管局宣布在全国率先开发应用专属产品，在《中华人民共和国道路交通安全法》和现行车险制度基础上，针对智能驾驶的技术特点，对保障范围进行精准拓展和有效衔接。

据介绍，与现行车险产品相比，专属产品将更加贴合智能驾驶汽车使用场景。一是充分考虑现有常见的智驾风险场景，如高速领航、城市领航、自动泊车等。二是为更多的驾驶状态提供保障，充分分析人驾、人机共驾、机驾等不同车辆状态的风险特征。三是进一步升级现有的保险责任范围，顺应“硬件+软件”融合的智能网联车辆新形态，将与智能驾驶直接相关的核心软硬件纳入保障范围。四是探索更加科学高效的理赔模式，通过推动保险业与车企加强数据协同，在依法合规前提下，为后续精准定价、高效理赔创造条件。

针对新能源汽车饱受关注的动力电池价值高、维修贵等问题，“车电分离”模式车险也在研究设计中。所谓“车电分离”，即车辆与动力电池作为独立标的物进行销售、管理和承保。

近期，深圳提出在城市交通等特定场景领域探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，当地已有财险机构成立新能源专项工作组，研究“车电分离”落地的可能性。人保财险相关负责人介绍，在监管部门及行业协会指导下，该公司牵头行业开展创新产品研发储备，已完成车电分离等相关产品前期调研和条款撰写等工作。

某保险科技公司相关负责人表示，在“车电分离”模式下，电池资产通常由电池运营方或车企资产平台持有，车主购买的是车身部分。因此，车险保障的标的价值会降低，车身损失险等主险的保额和费率基础会相应下降，不过电池事故赔付成本占比还是会低于电池与整车的价值比。

对外经济贸易大学保险学院副院长何小伟指出，目前，新能源车险产品定价不精准是因为有些风险未捕捉到，比如电池等的风险。“车电分离”模式就是精准化定价的很好尝试，这种差异化的定价模式能够确保保险公司收取的保费是相对充分的。

从亏损到部分盈利

行业现曙光

自2021年底我国推出新能源汽车专属保险以来，新能源车险市场持续高速增长。然而，受出险率高、社会化维修体系不完善等多重因素影响，该市场长期处于“高增长、高赔付”的状态，“车主喊贵、险企喊亏”的现象较为普遍。

不过，近期披露的年报数据显示，头部险企的新能源车险已经迎来一丝曙光。

2025年，平安产险承保新能源车1284万辆，同比增长44.8%，为新能源车主提供52.34万亿元的风险保障；全年新能源车险业务实现承保盈利。

太保产险总经理陈辉表示，家用车新能源车险业务已进入稳定盈利区间，预计未来新能源汽车的替代效应不断持续。他说：“太保产险通过车企品牌的专属经营、科技赋能的理赔减损以及进一步强化服务体系，推动新能源车险整体业务成本显著改善。”

与此同时，新能源车险经营出现好转迹象。行业数据显示，2025年，我国保险行业承保新能源汽车比上年增加1248万辆，综合成本率同比下降1.3个百分点，同比减亏1亿元。

太平财险车险部负责人赵磊表示，从公司这两年的数据来看，新能源车出险率有不断好转的趋势，2024年同比下降8%，2025年继续下降10%。

“为进一步降低综合赔付率和费用率，公司一方面加强了前中后一体式专业化经营能力提升，促进与新能源汽车产业链上下游合作，不断学习引入大数据、AI等科技智能手段提升风控定价、降赔减损能力；另一方面，不折不扣全面严格执行‘报行合一’要求，费用率已降至行业极低水平。”鼎和保险车险部新能源车团队经理钱俊表示。

“从全行业来看，新能源车险方面已经出现一些积极的因素。一是旧车占比提升、驾驶行为习惯改善、辅助驾驶技术进步等。二是根据国家标准，预计2026年7月1日起，重型营运货车新车要求强制配备AEB，2028年1月1日起，轻型货车新车要求强制配备AEB。三是国内新能源车型风险分级制度正在筹备建设。这些都会对全行业的成本改善带来积极影响，预计行业新能源车险业务将持续改善。”人保财险党委书记张道明表示。

