数字人民币运营机构增至22家

法定数字货币生态新阶段

作者 | 胜马财经徐川

编辑 | 欧阳文

近日，中国人民银行发布官方公告，新增12家商业银行成为数字人民币业务运营机构并接入央行数字人民币系统。至此，数字人民币运营机构从原有10家扩容至22家，覆盖国有大行、全国性股份制银行、头部城市商业银行及互联网银行，形成多层次、广覆盖的运营矩阵。

胜马财经了解到，此次扩容是数字人民币试点以来规模最大的一次主体扩围，也是城商行首次跻身核心运营序列，标志着我国法定数字货币从试点探索转向全面普及的关键一跃，将深刻重塑零售支付格局、激活金融创新活力，并为数字经济高质量发展筑牢支付底座。

12家机构新晋入局

运营版图全面重构

央行公告，本次新增运营机构呈现清晰的“7+5”格局，即7家全国性股份制银行：中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行；5家城市商业银行：宁波银行、江苏银行、北京银行、南京银行、苏州银行。

叠加此前已获批的10家机构——6家国有大行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储）、2家股份制银行（招行、兴业）、2家互联网银行（网商、微众），数字人民币运营阵营正式扩容至22家。从类型看，形成“国有大行6家+股份制银行9家+城商行5家+互联网银行2家”的完整梯队，覆盖我国商业银行主流体系，服务网络延伸至全国各区域与细分客群。

此次运营机构大规模扩容并非突发，而是长期规划的落地。2025年10月27日，央行行长潘功胜在金融街论坛年会上明确表态：“支持更多符合条件的商业银行成为数字人民币业务运营机构”，释放明确扩容信号。此后半年内，中信、光大、江苏银行等密集启动“数字人民币系统建设”招标，技术对接、业务调试全面推进。

央行公告显示，新增机构需完成业务与技术验收后正式展业。截至 4月9日，中信银行、江苏银行、宁波银行等已完成系统对接，上线开户、充值、转账、消费等基础服务，部分机构同步推出消费补贴、钱包立减等推广活动，加速用户渗透。

数据显示，新增12家银行合计拥有超3亿个人客户、数百万企业客户，网点覆盖全国主要省市与县域市场。其中，股份制银行依托全国网络深耕零售与对公场景，城商行则深度绑定地方政务、民生服务、中小微企业，与国有大行形成错位互补。

扩容背后是数字人民币试点的扎实成效。截至2025年11月末，数字人民币累计交易34.8亿笔、金额16.7万亿元；个人钱包2.3亿个、单位钱包1884万个；覆盖批发零售、交通出行、政务缴费、跨境结算等场景。多边央行数字货币桥累计交易3872亿元，数字人民币交易额占95.3%，跨境能力初步验证。试点成熟、生态成型为大规模扩容提供坚实基础。

推进金融普惠

完善支付基础设施

央行在公告中明确，扩容是贯彻“十五五”规划纲要“稳步发展数字人民币”的核心举措，目标是“提升普惠性、响应公众对安全便捷高效支付的需求”。

随着数字经济深化，传统支付存在区域不均、成本偏高、隐私保护不足等痛点，数字人民币作为法定货币，具备零手续费、可控匿名、双离线、支付即结算等优势，扩容正是通过扩大供给，让更多群体共享数字金融红利。

2026 年1月1日，数字人民币2.0体系正式实施，核心突破是定位从“数字现金”转为“商业银行负债”，钱包余额按活期计息、可直接用于放贷与理财。这一变革彻底改变银行“只投入无收益”的困境：数字人民币成为银行吸储、放贷、获客的新工具，形成“揽储—放贷—盈利—再推广”正向循环。制度红利释放是股份行、城商行积极申报、央行快速批复的核心动因。

此次扩容有三重战略价值，一是打破第三方支付市场集中度高、数据垄断、手续费高的格局，构建法定货币主导、多元机构竞争、安全高效普惠的新型支付生态。

二是利于应对全球竞争，全球超90%央行推进CBDC研发，稳定币冲击货币主权。扩容加速数字人民币生态成熟，巩固我国在法定数字货币领域的领先地位。

三是有助于服务实体经济，依托智能合约、可追溯特性，数字人民币可精准直达中小微、支持财政补贴、助力供应链金融，提升资金效率、防范资金挪用。

多维赋能重构生态

激活经济新动能

数字人民币迈入2.0时代并完成运营机构扩容，正从支付领域渗透至各层面，实现对用户、银行、支付行业及数字经济的多维赋能，推动全面升级。

用户可通过常用银行便捷开通数字人民币，大幅降低老年、县域群体使用门槛；2.0时代实现钱包计息、理财等一体化服务，从支付工具升级为综合金融账户。其转账、消费全免费，跨境支付效率与成本优势显著，依托央行中心化管理与持牌运营，实现资金安全与隐私双重保障。

扩容让股份行获得与国有大行同台竞争的法定货币运营资质，城商行则可依托地方资源打造本地化数字生态。行业整体被倒逼加速数字化转型，从传统信贷服务商向数字金融综合服务商转变。

此外，数字人民币以法定货币属性打破支付市场垄断，缓解商户手续费压力、扩大消费者选择权。运营机构推动其覆盖全场景，实现从“可用”到“好用”的升级，双离线、跨境支付等技术落地，提升支付效率与安全性。

从10家到22家，数字人民币运营机构扩容不仅是数量增长，更是定位升级、生态完善、战略深化的里程碑。这一步，顺应政策导向、响应市场需求、破解发展瓶颈、服务国家战略，让法定数字货币从“试点盆景”成长为“普惠风景”。

数字人民币的征程，始终坚持市场化、法治化、普惠化方向。此次扩容是新起点而非终点，未来央行将继续有序扩容、完善生态、鼓励创新。可以预见，在监管引导、机构参与、市场认可的合力下，数字人民币将深度融入经济社会运行，成为数字中国、金融强国、普惠金融的标志性成果，并为中国经济高质量发展注入源源不断的数字金融动能。

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