金融服务站补位农村金融“最后一公里”

当银行物理网点逐渐减少时，基础金融服务却以更鲜活的方式渗透乡野。

正月十五元宵节当天，在安徽省利辛县胡集镇下属偏远乡村的利辛农商银行“金农信e家”金融服务站内，村民刘峰（化名）刚刚从该站内完成现金取款。该服务站距离刘峰家步行只需5分钟，办理业务及往返全程仅用了十几分钟，而距离这里最近的银行网点则在5公里之外。与此同时，在千里之外的天津市武清区石各庄镇敖南天津农商银行金融服务站内，管理员正耐心指导居民石阿姨通过视频银行修改账户密码，并顺便取出社保到账的养老金。

两个普通场景勾勒出中国金融服务变革的生动图景。中央财经大学金融学院教授、证券期货研究所所长王汀汀指出，金融服务站在一定程度上能有效补位基层网点的服务空白，也能实现“精准补位、高效补位、可持续补位”，是契合我国农村金融发展实际的重要探索。

填补服务空白

当移动银行App成为主流的金融服务渠道、银行物理网点数量逐年精简，体量轻、触角深的“金融服务站”成为银行物理网点的补充。

位于天津市蓟州区礼明庄镇张王庄主干道位置的天津农商银行金融服务站，是该村村民日常办理现金存取款、转账汇款及日常生活缴费距离最近的站点。金融服务站管理员陈女士，目前已经营该金融服务站十多年，在近期参加银行组织的视频银行业务专项培训回来之后，陈女士表示：“日常周边村民的养老金取现、存款、缴话费、电费都会通过我们的金融服务站办理。现在银行将设备升级为视频银行，增加了更多可办理的业务。”

聚焦居民多元化服务需求，持续推进社区金融服务网络布局，拓展服务站点功能边界，将优质、便捷的金融服务延伸至更多社区，是金融服务站最朴素的出发点。某农商行人士告诉《中国经营报》记者：“设立银行网点需有监管批示许可，不同支行层级也有相应的设立标准，在这样的设置成本下，网点设置之初就要核算经营成本。而金融服务站可以用较小的投入服务用户，为了更好融入社区融入居民生活，目前银行金融服务站建设方面都在力推‘金融+政务+民生’模式，一个占地几平方米的金融服务站，可以实现日常生活缴费、收发快递、理发、义诊、金融知识普及等服务内容，已不仅是提供存取款之类基础金融业务的实体场所。”

该农商行人士同时指出，针对农村地区，很多金融服务站在服务内容上会更有针对性地提供服务内容。以利辛农商银行为例，针对农村群众尤其是老年人、偏远地区农户的实际需求，各服务点配备自助设备与便民终端，可便捷办理小额存取款、转账汇款、余额查询、存折补登等基础金融业务，并作为“拎包银行”服务点，为当地群众提供上门金融服务。

此外，在祖国的西部、北部等省份，地域辽阔、人口分散，金融服务站不仅提供便民金融服务，并依托金融服务站同时服务于农户的融资问题。

例如，中国人民银行锡林郭勒盟分行锚定县域金融服务提质增效核心目标，近期同步揭牌运营全盟13个旗县市区金融服务站，实现央行金融服务站县域全覆盖。通过金融服务站搭建起与县域经营主体的“直达通道”，精准捕捉县域金融需求痛点、难点，进一步优化信贷投放方向，推动金融资源更均衡、更高效地配置到县域经济发展的各个领域。江西银行（01916.HK）则依托普惠金融服务站积极推进信用村建设，构建完善的农村信用体系。

王汀汀指出，基层银行网点减量的背后并非农村金融需求收缩，而是传统物理网点运营成本高、服务半径有限，难以适配县域尤其是偏远村镇的分散化、轻量化金融需求，属于供给端优化而非供给收缩。而金融服务站恰好精准匹配了这种需求特点，它以轻量化布局、便捷化服务、低成本运营为核心，但这种补位不是替代而是互补。村镇银行之类基层网点的核心价值是综合金融服务，包括大额信贷投放、复杂业务办理、风险管控等，而金融服务站是延伸触角，聚焦“最后一公里”的基础服务，为网点精准服务提供支撑，形成“网点+驿站”的协同服务体系。从普惠金融的本质来看，补位的核心是打通服务壁垒。在农商行、村镇银行减量后，部分偏远村镇容易出现金融服务真空，而金融服务站可以依托与当地商店、卫生所、村两委等主体的合作，快速实现全域覆盖，尤其适配西部乡村之类地域广阔、人口分散的场景，让普惠金融真正落地到每一个有需求的角落，这也是央行推动驿站建设的核心初衷。

增加附加值

目前，中小农商行金融服务站建设方面还有哪些难点和挑战？王汀汀指出，首先，部分金融服务站依托合作方运营，工作人员并非银行正式员工，专业能力有限，难以提供标准化的金融服务，服务连续性也存在较大不确定性；其次，服务同质化严重，大多数驿站仅聚焦存取款、缴费等基础业务，未能结合当地产业特色、农户需求，拓展多元化服务，服务附加值不高，难以形成核心竞争力；最后，风险防控压力大，基层地区信用体系不完善，金融服务站在存贷款咨询收件、协助授信等环节，容易出现信息核实不精准、风险识别不到位的问题。

王汀汀认为，强化标准化运营，提升服务专业度；聚焦差异发展，拓展服务场景；健全风险防控体系这三方面可以有助于银行金融服务站的建设工作。

实际上，对中小农商行而言，设立金融服务站是契合自身定位、实现可持续发展的战略选择，核心意义体现在“降本、拓客、强基”三个层面，同时助力践行乡村振兴的职责使命。

在王汀汀看来，中小农商行的核心服务区域是县域和乡村，若单纯依靠增设物理网点实现全覆盖则成本较高，且投入产出比偏低。而金融服务站大多依托当地现有经营主体合作设立，大幅降低了渠道下沉的成本，让银行能够将有限的资源投入到核心业务和服务升级中。同时，金融服务站分流了大量基础业务，减少了网点柜面的人力投入，进一步优化了成本结构。此外，在拓展客户群体，夯实客户基础方面，金融服务站也起到重要作用。金融服务站扎根基层，直接对接农户、新型农业经营主体等核心客群，通过高频的基础服务建立信任，进而挖掘存贷款、理财等深层次金融需求。对中小农商行而言，基层客群是核心竞争力所在，金融服务站正是连接客群的重要桥梁。

（编辑：曹驰 审核：何莎莎）

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