个体户流水八大坑，踩中一个就白干了

开超市的老周来找我。他一脸郁闷：“哥，我养了半年流水，每天进账，月底留钱，自认为养得不错。可去银行贷款，人家还是说流水有问题。我到底哪做错了？”他打开手机，我翻了翻。不到一分钟，我就发现了三个问题。今天我就把个体户流水最常见的八个坑列出来。你对照着看看，踩中了几个。

第一个坑：即进即出。

钱进来当天就转走，或者第二天就转走。在账上待不到24小时。银行看到的是什么？钱虽然进来了，但瞬间就没了。你手里永远没钱。万一哪个月回款晚了，拿什么还贷？钱进来至少留3天。今天进来的钱，大后天再转。老周的流水里，有一笔2万块，进来两小时就转走了。我说：“这2万等于没来过。”

第二个坑：月底归零。

每个月最后一天，账户余额是0，或者只有几百块。银行看到的是什么？这人手里没有余粮，抗风险能力为零。月底刻意留一笔钱。哪怕借来的也要留。留5000块，比一分不剩强一万倍。老周月底经常只剩几百块。我说：“月底余额是你给银行看的‘家底’。家底空了，银行不敢借。”

第三个坑：公私不分。

生意款和个人消费混在同一张卡里。今天收货款，明天交水电费，后天给老婆转生活费，大后天买烟。银行看到的是什么？分不清哪些是经营收入，哪些是个人花销。账是乱的，人是糊涂的。专门用一张卡收生意款。个人开销走另一张卡。微信也分开。老周的卡里，既有超市货款，也有给孩子交学费、给车加油。我说：“银行看不懂你这笔钱到底是赚的还是花的。”

第四个坑：全是整数。

进账都是整整齐齐的数字：1万、2万、5万、10万。没有零头。银行看到的是什么？真实的生意流水，很少有整整齐齐的整数。1987元、3215元、5640元，这才是真实的。全是整数，像刻意刷的。不要刻意凑整数。客户转多少就是多少，有零头更好。老周的流水里，好几笔都是整整齐齐的1万。我说：“这看着像自己转给自己的。”

第五个坑：只有大额，没有小额。

一个月只有三五笔进账，每笔都是大额。没有日常的小额收入。银行看到的是什么？正常的生意，每天都有小额进账。只有大额没有小额，要么是刷的，要么是生意不稳定。尽可能让每天都有进账，哪怕几百块。别把所有收入集中在一两天。老周的流水，一个月只有四笔大额。我说：“你超市每天都开门，为什么流水只有四天有进账？

第六个坑：周周归零。

不是月底归零，是每周都归零。钱进来没几天就转光，账户永远在0附近徘徊。银行看到的是什么？你的资金链非常紧，撑不过一周的波动。拉长资金留存时间。别一到账就转。留一笔“压箱底”的钱永远不动。老周的账户，每周五几乎都归零。我说：“你这叫‘周光族’，比月光族还让银行害怕。”

第七个坑：备注乱写或不写。

转账时不写备注，或者写些看不懂的字：“dd”“ok”“钱”“转”。银行看到的是什么？你对自己的账不上心。连备注都懒得写，其他材料估计更乱。让客户转账时写清楚：“X月货款”“X日餐费”。几个字的事，银行看着就清楚。老周的流水里，有的写“货”，有的写“款”，有的什么都不写。我说：“备注是银行了解你生意的窗口。窗户糊住了，它看不清。”

第八个坑：突然暴涨。

前几个月流水平平，突然这个月暴涨几倍。银行看到的是什么？要么是临时进货旺季，要么是刻意刷流水。如果是旺季，你能持续吗？如果是刷的，那更不行。流水要循序渐进地涨，不要突飞猛进。3万、4万、5万，慢慢来。别这个月3万，下个月15万。老周上个月流水突然从4万涨到12万。我说：“银行会问：你店做了什么活动？还是找人刷了？”

流水是你的经营成绩单。成绩单上有错题，老师就不给高分。你把错题改了，分数自然就上去了。知道了这八个坑，以后就会绕着走。下一篇预告： 《个体户能办的贷款，一共有几种？》