山东
中国境内发行的万事达卡品牌银行卡，4月16日起正式支持持卡人使用 Apple Pay 进行跨境交易支付。
首批支持卡片包括中国银行、中国农业银行、中信银行和浦发银行发行的万事达卡单品牌或双品牌信用卡，以及中信银行发行的万事达卡品牌借记卡，使用场景覆盖境外店内、App 内和网页支付。
这次上线，补上的是中国大陆用户在 Apple Pay 上使用万事达卡进行跨境支付的一块拼图。
苹果今年1月宣布为中国大陆用户拓展 Apple Pay 跨境支付支持时，先落地的是 Visa，并明确提到万事达将在未来数月加入。4月中旬万事达正式落地后，Apple Pay 面向中国大陆用户的国际卡跨境支持继续扩围。
从用户端看，变化也是显而易见。
卡片加入 Wallet 后，可在境外支持非接触支付的终端完成店内支付，也可在境外线上商户、App 内和网页端使用 Apple Pay。
公开资料显示，Apple Pay 交易需要通过 Face ID、Touch ID 或设备密码完成认证，并生成交易专属的动态安全码；添加卡片后，设备和商户侧接触到的也不是实体卡号，而是专属设备账号。
这次接入的底层支撑，是支付标记化。
按照万事达卡与万事网联发布的信息，持卡人将卡片加入 Apple Pay 后，实际卡号不会存储在设备上，也不会存储在 Apple 服务器上，系统会分配一个由万事网联标记服务 MCDES 生成的唯一设备账号，并加密存储在设备安全元件中。支付发起后，再叠加一次性动态安全交易码和设备认证完成验证。
支付标记化并不神秘，本质上就是把真实卡号，也就是 PAN，替换成一个可控的“替身号码”去完成交易。
EMVCo 对 EMV Payment Tokenisation 的定义，就是用一个替代值替换 PAN，而且这个替代值通常会被限定在特定商户、特定设备或特定支付场景中使用。
真实卡号不必在商户端、终端侧和传输链路中反复流转，被盗后的利用价值也会明显下降。
这套能力并不是为 Apple Pay 临时搭出来的。
PCI SSC 在 2011 年就发布过《PCI DSS Tokenization Guidelines》，支付行业对用 token 替代 PAN 的做法，当时已经形成较成熟的合规讨论。到了 2014 年，EMVCo 发布 EMV Payment Tokenisation 相关规范，支付标记化开始进入标准化推进阶段。同一年，Visa 推出 Visa Token Service，Mastercard 也上线了 MDES。
今天常见的手机钱包、App 内支付、商户绑卡和网络令牌体系，大多都建立在这一轮基础设施铺设之上。
从这个角度看，万事达接入 Apple Pay，前台看到的是一个绑卡入口，后台跑通的是一套已经发展十多年的支付基础设施。
EMVCo 负责把支付标记化做成全球可互通的行业标准，卡组织建立 token service，发卡行负责授权和验卡，钱包平台把它变成用户可直接使用的支付动作。Apple Pay 只是这一整套体系在手机钱包端的一种呈现。
这次功能也并非万事达单独推出，而是由万事达卡与其中国境内银行卡清算机构万事网联联合宣布，公开表述中还点到了 Apple 和发卡银行的共同参与。
放到业务结构里看，前台是 Apple Pay 的钱包入口，中间是万事达卡的品牌和全球受理网络，底层则是万事网联参与下的本地化连接、MCDES 标记服务和清算支持。
从目前公开口径看，这次先打开的是跨境交易支付场景，而不是境内日常 Apple Pay 受理的全面铺开。万事达卡与万事网联发布的信息里，使用场景被明确限定在境外店内、App 内和网页支付；苹果1月发布的相关消息，本身也是围绕中国大陆用户的跨境支付支持展开。
万事网联自2024年5月正式开业后，一直在推动万事达全球支付技术与中国本土市场需求的对接。Apple Pay 这次接入，没有改变支付标记化本身的技术原理，但把这项原本更多停留在系统后端的能力，直接推到了用户能感知的支付入口。
用户感知到的是卡片能绑、能拍、能在线上使用；支撑这层体验的，则是设备账号、动态安全码、令牌生命周期管理和跨境受理协同已经跑通。
这次万事达接入 Apple Pay，并不只是一个新功能上线。
中国持卡人在境外使用手机完成支付的那一瞬间，背后对应的是支付标记化这项技术从行业规范、卡组织服务到本地化落地的一整套成熟体系。
它最初是为减少真实卡号暴露、压低欺诈和数据泄露风险而生，后来又逐步承接了移动支付、线上支付和跨境支付的扩展需求。
到了今天，MCDES 这样的本地化标记服务，已经开始直接决定用户怎么绑卡、怎么支付、怎么把一张国际卡组织卡放进更靠前的入口。
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来源丨支付之家(ZFZJ.CN)（观点仅供参考）
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