事实上，对于财险行业而言，其核心价值从来不是简单的“风险赔付”，而是通过专业能力熨平经济社会运行中的不确定性，降低“无形摩擦成本”。在新能源车险领域，这一价值正通过产业协同与科技赋能逐步落地。

2025年初，金融监管总局会同工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，在降低维修使用成本、推动产品创新、完善风险分担机制等方面为行业指明方向。中国保险行业协会推出新能源车险示范条款，联合上海保交所搭建起“车险好投保”平台，为高赔付风险车型的承保提供分担渠道，缓解险企的后顾之忧。

上述保险科技公司相关负责人表示，站在承保盈利的拐点上，头部险企可以继续发挥示范引领作用，完善精细化定价与成本管控体系。中小险企很难全面对标头部公司，但可以借助科技工具，在特定细分领域做深做透。例如，专注某一类车型（如网约车、物流车）、某一类区域市场，或某一类风险场景。

从孤岛到共享

探索构建全产业数据底座

尽管已有险企率先实现盈利，行业整体也显现出改善迹象，但想要实现全行业的承保盈利并非易事，目前整个行业仍深陷亏损的“泥潭”。

上述保险科技公司相关负责人表示，新能源车险的核心在于数据，但数据并不完全掌握在保险公司手中，而是分散在车企、出行平台、维修体系等多个主体。

“只有打破数据孤岛、打通产业链条，才能从根源上解决‘保费贵、险企亏’的难题。”赵磊直言，在合规前提下，推动车辆运行数据、维修保养数据、保险理赔数据的互通共享，险企可以据此更精准评估风险，车企可以改进自身的产品设计，车主也可以改善驾驶行为，降低事故风险。

在平安产险精算部副总经理陈志坚看来，深度数据整合将促进推动新能源汽车产业的高质量可持续发展。“新能源汽车的风险因素可以归纳为人、车、环境、使用等几个方面。跨行业数据共享的核心，在于顶层设计与推动下，依托隐私计算技术打破壁垒，构建安全合规的‘车—路—云’全产业数据底座。对保司而言，多源数据融合将驱动定价、定损、反欺诈的全面迭代，从根源上改善业务品质，提升经营效益。”陈志坚表示。

推动数据共享，也能让车主受益。“在产业协同下，保险公司对新能源车险的定价可以在传统模型基础上，融合电池健康状态、驾驶行为、充电习惯、车辆使用场景、年行驶里程等动态指标升级为动态模型。保费与风险匹配会更合理，安全驾驶、低风险用车车主能享受到更公平的保费与更优质的服务，也促使出险率较高的车主改善驾驶习惯。”赵磊补充道。

对于未来如何持续提升新能源车险专业经营能力，阳光产险相关负责人表示，公司将持续丰富数据应用，推进新能源车专属生命表模型迭代，稳步提升承保质量与风险管控水平。同时，持续完善维修网络，深化与主机厂合作，打通供应链，整合相关资源，通过数据互通、风险共控、生态协同，优化车损直赔模式，共建客户服务体系。

对于一些中小险企因定价能力不足、成本管控薄弱，还在“越保越亏”的循环中挣扎的情况，上述保险科技公司相关负责人认为，中小险企则可以结合自身实际经营情况，通过科技赋能实现差异化、精细化发展。比如，从“自建系统”转向“平台化接入”，降低技术门槛。当前，行业已经出现一批面向保险的开放平台和SaaS化工具，涵盖核保、定价、理赔、风控等关键环节。中小险企可以通过“按需接入”的方式，快速获得成熟能力，而无需从零开发。此外，还可以通过行业平台或联盟机制参与数据共建共享。

“我们希望能够尽快实现新能源数据跨界融合，通过车企、保司的行业型平台开展数据对接与共享，合力促进中国新能源汽车、新能源车险的高质量发展。”人保财险相关负责人表示。

本文源自：中国银行保险报