半两财经｜车企推超长低息车贷，日供低至几十元，业内提醒：注意背后风险

5年0息、7年低息、8年低息……近期，多家车企通过新的贷款购车方案进行揽客促销，日供低至几十元。为消费者降低了购车门槛，企业获得了销量，还能带动消费。不过，业内人士提醒，消费者在享受低月供的同时也要注意背后风险。

现象：车企推出超长低息车贷

2月26日，特斯拉中国官宣，在3月31日前下单的用户，除Model 3高性能全轮驱动版外，Model 3与Model Y全系车型均可享受7年超低息与5年0息金融方案。

车型方面，Model 3首付7.99万元起，首月月供可低至1759元，在指定日前下单并完成交付，可享8000元限时保险补贴；Model Y首付7.99万元起，首月月供可低至2188元；Model Y L首付9.99万元起，首月月供可低至2849元。

据不完全统计，除特斯拉外，小米、理想、比亚迪、蔚来等超20家车企也推出了免息、低息以及0首付贷款购车政策。其中，比亚迪汽车海洋网全系车型推出3年0息、7年低息、0首付等多种选择。以海洋网旗下的入门级车型为例，7年低息日供最低仅29元。2月28日前下定小米YU7可以申请最长7年的分期，首付最低4.99万元起，月供低至2593元起。理想汽车的7年超低月供购车方案显示，首付3.25万元起，月供低至2578元。此外，理想MEGA、理想i8另有专属7年贷款方案，即贷款7年，前3年享受0息，后4年需要支付利息，月供低至2857元。

甚至还有车企推出8年超低息0首付方案。2月4日，东风日产在官方微博宣布，天籁·鸿蒙座舱推出2月限时购车优惠“0首付8年超长低息”，日供55元。此外，东风日产N6、N7、探路、奇峻·荣誉、逍客·荣誉、全新轩逸、轩逸经典等，全部享受8年超长期低息购车方案，可96期分期，首付0元。其中，轩逸经典日供为27元，优惠时间为2月3日到2月28日。

追访：为何采取这样的方式

多家车企加码超长期低息方案似乎是市场竞争下的必然选择。这也成为除了直接降价、赠送保险、置换补贴等之外的一种促销手段，以此吸引消费者下单拉动销量增长，为自家企业定下的新一年销量目标加把劲。

据中国汽车工业协会数据显示，2026年1月，乘用车产销分别完成206.2万辆和198.8万辆，同比和环比均出现下降。中国汽车工业协会分析，导致市场下降的主要因素有：一是新能源汽车购置税政策切换调整，从全额免征改成减半征收；二是多地购车补贴政策处于年度交替之际；三是部分消费需求在2025年提前释放。

多位接受采访的业内人士认为，在当前市场格局下,金融也成了企业的营销策略之一，政策层面也为消费金融提供了支持，据2025年国家金融监督管理总局发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。中国人民银行等六部门联合发布《关于金融支持提振和扩大费的指导意见》也明确提出，发挥汽车金融公司专营特色功能，丰富居民购车消费信贷产品供给，做好对汽车经销商的信贷支持。

北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔认为，在政策支持下，众车企抓住机会推出长期低息贷款购车方案，这种营销方式形成多方利好。对于消费者而言，超长期低息分期意味着更低的购入门槛和还款压力，比较适合预算不足的年轻购车群体。对于车企而言，这种促消费的方式可帮助车企提高销量，去库存，增加营业收入，通过获取的流动资金进行经营。对于与车企合作的银行来说，也利于带动业绩增长。

提醒：享“低月供”也要注意风险

长期低息购车方案的确让消费者通过“低月供”的方式减轻了还款压力。不过业内人士也提醒，贷款期限从传统的1至5年期到如今的7至8年期，背后的风险也需格外注意。

车企推出的超长期金融方案主要分为两种模式。一种是传统的银行抵押贷款方式，还有一种是融资租赁公司提供的“融租购车”模式。两种方式是有区别的。银行抵押贷款是指车辆抵押给银行，把款从银行贷出来，消费者是车辆的所有人；融资租赁模式下，租期内车辆所有权属于租赁公司，消费者只有使用权，如果出现逾期，租赁公司可能会通过GPS定位强行收回车辆，消费者此前支付的款项会被视作“租金”而非“车款”，可能面临“车财两失”。

张翔也提到，超长期贷款还款周期非常长，因不确定性因素出现资金周转不灵，影响偿还能力，消费者可结合总利息、经济能力进行判断。

此外，也有业内人士提到，新能源汽车车辆残值风险也要注意，当车辆残值低于贷款余额时，消费者和金融机构的资产安全都会面临考验。为避免不良情况出现，销售方可能会相应附加一些条件，比如捆绑销售、提前还款收违约金等。

业内人士建议消费者下单前确定好贷款购车后车辆所有权属于谁，是否有高溢价保险、金融服务等捆绑消费，以及提前还款规则等问题。

文/北京青年报记者 宋霞

摄影/北京青年报记者 宋霞

编辑/李涛