信用卡存量跌破7亿张！5年连降，银行权益大缩水

“接送机车型从7座商务车降成普通网约车。”

“拖车服务从一年12次减到3次，贵宾厅从月享3次变成年享3次。”

“白金卡年费800多，只能接送机95折，积分只能换毛巾、纸巾这种便宜的东西。”

越来越多的信用卡客户开始抱怨权益“缩水”，但从银行的动作来看，缩减权益的进程正在加速。4月交行取消高端卡“随心飞”类延误险生效，沃德境内机场贵宾厅仅支持APP扫码使用。此前，光大银行取消了高端卡自助餐买一赠一、体检服务。

不仅如此，今年以来多家银行集中下线大学生卡、联名卡、高端白金卡等产品，部分同步停止分期服务与补换卡业务，包括民生银行、广发银行和浦发银行等。

“对年轻人而言，信用卡早已不是消费信贷的首选工具。”上海金融与发展实验室主任曾刚称。

央行《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，信用卡和借贷合一卡存量为6.96亿张，跌破7亿关口，已连续5年下滑，2021年至2024年分别为8.00亿、7.98亿、7.67亿、7.27亿张。

不仅是存量在减少，上市银行2025年年报数据显示，大多数银行信用卡相关贷款余额都在缩减，其中六大行信用卡相关的贷款余额共缩减超过2800亿元。

股份制银行格局分化显著，招商、中信、民生等银行信用相关卡贷款余额均同比下行，恒丰、兴业、华夏银行降幅居前，均超10%。浦发银行逆势增长5.16%。

资产质量层面，从2025年报已公布数据来看，工行、民生、交行信用卡不良贷款率居前，均超过3%；浦发、农行、招行、邮储银行的信用卡不良贷款率水平较低，低于2%。

民生、交通银行等不良贷款率较上年增加；而浦发、招行、兴业、邮储银行的不良率则较上年有所下降。

“存量风险持续暴露。经济增速放缓、居民收入预期走弱，直接反映在信用卡的资产质量上。多家上市银行2025年年报显示，信用卡不良率普遍攀升，不良资产处置明显提速。”曾刚表示，“银行出于风险管控考量，主动收紧授信标准，并加快清退睡眠卡与低质量账户，是发卡量下降的重要推手之一。”

曾刚分析，市场本身已趋于饱和。经历数年高速扩张，优质客群基本挖掘殆尽，边际新增用户的资质与活跃度均不及早期，单纯以发卡量衡量业务成果的逻辑，已难以为继。“精细化运营将取代规模扩张，成为行业主轴。发卡量已非核心考核指标，如何提升活跃用户的消费频次与单卡价值，才是各家银行真正要解决的问题。”

在行业收缩与盈利压力的多重因素交织下，部分银行的动作开始“变形”。

多位用户反映了信用卡各种乱象，比如未经同意“被分期”、电话诱导分期业务、息费不透明、取消流程繁琐等等。

近期，金融监管总局、央行又发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自 2026 年 8 月 1 日起实施，进一步要求银行展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。更好保护金融消费者合法权益。

“组织架构层面，属地化转型正在提速。多家银行相继关闭异地信用卡分中心，将业务权限下沉至属地分行，并同步推进信用卡APP与主端的功能整合，以降低运营成本、提升协同效率。”曾刚认为，未来信用卡行业的走向相对清晰。“行业格局上，分化将进一步加剧。具备品牌基础、数字化能力和优质客群的头部机构，有望在收缩中稳住阵脚甚至扩大份额；而资源有限、竞争力不足的中小银行，则面临更大的压力与抉择。”他说。

“信用卡规模的收缩，本质上是行业从粗放扩张转向内涵式发展的必经阶段。”曾刚表示，这一过程伴随阵痛，但并不意味着消费信贷需求的萎缩。对于有能力完成转型的银行而言，调整期同样蕴含着重新构建竞争优势的机会。