深度对话众安保险：众民保到底是怎么把带病体保险做好的？

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近期，众安保险正式发布“众民保·中高端医疗险2026”，作为众安去年3月发布的“众民保中高端医疗险”的升级款，这款产品更好的围绕带病人群小额住院、术后康复、慢病用药三大高频痛点，填补当下市场带病体保险保障空白，完成从能保到赔好的实质性跨越。

值得一提的是，在去年众安推出众民保中高端医疗险时，这款产品就引起了市场的不小的讨论，发售仅10天，全网保费就达到1.4亿，今年新品3.16开售，在半个月时间里，整个众民保系列产品出单保费超3.2亿。在眼前这个健康险亟需找到新突破口的关头，众民保的出现和发展给行业注入了一股活水。

那么最新发布的“众民保·中高端医疗险2026”又带来了哪些升级？众安在设计这款产品中又有哪些经验能够给市场以借鉴？带着以上这些问题，我们专门对话了众安保险健康险产品负责人王顺，这次交流不仅让我们对“众民保·中高端医疗险2026”这款产品有了更深入的了解，也对众安保险在健康险产品战略、带病体保险创新等话题上有了更系统的认知。以下内容均来自本次专访。干货满满，希望对大家有启发。

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保观：从覆盖的人群和保费数据看，众民保覆盖人群超300万，累积保费超30亿，这说明众民保毋庸置疑已经是带病体健康险的拳头产品了，那么想问问，众民保做对了哪些事情，能够取得在带病体健康险赛道上非常重要的一个胜利？同时对于这款产品的尝试，众安内部有哪些思考论证的过程，让众安下决心去做这款产品？

王顺：第一点我认为是众安经过几年的探索把我们要不要做，和要做什么想明白了。

众民保的快速发展核心动力源是国内健康险发展过程中，对带病人群供给不足带来的需求压抑。带病人群由于健康状况复杂，客观上对健康险的核保和长期风控带来了不少的困难。但从另一面，带病人群也对健康险有更强的认知和需求，这个需求是不应该被市场选择性忽略的。众安内部对于众民保的定位也经过长期的讨论和研究，最后我们共识，众民保就是一个给带病人群做的保险产品品牌，我们要集中力量把这个品牌做扎实，力争成为带病人群的首选。

第二点是在创新这场持久战里充分发挥众安“快”的特点，在实践中快速总结、快速迭代。

从22最初做众民保的第一款百万医疗产品，设计还是相对保守的，但已经取得不错的市场反馈，但我们没有乘胜追击，反而耐心等待了近两年，直到24年下半年才做了第一次的迭代，已经建立在比较长期完备的数据精算基础上了。然后在去年上半年，我们推出了众民保品牌下的中高端医疗、重疾险、复发险，并在今年3月做了中高端医疗的第一次迭代。在这个快速迭代奔跑的过程里，众民保已经不知不觉成为了市场同赛道的头部，但除了快速增长的保费之外，我们也积累了最宝贵的带病体健康险数据，这更是支持我们后续进一步发展的基础，也给我们提供了更充足的信心。

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保观：从上一个问题的回答我们也不难看出，众民保在众安内部是有足够高的战略定位和海量的数据支持的，但是我们也知道，传统的健康险一直存在一个不可能三角，即广覆盖、高保障、低保费这三者很难同时成立，但众民保似乎在一定程度上解决了这个问题，这是怎么做到的？

王顺：这个不可能三角在理论状态下确实无懈可击。但现在的健康险行业的痛点在于带病人群的风险是个黑匣子，要探求这个平衡点到底在哪，需要可靠的经验数据支持，同时要有持续的风险干预手段。

举个例子，去年我们在高免赔的众民保百万医疗基础上，通过众民保中高端医疗险这个产品，进一步摸索带病人群在0免赔医疗险上的风险经验。过程中我们确实有很多新的洞察，让我们对这个群体的需求和风险特点有了进一步的认识。因此在今年最新的产品迭代中，我们除了保障升级之外，还对不少风险点做了优化的设计。我们希望在实际运营经验积累的过程中，逐步打磨，找到稳定状态，实现带病体健康险独有的平衡关系。

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保观：那么众民保这种带病可投，严重既往症不赔的设计，是否有“理赔核保化，核保空心化”的嫌疑？

王顺：这个是行业有争论的话题。从我的角度，在众民保产品上，核保这个风险管理的核心流程由“健康告知”这个形式转变为了“严重既往症免责+数据风控”的新形式，并非产品刻意“宽进严出”。甚至可以明确的说，在众民保产品上，核保在整个产品长期风险管理上的作用，相比传统产品来说是更多的。如何更合理的设置严重既往症免责清单和更高效的建立数据风控体系，以此来维护追求长期保障的带病体用户利益是个需要持续探索的话题。

