女子申请网贷400元分36期 被“迷你贷”压垮， 停止还款逾期1000天

陈女士在安徽一所民办大学读书，大二那年遇到分期乐的推销员，对方说月供很低，几百块钱分36期还，压力很小，她没多想就同意了，之后又借了四笔，加起来一共13674元，其中一笔只花了400块买生活用品，却被分成36期来还，每期要还18块2毛3，总共得还860块2毛8，平台页面上写着年利率35.6%，她以为这是个固定数字，一直没仔细算过。

其实“单利”这个词在这里是个障眼法，它不是按照剩余本金计算利息，而是从头到尾都按最初那400元本金来算，比如你第一期还了18块，其中本金可能只有几块钱，剩下的全是利息，越往后你实际占用的钱越来越少，但利息还是按400元计算，这样下来真实资金成本比标称的高很多，陈女士后来发现自己每月还的钱大部分进了利息池子，本金几乎没动，她当时没有收入，只能靠再借一笔新贷款来还旧账，慢慢就陷进去了。

到了2022年8月，她实在撑不住，停止还款，这时候她已经还掉一万一千元，平台系统却显示需要再还一万五千元才能结清，她问客服为什么越还越多，客服回复说合同上写明按单利计算，逾期还要加收罚息，她翻出当初签的电子协议，里面确实有逾期日息千分之零点九这类条款，换算下来年化利率差不多百分之三十二到三十五，她没有意识到自己签的不是贷款合同，更像一个自动续费的债务循环机器。

催收从2022年下半年开始变得更频繁，电话打到她父母那里，也联系了她的亲戚和前男友，催收的人不说具体平台名字，只提她欠钱很久了，会影响征信，她爸接到电话后脸色发白，以为女儿在外头惹了大麻烦，她妈悄悄问她是不是被骗了，她不敢说实话，怕家里人受不了，后来她情绪越来越不好，晚上睡不着觉，白天吃不下东西，去医院检查出重度抑郁，医生开了药，她一直吃到现在，她试着联系分期乐商量办法，但对方只给两个选择：要么一次性还清，要么按原计划继续还款，没有其他路可走。

从法律角度看这件事不太明确，2020年借款时法院保护民间借贷的上限是24%，但消费金融公司当时不在这个范围里，分期乐作为持牌机构理论上能收得高一点，可如今都到2026年了，他们还在对逾期部分收取35%的罚息，这已经超出了当前法院能接受的程度，有律师提到如果法院受理这类案件，很可能把利率调整到24%以内，即使合同签得早也没用，陈女士却不敢去起诉，她担心一旦上了法庭，家里人就全都知道了。

最近听说监管有了新变化，2025年底央行和金融监管总局一起发文件，要求小贷公司在2027年前把综合成本压到LPR的四倍左右，现在大约是15%，还特别提到从2026年开始，利率超过24%的存量贷款不能再增加额度，征信管理也要跟着调整，虽然新规定不追究过去的事，但平台如果想继续用征信系统催收，就得先说明白为什么十年前的合同到现在还在收35%的利息，这等于给像陈女士这样的借款人留出一点商量余地，不是法律给了她权利，而是平台自己担心被限制。

她不是第一个受害者，也不会是最后一个，很多学生当初被“18块一期”这种数字吸引进去，没有人提醒他们分期付款的“月供低”不等于“总成本低”，银行信用卡分期也常用这个手法，只是银行额度管得严、风控做得紧，校园里的推销员拿的是提成，只顾拉人进来，不管后面的事，她的四百块钱欠款最后滚成了一万五，不是因为学生乱花钱或者不上心，而是整个流程设计得太精明了，精明到让人掉进坑里都爬不出来。