从“老吾老”到“护吾老”，湖北金融监管局深入推动长护险试点，打造养老金融新模式

极目新闻记者 徐蔚

早晨九点，湖北省荆门市东宝区泉口街道刘家巷居民点，护理员李春红熟门熟路地叩开房门。“李奶奶，咱们开始啦。”话音刚落，她利索地为重度失能的老人打理起头发，动作轻柔又专业。几年前，李春红还在四处打零工，收入飘忽不定。如今，她已成为爱尚家养老服务公司的签约护理员，每月有五千余元的稳定收入，公司还为她缴纳社保。“这活儿干得有尊严，心里特踏实。”她的笑容里透着满足。在荆门，像李春红这样经过培训、持证上岗的护理员，已从长护险试点初期的500人增长至3200余人。

数字背后，是一项被誉为社保“第六险”的养老探索——长期护理保险。自2016年荆门跻身全国首批试点城市以来，湖北金融监管局指导荆门分局密切联动当地医保等部门，边试边改、有序推进这项关乎失能老人尊严、家庭安宁与社会和谐的民生工程持续完善，一幅“老有所护、业有所兴、政有所为”的养老金融画卷，正徐徐展开。

制度之基：精算平衡托起“万家安心”

“一人失能，全家失衡。”是失能老人家庭的真实写照，荆门市东宝区的齐女士对此体会尤深：父母先后因病失能，经济与精神的双重压力曾让家庭步履维艰。转机始于2018年，她的父母经评估符合条件，开始享受长护险居家护理待遇。至今，长护险基金已为这个家庭支付了近6万元。“这不仅是钱，更是撑起我们生活的‘底气’。”齐女士感慨。

支撑起万千家庭“底气”的是一套精心设计的制度。荆门长护险覆盖所有基本医保参保人，创新采用个人、医保基金、财政“三家抬”的筹资模式，每人每年缴费90元，其中个人仅需承担36元。评定为重度失能的参保人员可自愿选择居家护理、养老机构护理或医疗机构护理等3种方式之一享受长护待遇，根据重度失能程度分为I级、Ⅱ级、Ⅲ级标准，享受长护待遇最低每天40元，最高每天80元。这组数字并非随意设定，背后是严谨的精算平衡。

制度要行稳致远，必须算好长远账。早在经办机构招标环节，荆门金融监管分局便对保险公司的精算报告、法律意见书等核心材料进行严格审核，严防为抢标而恶意压价，从源头杜绝“低价中标、牺牲质量”的隐患，守护基金安全和百姓权益。每年审核经办保险机构长护险项目运行情况报告，聚焦财务指标，评估是否可持续运行。2025年，荆门长护险参保人数达238.18万人，参保率96%。基金运行健康、结余充足，为制度可持续运行打下了坚实基础。

以此为基础，荆门逐步构建起居家、社区、机构相协调，医养康养相结合的养老服务体系。截至2025年末，全市已建成家庭养老床位1600余张，提供上门服务超5300人次，服务满意度保持在97%以上。

服务之网：智慧监管打通“最后一公里”

制度建立了，如何让公平与温暖穿透城乡，抵达每一位需要的老人？这既考验服务能力，更考验监管智慧。

试点之初，荆门金融监管分局与医保部门协作，通过政策研判、公开招标的形式，引入泰康人寿专业团队提供经办服务，搭建起市、县、乡、村四级服务网络。然而，城乡差异客观存在。“农村地区相对于城区评估时间较长、护理服务质量有时也有欠缺。”分局工作人员在走访笔记中写道。

针对城乡服务差距，监管部门“双线出击”：一方面，加强资源优化配置，引导经办机构将人力、物力向县域乡镇倾斜；另一方面，大力推动“科技赋能”，用数字工具弥补地域局限。经办机构开发的信息系统，集成了人脸识别、实时定位、服务轨迹追溯等功能，让护理服务“看得见、管得住”。

“真正的挑战在养老机构内部。”荆门金融监管分局相关负责人坦言，“专业机构内的服务问题更隐蔽，老人有时不敢直言。”为此，监管部门督导重心向机构倾斜，指导经办机构通过视频抽查、定位核查、数据分析等手段，实现非现场的“穿透式”监管，确保护理质量不打折、保险资金不空转。2025年，通过立体化稽核等方式，累计核减、追回违规资金近30万元。

针对基层可能存在的“人情干扰”和“微腐败”风险，监管利剑直指“人”的管理。通过督导经办机构强化员工行为排查、职业道德教育，特别是对乡镇一线人员的常态化监督，筑牢风险防火墙。

产业之链：民生工程激活“银发经济”

长护险的价值，远超一张支付账单。它如一块“磁石”，吸附并串联起一条日益活跃的银发产业链。

福寿居养老集团的蜕变便是一个缩影。试点前，它仅是一所中等规模的养老公寓。纳入长护险定点后，稳定的客源与支付预期带来了优质现金流。凭借这份“信用”，企业成功获得银行超8000万元的专项贷款，实现跨越式发展：总投资增至3.8亿元，床位从1280张扩展到3000张。

数据显示，荆门长护险试点以来，新增养老机构47家，累计撬动社会资本投入超5亿元，带动上下游企业700余家，吸纳就业近万人。金融监管部门也从单纯的“监督者”，转向“引导者”与“协调者”，鼓励市场机构完善护理员薪酬激励机制，着力破解“招人难、留人难”的行业瓶颈，推动养老服务产业规范化、规模化发展。

未来之思：在传承与创新中“深耕细作”

历时十年试点，荆门长护险取得阶段性成效。面对“十五五”期间长护险制度从试点转向全国推广的新机遇、新挑战，湖北金融监管局提前谋划，精准施策，探索长护险可持续发展新路径。针对服务供给端风险复杂化、政策套利等潜在问题，推动失能评估环节完善智能设备辅助手段，建立更独立、权威的第三方评估与争议解决体系，从机制上根除“人情评估”。

“养亲必敬，孝老贵诚。”对于子女照护的呼声，监管也提供了柔性方案：允许亲属经培训后，签约成为“亲情护理员”，既传承孝亲文化，又给予适当报酬，实现“尽孝”与“生计”的平衡。针对多部门协同存在的难题，积极推动医保、财政、民政、卫健等部门建立常态化数据共享与联合检查机制，凝聚监管合力，推动长护险工作高效协同开展。

十年耕耘，硕果累累。湖北金融监管局以长护险试点为抓手，用务实的工作举措、多元的服务模式，推动“老吾老以及人之老”的传统理念落地生根。下一步，湖北金融监管局将持续坚持金融监管工作的政治性和人民性，不断完善监管工具箱，守护好群众“养老钱”，推动长护险试点在湖北提标扩面。以政策发力、市场创新、监管坚守，持续完善湖北养老金融体系布局，推动养老金融成为湖北支点建设中温暖民生、赋能发展的重要力量。

（来源：极目新闻）