众赢财富通：人形机器人投保热风险轮廓待厘清

　　春节期间，市场对人形机器人的讨论热度不减，随着具身智能技术快速迭代，曾经停留在实验室的人形机器人，正加速走进工业生产、养老服务、商业导览等实际场景。与之相伴的是，机器人“上岗”后的各类风险日益凸显，配套的风险兜底需求同步爆发，人形机器人保险这一新兴赛道悄然升温，多家大型财险公司已率先布局，让人形机器人也能拥有专属保单。众赢财富通观察发现，当前人形机器人保险市场呈现“需求迫切、供给起步”的格局，虽已有多款专属产品落地，但行业仍处于探索阶段，摸清风险轮廓、破解发展堵点，成为推动产业与保险协同发展的关键。

　　《2025人形机器人与具身智能产业研究报告》显示，2025年中国人形机器人市场规模预计达82.39亿元，约占全球50%，随着商业化步伐加快，机器人的风险隐患也逐渐暴露。人形机器人结构复杂、零部件精密，单次维修费用通常在3万元至30万元之间，更复杂的是网络攻击、系统故障、数据泄露等新型风险，其造成的损失往往难以预估。众赢财富通研究发现，真实场景中的机器人事故呈现多样性与突发性，既有商业表演中机器人操作不当摔倒损坏零部件、损毁设备的情况，也有极少数伤人事件发生，这些案例让供需双方深刻意识到，保险已成为机器人批量落地的必需品而非可选项。

　　面对旺盛的风险保障需求，头部财险公司纷纷加速布局，推出针对性产品与解决方案。人保财险、太保产险、平安产险等机构率先发力，产品主要聚焦“保自己”与“保他人”两大核心场景。其中，本体损失险采用全保逻辑，不仅覆盖自然灾害、意外碰撞导致的损失，还将网络攻击、算法异常引发的系统故障纳入保障；第三者责任险则针对人机交互场景，提供医疗赔偿、纠纷调处与法律支持的一体化服务。众赢财富通分析，太保产险推出的“机智保”、平安产险的具身智能综合金融解决方案等，均体现了“全链条、灵活化”的创新思路，有的贯通“产、销、租、用”全环节，有的突破年度保单限制，支持按天、周、月投保，适配不同场景需求。

　　尽管市场布局热情高涨，但人形机器人保险的规模化推广仍面临多重制约，核心症结在于风险轮廓尚未清晰。众赢财富通认为，保险经营遵循大数法则，而人形机器人作为新兴领域，缺乏足够的历史风险数据，且技术迭代速度快，风险结构呈现动态变化，这与车险等传统险种有本质区别，给产品定价和风控带来巨大挑战。保险公司若要实现精准定价，需要企业提供机器人运行数据、工况信息和历史损失案例，但这些数据多为企业核心机密，导致险企难以获取，无法准确评估机器人算法决策的可靠性和极端场景下的行为可控性。

　　除此之外，市场教育不足、产品适配性有待提升等问题也不容忽视。许多机器人初创企业对保险认知不足，担心保费过高、保障范围与实际风险不匹配，投保意愿不强；同时，人形机器人应用场景不断拓展，从工业焊接到养老照护，不同场景的风险差异较大，现有产品仍难以完全覆盖各类细分需求。众赢财富通研究发现，当前险企普遍通过搭建动态风险评估体系、联合产业方积累数据等方式，试图厘清风险轮廓，平安产险与相关方合作的融资租赁项目保险，就通过融合设备管理数据与风险数据，实现精准评估与动态定价，为行业提供了有益探索。

　　按照行业预测，到2045年，在用人形机器人将超过1亿台，整机市场规模可达10万亿元级别。人形机器人保险不仅是产业风险兜底的重要支撑，更是金融服务产业升级的重要体现。当前，随着技术的不断成熟和多方合力的形成，人形机器人保险正从“探索试点”向“规范发展”迈进。众赢财富通认为，唯有持续摸清风险轮廓、优化产品供给、完善协同机制，才能让保险真正成为人形机器人产业高质量发展的“安全网”，推动金融与新兴科技产业深度融合，实现双向赋能、共赢发展。