在日本到底是租房还是买房？日本富人的资产负债表告诉了我们答案

长久以来，网上流传着一种关于日本社会的经典叙事：日本人早就看透了房子的本质，年轻人都不买房了，租房才是真正向往自由的生活方式。 在这种“低欲望社会”的滤镜下，许多刚刚踏上日本土地、或是准备在此长期定居的华人，也潜移默化地接受了这一设定，将租房视为一种毫无压力的理性选择。

然而，如果你跳出普通人的视角，去探究日本社会金字塔塔尖人群的资金流向，就会发现一个事实：日本的富裕阶层不仅买房，而且非常热衷于买房。

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前不久，《PRESIDENT Online》杂志刊登了日本前国税专员小林义崇的一番见解，他结合自己多年在税务一线对日本富裕阶层的观察指出：不论是租房还是买房，对有钱人来说，这绝不是简单的“花钱找个地方住”，而是用来积累资产和保护财富的计划。

在他们眼中，关于“租房还是买房”的争论，从来不是什么追求生活方式的话题，而是极其冷酷的财富计算题。

日本总务省的统计数据，也实实在在地证明了这一点：根据2019年全国家庭消费状况调查，两人以上的上班族家庭，其拥有的资产和背负的债务，会随着年收入的升高而出现巨大的差别。

△来源 / PRESIDENT Online

处于收入最顶端（年收入1318.6万日元及以上）的家庭，他们手里握着的房产和土地价值，远远甩开了其他收入人群。

越有钱越负债

有意思的是，伴随着高收入者房产价值的增加，他们欠银行的钱（负债）也同步变多了。

但这可不是说他们快要破产或者压力山大了，恰恰说明富裕阶层正利用这种金融工具去扩大自己的资产规模。对他们来说，为了买房而背上的贷款，而是一种“战略性的负债”。

究其原因，日本有钱人主要出于两个非常实际的考量：

第一，为了享受税收上的好处。日本政府为了刺激房地产市场，鼓励老百姓买自己的房子，给了很多真金白银的税收优惠，最典型的就是“住宅贷款减税”，富人们自然不会错过这种政策红利。

第二，为了对抗通货膨胀。当社会整体物价上涨时，房子这样的实物资产，它的价格往往会跟着物价一起涨，最起码也能做到保值。

此外，在还房贷的漫长岁月里（如果选的是固定利率），买房者可以直接把居住成本锁定，不用去管外面租房市场的租金怎么疯涨。

这几年，特别是像东京这样的大都市圈，房租涨得非常厉害。买了房的人安稳避开了这个坑，而租房的人就只能硬生生地承受支出增加的痛苦。

特别是在那些人口持续流入、需求旺盛的黄金地段，房子本身就有着极强的升值潜力。把时间倒回2013年，那时候在东京23区咬牙买下房子的人，不管现在是自己住还是租给别人，账面上估计都已经赚得盆满钵满了。

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日本国土交通省2023年的地价公示也显示，不仅三大都市圈的地价在涨，连地方城市的地价也开始跟着往上走。这再次证明了在资产升值这件事上，“拥有房产”具有无可比拟的优势。

别再只盯着“物美价廉”

所以，如果想在日本学着富人的方式去打理财富，最关键的就是转变思维——不要再一味地追求“便宜就好”，也别总盼着能捡到“物美价廉”的漏。

很多在日华人，容易陷入一种“过客心态”，觉得我不知道自己五年、十年后还会不会留在日本，所以租房是最灵活、最没负担的选择。

但时至今日，2026年的日本社会已经发生了剧变，在做住房决定时，需要尽可能把纯粹的“消费观念”转变为“资产观念”。尤其对于那些明确要在日本定居、长期发展的人来说，尽早将买房提上日程，是在当下这个不确定的时代里，为自己构建安全感的最优解。

△来源 / PRESIDENT Online

别忘了，日本社会赋予正式员工的最大隐形福利——极低利率的住房贷款。不去利用这个杠杆，实际上是对自身信用资质的一种巨大浪费。

所以，去努力提升自己的职业技能，去争取更稳定、更高收入的岗位，然后利用这个里金融规则，去为自己添置一份实实在在的资产。学会用富人的“资产脑”去规划人生、筑起自己的避风港，这才是成年人对自己、对家庭最负责任的温柔。