河北银行，一念之间

出品 | 财银社

文章 | 甄欣

编辑 | 石艺

营业收入68.72亿元，同比下滑35.66%、利息净收入72.15亿元，同比下降19.27%、手续费及佣金收入3.24亿元，同比下降22.49%、净利润15.26亿元，同比下降18.96%、投资收益-2.87亿元同比由盈转亏，降幅118.81%，各级资本充足率亦出现了不同程度的下滑。

这是河北银行在2025年财报中主要下滑指标的数据，相信不管谁看了都想感叹一下，河北银行真的太难了。

如果仔细翻看河北银行财报中的其他指标，我们不难发现，现阶段的河北银行不只是单纯的难，而是在进行一场大刀阔斧的自我救赎。

不妨从一组数据来看看河北银行当下所面临的现状，根据2025年财报数据显示，全年合并口径信用减值损失录得35.42亿元，较2024年同期的77.28亿元同比大幅下降54.2%，近乎腰斩，仅在这项数据上，河北银行就较上一年度“省”出来41.86亿元，是净利润的的2.7倍之多。

多重指标下滑的两难困境

仔细翻看河北银行的不良率却不难发现，在2024及2025连续两个财年，其不良率均维持在1.5%的水平，拨备覆盖率也仅从2024年末的184.51% 微降至2025年末的181.34%。

看似稳定的不良率及拨备覆盖率两大核心指标的背后，却是关注类贷款余额上升40%的事实，从2024年末的86.14亿元一路攀升，在2025年末以达到123.57亿元，占总贷款的比例从2.61%升至3.78%。

一边是潜在风险资产的大幅扩容，一边是风险对冲的减值计提近乎腰斩，这组充满矛盾的财务数据，这足以说明河北银行在息差收窄、经营承压背景下，资产质量管控与利润平衡之间的深层困境。

在财报中，河北银行明确解释核心原因是“2024年已主动加大拨备计提充分覆盖潜在风险，2025年非信贷资产历史风险出清后计提相应减少”。

从河北银行的经营数据来看，2024年该行净利润就已出现同比19.82%的大幅下滑，2025年营业收入更是同比大幅下滑35.63%，在净息差持续收窄、投资收益大幅回落的背景下，该行的盈利造血能力已经出现了显著的弱化。

对于商业银行而言，营业收入是利润表的“上水口”，而信用减值损失是利润表最大的“下水口”，在营业收入持续下滑、上水口持续收缩的情况下，通过关小减值计提这个下水口来增厚利润，就成了最直接、最有效的财务调节手段，这也是近年来国内不少中小银行在业绩承压期的常规操作。

扎根县域的金融自救之路

虽然现阶段对于河北银行而言是困难重重，但不得不说，现在的河北银行越来越地气了，而这也是河北银行向改革迈出的第一步。

县县有产业、乡乡有特色，是河北实体经济最鲜明的底色，遍布全省各县域的特色产业集群，不仅撑起了河北制造业的半壁江山，更是承载县域就业、推进乡村振兴、激活县域经济活力的核心载体。

截至2025年末，河北银行已实现省内县域机构全覆盖，累计制定特色产业集群方案45个覆盖全省107个县域特色产业集群中的48个，贷款余额超260亿元，较年初增长超100亿元，33个农批市场贷款余额较年初增加5.61亿元。

针对河北县域特色产业多以中小微主体为核心、普遍存在轻资产缺抵押、产业链资金周转压力大的痛点，河北银行打破传统抵押依赖，针对清河羊绒、安平丝网、白沟箱包等县域特色产业定制专属信贷方案，依托产业链核心企业信用打通上下游融资堵点。

截至2025年末，该行普惠型小微企业贷款余频427.92亿元，增长1.01亿元；普惠涉农贷款余额93.2亿元，增长26.75亿元。

这种精准滴灌式的金融服务，既为县域特色产业成长注入了源源不断的金融活水，有效破解了中小微主体融资难题，也让河北银行在差异化发展中筑牢了扎根地方的核心竞争力，走出了一条本土银行与县域经济同频共振、共生共荣的特色路径。

对于河北银行而言，难的绝不是当下的经营状况，而是失去改革的勇气，燕赵大地从不缺乏传奇，更不缺乏英雄，但能否成为成功，全在一念之间。