有远见的银行已经开始发展儿童金融了

这是雪贝财经的第656篇原创文章

作者：程橙

这不春节期间，不少商业银行都盯上了压岁钱这个赛道。各类“儿童专属账户”“成长金计划”“压岁钱理财礼包”密集上线，网点里最忙碌的客户经理，往往不是在对接企业客户，而是在给家长和孩子讲解一张儿童银行卡的功能。

如果只把这一现象理解为节日营销动作，显然低估了银行业正在发生的结构性变化。更准确的说法是，一部分更具前瞻性的银行，已经把儿童金融视为下一轮零售银行竞争的战略入口。

原因并不复杂。传统零售银行增长模型正在遭遇多重挤压。一方面，存款利率持续下行，单纯依赖负债规模扩张的模式边际收益递减；另一方面，成年客户的获客成本越来越高，互联网平台对支付和消费场景的分流已成常态。在这种背景下，银行迫切需要寻找“更早、更长、更粘”的客户生命周期切入点。

儿童金融恰好同时满足这三个条件。

从时间维度看，一个6岁儿童如果在某家银行开立人生第一张账户，其潜在客户周期可能长达二三十年。这种超长久期客户，一旦早期关系建立顺畅，迁移成本极高。对银行而言，这几乎是所有零售业务中“复利效应”最强的一类资产。

从家庭决策结构看，儿童账户从来不是孩子一个人的业务，本质上是撬动整个家庭金融关系的入口。银行在为孩子设计产品的同时，往往顺势切入父母的储蓄、保险、教育金乃至财富管理需求。一个压岁钱账户的背后，可能对应的是一个完整家庭资产包的迁移机会。

更深层的变化，则来自中国居民资产配置逻辑的演进。过去十多年，房地产长期承担着家庭财富锚的角色，而教育储备更多以简单储蓄形式存在。但随着利率中枢下移、房产投资属性弱化，越来越多家庭开始重新审视“长期确定性资金”的管理方式。儿童教育金、成长账户、定投计划等产品的接受度明显提升。

银行敏锐地捕捉到了这一点。

今年春节儿童金融产品集中爆发，还有一个重要背景：零售银行正在从“产品驱动”转向“场景驱动”。单纯卖一款存款或理财已经很难形成差异化，而围绕孩子成长周期构建的金融服务，却天然具备高频互动和情感粘性。

例如，不少银行开始把儿童账户与校园缴费、研学活动、成长积分体系、财商教育课程绑定；有的甚至引入游戏化机制，让孩子通过任务获得储蓄奖励。这些设计的核心目的，并不是短期资金沉淀，而是行为习惯的早期塑造。

从银行经营逻辑看，这是一种典型的“用户生命周期前移”。

当然，冷静观察也会发现，儿童金融并非没有挑战。首先是账户规模天然较小，短期对银行负债贡献有限；其次是监管对未成年人金融保护要求更为严格，产品设计空间受到约束；再者，儿童账户的实际控制权仍掌握在家长手中，如果后端服务体验不足，客户迁移依然可能发生。

但这些问题更多属于执行层面的门槛，而不是方向性障碍。真正决定胜负的，是银行能否把儿童金融从一次节日营销，做成一套长期运营体系。

从国际经验看，成熟市场的头部零售银行，往往都高度重视青少年客群经营，因为这是少数仍然存在明显“先发优势”的领域。当成人金融市场高度饱和时，谁能更早进入客户人生轨迹，谁就更可能在未来的财富管理竞争中占据主动。

站在更宏观的角度看，中国银行业此时集体加码儿童金融，其实折射出零售转型进入深水区。过去拼的是网点密度和存款价格，如今比的是客户关系的时间长度与场景深度。压岁钱只是一个切口，但它指向的是银行业增长逻辑的一次悄然重写。

可以预见，未来几年儿童金融不会昙花一现，而会逐步演变为零售银行的“标配战场”。真正有远见的机构，比拼的也不会是谁送的压岁钱礼盒更精致，而是谁能在孩子第一次接触金融服务时，就建立起长期信任。

在利率下行、流量见顶的时代，最稀缺的从来不是资金，而是关系的起点。儿童金融之所以突然变得重要，正是因为越来越多的银行意识到：客户竞争，正在向人生更早的阶段前移。

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