濮阳：活用“黄转绿”机制精准滴灌激发小微活力

时间：2026-03-04来源：濮阳市委市政府督查局、濮阳金融监管分局分享：【字体：小中大】濮阳金融监管分局紧紧围绕小微企业融资难、融资贵、融资慢等突出问题，引领辖内银行机构聚焦小微经营主体融资痛点，创新服务模式，推动金融资源向基层下沉，持续提升金融供给质效。
一、聚焦融资痛点，推动服务下沉，变“坐商”为“行商”长期以来，传统信贷模式下，广大小微商户由于缺乏足值抵押物、财务信息不健全等原因，往往被银行系统自动归入“黄灯”客户群体，面临融资门槛高、审批难、放款慢等现实困境。为破解这一难题，濮阳金融监管分局引导辖内银行机构转变风控理念，推动金融服务从“等客上门”向“主动上门”转变，深入开展普惠金融大走访、大摸排活动。对家电、零售、餐饮等行业小微商户进行实地走访，详细了解其经营年限、客群结构、市场口碑、水电费缴纳、物流配送等“软信息”。对部分虽无固定资产抵押，但经营稳定、流水真实、征信记录良好，具备较强的还款能力和信用基础，符合轻资产授信条件的商户。建立起一套以“软信息”为核心的小微企业信用识别机制，为后续精准授信打下坚实基础。二、创新授信模式，实现精准滴灌，破解“无抵押”融资难题在摸清小微商户实际经营状况的基础上，濮阳金融监管分局鼓励银行机构根据行业特点和融资需求，开发适配性强的信贷产品，推动授信模式从“看抵押”向“看信用”转变。针对家电销售行业“旺季备货急、用款周期短”的融资特点，精准匹配以经营流水和个人信用为核心依据的信用贷款产品，无需抵押担保，从源头上破解了无抵押融资难题。通过引入线上智能审批系统，结合大数据分析手段，对商户的经营数据、交易流水、征信记录等进行多维度核验，仅用15分钟即可完成贷款审批，实现资金“秒到账”。三、强化政策传导，提升普惠质效，增强小微主体发展信心为扩大“黄转绿”机制的覆盖面，濮阳金融监管分局持续强化政策传导和督导落实，推动银行机构依托大数据、云计算等金融科技手段，为小微商户建立“精准画像”，将无形的信用价值转化为有形的信贷资金。通过构建“信用+场景+产品”的融资服务体系，逐步实现对小微主体的差异化、个性化金融服务。资金到位后，商户库存周转效率普遍提升，配送响应速度明显加快，部分商户实现了线上线下融合发展，经营信心和市场活力显著增强。

濮阳金融监管分局紧紧围绕小微企业融资难、融资贵、融资慢等突出问题，引领辖内银行机构聚焦小微经营主体融资痛点，创新服务模式，推动金融资源向基层下沉，持续提升金融供给质效。

一、聚焦融资痛点，推动服务下沉，变“坐商”为“行商”

长期以来，传统信贷模式下，广大小微商户由于缺乏足值抵押物、财务信息不健全等原因，往往被银行系统自动归入“黄灯”客户群体，面临融资门槛高、审批难、放款慢等现实困境。为破解这一难题，濮阳金融监管分局引导辖内银行机构转变风控理念，推动金融服务从“等客上门”向“主动上门”转变，深入开展普惠金融大走访、大摸排活动。对家电、零售、餐饮等行业小微商户进行实地走访，详细了解其经营年限、客群结构、市场口碑、水电费缴纳、物流配送等“软信息”。对部分虽无固定资产抵押，但经营稳定、流水真实、征信记录良好，具备较强的还款能力和信用基础，符合轻资产授信条件的商户。建立起一套以“软信息”为核心的小微企业信用识别机制，为后续精准授信打下坚实基础。

二、创新授信模式，实现精准滴灌，破解“无抵押”融资难题

在摸清小微商户实际经营状况的基础上，濮阳金融监管分局鼓励银行机构根据行业特点和融资需求，开发适配性强的信贷产品，推动授信模式从“看抵押”向“看信用”转变。针对家电销售行业“旺季备货急、用款周期短”的融资特点，精准匹配以经营流水和个人信用为核心依据的信用贷款产品，无需抵押担保，从源头上破解了无抵押融资难题。通过引入线上智能审批系统，结合大数据分析手段，对商户的经营数据、交易流水、征信记录等进行多维度核验，仅用15分钟即可完成贷款审批，实现资金“秒到账”。

三、强化政策传导，提升普惠质效，增强小微主体发展信心

为扩大“黄转绿”机制的覆盖面，濮阳金融监管分局持续强化政策传导和督导落实，推动银行机构依托大数据、云计算等金融科技手段，为小微商户建立“精准画像”，将无形的信用价值转化为有形的信贷资金。通过构建“信用+场景+产品”的融资服务体系，逐步实现对小微主体的差异化、个性化金融服务。资金到位后，商户库存周转效率普遍提升，配送响应速度明显加快，部分商户实现了线上线下融合发展，经营信心和市场活力显著增强。