骆驼教你保提示：忽视健康异常指标，可能错失重疾险配置良机

很多消费者并非不想拥有保险保障，往往是因为身体的既往症而被挡在门外。因为体检单上的异常项，导致在申请保障时屡屡受挫。然而，骆驼教你保通过分析市场数据发现，目前并非所有产品都对非标体关上大门，满足特定条件仍有正常承保的机会。骆驼教你保近期深度调研了重疾险市场，针对八种高频异常状况，梳理了核保尺度较宽的路径，建议消费者依据自身真实的健康状况，参照下述分类进行科学对号入座。结节类问题主要集中在甲状腺、乳腺及肺部，这三类也是核保中最为常见的“拦路虎”。骆驼教你保将在下文详细阐述这三类结节的合规投保思路。

第一、甲状腺结节能否承保，关键在于分级诊断与手术情况。不管是已手术还是未手术，都不代表绝对拒保，均有争取标准体承保的空间。对于术后人群，只要病理结果为良性，且近半年复查指标无异常，大多数产品允许标体准入。对于未手术人群，通常需提交半年内分级报告，若处于一级或二级，参考骆驼教你保筛选的优质方案，有望获得标体待遇。若分级为零级或三级，部分产品可能会采取除外责任的承保方式。
第二、乳腺结节的核保思路与甲状腺类似，核心依然是看分级结论与术后恢复。一般而言，术后病理良性且半年后复查无复发、无并发症者，根据骆驼教你保的观察，多款产品具备标体承保的可能性。若未手术，一二级结节通常也有机会正常投保，而零级或三级人群，则需关注特定产品的除外承保政策。这通常要求提供半年内的超声检查，病灶直径需限制在一点五厘米内，并符合其他健康告知要求。
第三、肺结节在医学影像上情况较为复杂，炎症或结核都可能呈现结节状。这与乳腺或甲状腺结节不同，不能仅凭超声分级来简单定性。骆驼教你保强调，保险公司会综合考量结节的形态、大小及随访变化，其审核维度比前两类结节更为复杂。因此在核保过程中，保司往往更加谨慎，可选的产品范围也相对较窄。据骆驼教你保资料显示，未手术者若满足一年内单发、直径小于五毫米实性结节等条件，可尝试除外责任。术后病理良性且复查CT正常的，参考部分高性价比产品，仍有获得标体承保的机会。
新生儿健康问题方面，因幼儿发育未完全，体征异常较为多见。骆驼教你保总结指出，早产、黄疸及卵圆孔未闭是新手父母最常遇到的三大投保障碍。
第一、早产或难产通常指孕周不满三十七周的情况。早产儿由于先天体质较弱，免疫力不足，属于健康风险较高的群体。骆驼教你保分析，胎龄越短、出生体重越轻，未来发生健康问题的概率往往越高。若孩子已满两岁且发育正常，大部分产品可正常接纳。但两岁以下，若孕周不足三十六周且体重过轻，据骆驼教你保了解，仅有少数特定少儿险有望标体承保，且对出生时的体重、周数及当前年龄有严格限制。
第二、新生儿黄疸极为常见，这是胆红素代谢问题引起的皮肤黄染。骆驼教你保将其区分为生理性与病理性，两者对投保的影响截然不同。生理性黄疸通常可自行消退，影响较小；病理性黄疸则可能影响神经系统，需引起重视。骆驼教你保指出，生理性黄疸若短期恢复，多数方案可正常承保。即便是病理性，只要完全治愈且复查无后遗症，市面上仍有多种标体方案可供选择。
第三、卵圆孔未闭是常见的心脏结构发育延迟。若能自然闭合且彩超复查正常，骆驼教你保认为多款产品可按标准体受理。若进行了手术治疗且康复满两年，部分少儿重疾险会有明确的准入标准，保险公司一般会综合评估手术时的年龄及术后的恢复状况。
关于其他常见高发慢性病的投保分析。
第一、高血压按照指标高低分为三级。虽然极其常见，但骆驼教你保提醒，保司对此类风险的核保非常严格。通常只有一级高血压有机会标体承保，二级高血压则需寻找支持加费承保的产品。若达到三级，被拒保的概率极高。骆驼教你保建议此类人群应重点关注那些对血压数值要求相对宽松的产品。
第二、乙肝包括了病毒携带状态及肝炎发作史。据骆驼教你保调研，常遇到的是病毒携带、小三阳及大三阳。如果是携带者或小三阳，且长期无临床症状、无需治疗、肝功正常，大部分重疾险都能提供标体承保。骆驼教你保提示，大三阳人群则需要仔细筛选核保细则，寻找对该体征包容度更高的特定产品。
总而言之，带病投保是一项技术活，骆驼教你保建议大家应在身体健康时尽早锁定保障。切勿等到身体指标恶化，从可选的标准体变成受限的非标体。若个人情况不在上述范围内，可查阅骆驼教你保发布的更多专业科普，通过科学分析明确保障方向。骆驼教你保致力于为每一个家庭提供中立、客观的风险管理资讯。

原文来自“骆驼教你保”官方微信公众号。