中国“捡钱”时代即将来临：如果手中只有10万，试试死啃这两条线

当下很多人手里握着10万闲钱，不想让它躺着贬值，却又苦于找不到靠谱门路——存银行利率低迷，盲目炒股怕被套，追热点又常沦为韭菜。

其实不用慌，中国新一轮发展红利已至，所谓“捡钱”从不是靠运气，手里有10万，死啃两条主线，就能稳稳接住时代馈赠，至于这两条线究竟是什么，藏着怎样的实操逻辑，往下看就懂。

2026年作为“十五五”开局之年，财政与产业政策持续发力，市场早已告别“躺赚”“瞎投就赢”的阶段，却也迎来了更公平的结构性机遇。

“固收+”

提到稳健理财，很多人第一反应是银行定期存款，但2026年开年以来，银行存款利率普遍进入“1时代”，10万元存一年，利息仅1000多元，勉强覆盖一个多月的买菜钱，根本跑不赢通胀。

在这样的背景下，“固收+”产品脱颖而出，成为拉动银行理财规模增长的重要引擎，也成了10万资金的最优稳健选择之一。

它听起来专业，实则逻辑简单，相当于“保底工资+绩效奖金”的组合模式。

其中，“固收”部分是核心，主要投资于债券等低波动资产，就像保底工资，无论市场如何波动，都能保障基本收益，守住本金安全；“+”的部分则是锦上添花，少量配置股票、黄金、转债等资产，争取额外收益。

这种“稳健打底，适度增强”的策略，完美契合普通人的理财心态——既不想错过市场行情，又畏惧高波动带来的损失。绩效没拿到，底薪还在；绩效超预期，就是额外惊喜。

从数据来看，“固收+”的表现足够亮眼。据华源证券统计，2018年1月至2025年9月，“固收+”理财平均年化收益中枢接近4%，优于纯债基金、一级二级债基，且波动率更低，实现了稳健与收益的平衡。

截至2025年末，银行理财市场存续规模达33.29万亿元，较年初增长11.15%，其中“固收+”理财存续规模同比增长16%至10.8万亿元，增速高于固定收益类产品的整体增速，足见其受欢迎程度。

对于10万资金来说，选择“固收+”产品无需追求高收益，重点关注中低风险等级（R2、R3级）、目标回撤可控的产品即可。这类产品门槛普遍不高，部分互联网银行产品1元起购，10万资金完全可以灵活配置。

目前，多家理财子公司、互联网银行都在密集布局“固收+”产品。工银理财推出的中低波产品，锚定50BP目标回撤，构建多元化资产组合；网商银行增利宝则混合5%-20%的股票、黄金等资产，2025年平均年化收益率达3.00%。

需要注意的是，“固收+”并非保本保息，可能会出现小幅回撤，但整体风险可控。比如网商银行增利宝“固收+黄金”类产品，最大回撤仅为-0.28%，远低于直接投资黄金ETF的回撤水平，普通人完全可以承受。

低门槛贵金属

除了“固收+”，10万资金还可以配置少量贵金属，作为资产组合的“压舱石”。过去一年，黄金价格涨幅超过70%，曾经是父辈偏好的保值品，如今已成为都市白领理财清单上的常见选项。

贵金属的核心价值的是保值避险，当资本市场波动加剧、货币贬值压力增大时，黄金、白银等贵金属能有效对冲风险，守住财富价值。

对于只有10万资金的普通人来说，无需重仓投入，配置5%-10%即可。

与以往不同，现在的贵金属投资门槛大幅降低，多家商业银行都推出了低门槛的积存业务，支持以1克为单位买入，相当于“零存整取”，适合工薪阶层逐步布局。

农业银行的“存金通”、工商银行的“如意金”、建设银行的“龙鼎金”，都支持线上线下操作，资金实时到账，既能按月积累克数，兑换实物金条，也能在账户里灵活买卖，兼顾灵活性和保值性。

除了黄金，白银也值得关注。白银不仅具备保值功能，还在光伏、新能源等工业领域有着强劲需求，近年来价格涨幅甚至超过黄金，成为贵金属投资的另一个重要方向。

分析人士对2026年贵金属市场持谨慎乐观态度，建议普通投资者采取逢低分批买入、长期持有的策略，避免追高。

对于10万资金来说，可拿出5000-10000元配置贵金属，既能对冲风险，也能争取一定的增值收益。

如果不想直接持有实物贵金属，也可以选择黄金ETF等便捷工具，门槛更低、操作更灵活，无需担心实物储存、变现等问题，适合缺乏专业知识的普通投资者。

10万资金实操建议

明确了两条核心主线，更重要的是合理分配资金、避开投资误区，让10万资金发挥最大价值。对于普通人来说，无需追求复杂的投资策略，简单实用的配置方式，反而能实现更稳定的收益。

资金分配上，可采取“8+2”模式：8万元配置“固收+”产品，作为核心底仓，保障稳健收益；2万元配置贵金属，作为避险资产，对冲市场波动。这样的组合的既能守住本金，又能争取额外收益。

选择“固收+”产品时，要重点关注三个维度：一是风险等级，优先选择R2、R3级中低风险产品；二是历史业绩，优先选择过往3-5年收益稳定、回撤较小的产品；三是发行机构，优先选择大型银行、头部理财子公司的产品。

配置贵金属时，要摒弃“投机暴富”的心态，不要盲目追高。可设置固定的买入时间，比如每月买入固定金额的黄金，通过定投摊薄成本，长期持有才能发挥其保值避险的作用。

还要避开一个常见误区：过度分散投资。10万资金本身不多，如果同时配置多只产品、多个领域，不仅难以管理，还会摊薄收益。

聚焦两条主线，集中资金做精准配置，才能实现利益最大化。

另外，无需频繁操作。无论是“固收+”还是贵金属，都适合长期持有，频繁买卖不仅会产生额外的手续费，还容易因市场波动做出非理性决策，反而导致亏损。

结语

很多人看到“捡钱”二字，就联想到投机、暴富，其实这是一种误解。当下的“捡钱”时代，本质上是低利率背景下，普通人抓住稳健理财机遇、实现资产保值增值的时代。

对于手中只有10万资金的普通人来说，无需羡慕别人的高收益，也无需焦虑自己的资金太少。

死啃“固收+”和低门槛贵金属这两条线，守住稳健底线，避开投资误区，就能稳步实现财富增值。

市场从来没有免费的午餐，也没有稳赚不赔的投资，但只要找对方向、理性配置，就能在波动的市场中，接住属于自己的那一份红利。记住，理财的核心是守住本金，稳健前行，方能行稳致远。

官方信源及链接

1. 新京报《理财趋势观察|“固收+”爆发:33万亿理财市场新主角》：https://m.toutiao.com/group/7604672780298142251/?upstream_biz=doubao 2. 石家庄日报《新的一年市民理财如何布局?看看业内人士怎么说》：https://m.toutiao.com/group/7599593235664749071/?upstream_biz=doubao 3. 九派观天下《2026年怎么投资理财?博时基金策略会给普通投资者划重点》：https://m.toutiao.com/group/7594752914292376099/?upstream_biz=doubao