普惠金融精准灌溉县乡

本报记者 郁静娴

甘肃定西市岷县梅川村，飞凡北芪药业有限公司的院子里，当归等药材码放整齐，20多名村民忙着分拣加工。

“备货时最怕缺资金，这下踏实了。”公司负责人谈小飞说。去年底，他在农行甘肃岷县支行的帮助下，申请了161万元小微贷款。谈小飞还筹划开设电商直播间，带动更多农户增收。

向小微主体覆盖、向乡村末梢和欠发达地区延伸，在助力乡村全面振兴中找到着力点，是中国农业银行普惠金融服务的日常缩影。截至今年3月末，农业银行普惠型小微企业贷款余额4.4万亿元，超五成普惠贷款直达县域，金融服务“三农”的精准性和覆盖率大幅提升。

服务模式的创新破解了“融资难、融资贵、融资慢”难题。在黑龙江漠河市北极村，“赏极光”旅游热潮持续升温，村民王鹏一直有改造升级民宿的打算。农行黑龙江漠河支行为他推荐了“惠农e贷·乡旅贷”专属服务方案，调查、受理、授信和用信一站式审批，5天内资金快速到位。

便捷融资的实现，得益于大数据的精准画像。农行黑龙江漠河支行有关负责人介绍，民宿经营场所为集体用地自建房屋，缺乏传统贷款所需的房产抵押物。农行黑龙江漠河支行的服务方案打破传统授信模式，将民宿入住率、线上平台评分、游客口碑等转化为可量化的信用指标，还结合民宿行业的季节性经营特点，设计了灵活的还款机制。

从助农增收的“富民贷”，到服务科技种粮的“飞手贷”，再到提供一揽子数字化管理工具的“惠农云平台”……截至今年3月末，农业银行“惠农e贷”相关产品余额达2.08万亿元，近5年年均增速近40%。

农业投入大、周期长，如何将更多“小、散、弱”的主体纳入产业发展中？在陕西石羊农业集团股份有限公司，农行陕西渭南分行为企业量身打造了“石羊农科·订单贷”专项产品，支持生猪、蛋鸡养殖户等上下游小微主体周转经营。截至2026年3月末，该行已为企业累计办理“石羊农科·订单贷”3769万元，支持年生猪养殖规模5.4万头，年蛋鸡养殖规模46万只，增强了供应链的稳定性。

“我们围绕省内8条重点农业产业链，积极推广‘一客户一方案’‘一产业一方案’模式。”农行陕西分行乡村振兴金融部副总经理牛光辉介绍，该行近年先后创新推出“金穗陕果贷”“陕茶贷”“三秦美食贷”及“链长+行长”服务模式，有效满足产业链上种养、经销、加工各环节融资需求。

线上化并不是普惠金融的全部。在平均海拔超5000米的西藏自治区那曲市双湖县，农行西藏双湖支行是全县唯一的金融机构，17名员工常年为11.67万平方公里上的1.3万名牧民提供金融服务。2025年，他们行程超19万公里，开展流动服务130余次，将社保卡激活、现金存取、手机银行办理等基础金融服务带到群众身边。农行西藏分行农户贷款已覆盖西藏全区90%以上的农牧民。

农业银行新迁建网点持续向县域、城乡接合部和乡镇倾斜，县域网点占比提升至56.6%。“乡村建设如火如荼，多元业态蓬勃发展，为金融服务县域乡村提供了新机遇、新场景和新增长点。”农业银行相关负责人表示，将持续深耕县域农村市场，通过创新产品服务模式、延伸县域乡村金融服务渠道建设，以普惠金融吸引更多发展要素集聚，为乡村全面振兴不断注入新动能。

《 人民日报 》( 2026年04月15日 10 版)