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保观：我们也看到三月中旬众民保中高端医疗险迎来了一次升级，保险责任上有新增的升级，也有对赔付范围的缩窄，这里是什么样的考虑？

王顺：这是去年众民保中高端上市以来的第一次迭代，整体的逻辑我认为是比较清晰的。建立在第一年的风险暴露情况下，我们希望定向抑制明确逆选择、“薅羊毛”心态的投保需求，同时将节省的成本回馈给追求长期保障的带病体客户。责任有升级有缩窄的背后，其实是对保障利益在不同投保人群里的重新分配，这是符合我们产品设计初衷和长期稳健经营原则的举措。

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保观：未来众民保的发展、突破方向在哪里？从2024年起，行业里陆续有不少保司跟进了众民保的形态设计，担不担心其他保险公司的冲击？

王顺：我们坚定的认为，带病体的保障需求在现阶段的市场供给下远没有得到充分的满足。持续的理解我们的目标客户，并提供更贴合带病人群保障诉求、风险长期可控的解决方案是众民保未来一段时间的核心。同时带病体的经营远不止产品责任创新这一个维度，更需要保险公司在产品营销、销售渠道、核保风控、健管服务等多维度发力。

行业的跟进，我们是喜闻乐见的。首先行业跟进说明我们在带病体赛道的探索和方向是被行业所接受和认可的，这让我们高兴和自豪。我们作为行业的一份子，也希望行业能够更多关注带病人群的保障需求如何科学合理的满足。同时我们也观察到，长期稳定的保障越来越成为客户购买健康险考虑的第一要素，提前建立更大的规模和稳定的市场认知，同时积累更充足更长期的数据，相信会是众安在这个赛道的一个很大的优势。

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保观：我们知道尊享e生一直是众安的一款拳头产品，可以说这款产品的进化伴随着众安的成长，那么在众安看来，众民保系列对尊享e生会不会造成影响，内部生态上二者的关系是怎么样的？

王顺：我们认为这二者是互补协同的旗舰产品矩阵，尊享e生主打服务健康体人群，众民保服务带病体人群，因此二者并不存在冲突。我们现在观察购买客户越来越多以家庭为单位来规划健康险保障，我们希望一个家庭不管是中青年、少儿、还是身体状况复杂的父母辈，都能在尊享e生和众民保系列产品里找到适合的保障。

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保观：众安是财险公司，只能经营短期健康险，这在赢得消费者信任上会有困难，众安怎么克服？

王顺：这个问题在前几年我们很痛苦，尤其是保证续保类产品刚出现的时候。我们一直在思考，一年期的短期健康险到底给客户提供的核心价值是什么？如何切实满足客户对长期稳定保障的诉求？在现在这个时间点上，我们有了一些初步的阶段性结论。

首先，影响产品长期稳健经营的核心并不在于条款是否保证续保，而是经营的主体公司以什么样的原则在经营健康险业务，以及能否在这个框架下获得可持续的利润。我们可以非常自豪的说，尊享e生经营了11年，众民保经营了4年，我们到目前没有因为正常理赔拒绝任何一个客户的续保诉求，很多哪怕理赔了数十次，理赔款超百万的客户，仍然在我们的产品体系中获得持续的、与时俱进的保障方案。这是尊享e生、众民保的初心和核心竞争力所在。

第二， 在保障稳定的基础上，一年期产品能够给客户持续提供与时俱进的创新保障内容。大家往往会低估10年这个时间维度上发生的变化，在医疗险上验证的尤为明显。我们回头看尊享e生2016年的产品，如果保证续保10年，放到现在可以说已经竞争力很差了。随着医疗科技的加速发展，10年后的医疗险市场，主流产品会是什么样子呢？现在手上的保单在未来是否仍然够用、好用是个值得思索的问题。

第三， 我们发现真当意料之外的风险来临时，这里说的风险可能来自超预期的医疗通胀、新医疗技术的应用、高价药的面世等等。一年期的产品其实具备了更强的抗风险能力，我们除了价格调整外，我们可以采用责任调整优化来针对性平衡风险。让产品能持续稳定惠及绝大多数的客户。

我门现在真切的感受到，建立在稳定内核基础上的一年期健康险，且具备与时俱进的责任创新能力和更强的风险控制能力，慢慢成为很多消费者的新选择。

总体来看，众安主要通过产品力、服务力与长期主义克服财险公司身份局限。能够走到今天，是众安日复一日，马拉松式的坚持积累下来的，未来，众安也会继续以稳定保障回应“病有所依”需求。

最后，再次感谢王顺接受我们的专访，我们也期待众安未来在带病体保险的赛道上持续探索，为国内多层次医疗体系的建设添砖加瓦，给出“众安力量”。

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