罚单之外，恒丰银行的差异化竞争优势何以持续放大？

出品|中访网

审核|李晓燕

2026年开年，金融监管领域的密集罚单引发行业关注，恒丰银行多家分支机构因历史遗留违规问题及部分管控漏洞收到处罚通知。然而，透过罚单背后的监管警示，更值得关注的是这家全国性股份制商业银行在改革转型中的坚定步伐——近三年来，恒丰银行立足山东区域经济沃土，聚焦实体经济核心领域，在普惠金融、绿色金融等赛道持续突破，业绩稳步增长，资产质量持续改善，正以“刮骨疗毒”的决心完善内控体系，在合规与发展的平衡中迈向高质量发展新征程。

作为总部扎根山东的全国性股份制银行，恒丰银行依托齐鲁大地十万亿GDP的经济底座，确立“聚焦主业、深耕实体经济”的发展战略，在乡村振兴、绿色发展、科技创新三大领域构建起差异化竞争优势。在普惠金融领域，该行彻底重构服务逻辑，摒弃传统“重抵押、重报表”的授信模式，转向聚焦经营主体实际需求，创新推出一系列接地气的金融产品。从山东阳信、曹县的“好牛快贷”，到烟台栖霞的“苹果贷”、济宁金乡的“金蒜盘”，再到无锡阳山的“水蜜桃贷”，恒丰银行以“一县一策”的差异化服务，为特色产业集群注入金融活水。通过引入区块链、数字孪生等技术，该行成功破解养殖业活体抵押难题，构建起从生产、加工到流通的全产业链金融服务体系，累计为沿黄肉牛产业集群提供信贷资金近2亿元。

截至2025年末，恒丰银行省内涉农贷款余额达406.97亿元，普惠型涉农贷款同比增长16%，在山东布局128个乡镇金融服务站，累计投放30亿元支持56个乡村冷链物流项目，代发农民工工资超80亿元，真正打通了金融服务“最后一公里”。在绿色金融与科技金融领域，恒丰银行同样表现亮眼：2024年绿色信贷增长近40%，聚焦低碳经济、循环经济等国家战略加大投放；科技贷款同比增长21%，“恒惠·科创贷”等产品为科技创新企业提供了精准金融支持。对公业务领域，2024年末对公贷款余额达7231亿元，较上年增长455亿元，在大住建、制造业等重点领域持续发力，供应链金融业务的创新推广更有效缓解了中小微企业融资难题。

在业务布局持续优化的同时，恒丰银行的经营业绩呈现出“稳中向好”的良好态势。2025年前三季度，该行实现营业收入207亿元，同比增长7.25%；净利润45亿元，同比增长10.69%，在银行业整体增速放缓的背景下，交出了一份亮眼的成绩单。这份增长背后，是该行资产质量的持续改善——近三年来，恒丰银行加大不良资产处置力度，不良贷款率持续下降，截至2025年三季度末降至1.42%，创下六年新低。尽管这一数值仍高于同类股份制银行1.22%的平均水平，但持续下降的趋势充分体现了该行风险化解的成效。

拨备覆盖率的稳步提升同样印证了风险抵御能力的增强，截至2024年末，该行拨备覆盖率达154.4%，较上年末增加2.16个百分点，为应对潜在风险筑牢了安全防线。在资本充足率方面，尽管核心一级资本充足率等指标呈现小幅下滑态势，但截至2025年前三季度，核心一级资本充足率8.69%、一级资本充足率11.10%、资本充足率12.93%，均满足监管要求，为业务持续扩张提供了坚实支撑。业内人士分析，随着恒丰银行逐步拓宽资本补充渠道，资本消耗与补充的平衡将进一步优化，为长期发展注入更多动力。

2026年初的密集罚单，对恒丰银行而言是监管的警示，更是转型的契机。梳理罚单内容不难发现，多数处罚针对的是历史遗留违规问题，如福州分行、东营分行的相关违规行为均发生在2014-2020年期间，属于典型的“旧疾追责”；郑州分行等机构的部分违规则暴露出信贷管理、内控建设等领域的现存短板。面对监管压力，恒丰银行早已启动合规体系升级行动，将2024年定为“恒合规文化提升年”，深度融合合规文化与清廉金融文化建设，将“诚实守信、稳健审慎、依法合规”的理念传导至基层一线。

该行通过召开依法合规经营与内控案防工作会议、举办“合规护航”专题学习月、建设合规文化示范基地等多种举措，全方位强化员工合规意识。在制度建设层面，恒丰银行优化员工异常行为非现场监测模型，拓展运用“触初心、促说清”机制，实现排查、整改与问责的全链条管理闭环，重点加强权力集中、资金密集领域的风险防控。针对信贷管理这一高频违规领域，该行正重构信贷全流程管控体系，从贷前审核、贷中监测到贷后管理进行全流程优化，着力堵塞管理漏洞。这种“以罚为鉴、立行立改”的态度，彰显了恒丰银行完善内控体系的决心。

客观来看，恒丰银行的转型之路仍面临挑战：收入结构上，利息净收入占比超80%，非利息收入占比不足20%，核心盈利能力有待提升；不良资产处置压力依然较大，2025年阿里资产平台披露的该行债权资产包规模可观，资产质量的真实性仍需时间检验；内控合规体系的完善仍需持续发力，历史遗留风险与新增风险的防控需形成长效机制。但这些挑战并未阻挡恒丰银行的转型步伐，反而成为其聚焦核心短板、实现质的有效提升和量的合理增长的动力。

面向未来，恒丰银行的发展路径清晰可见：在业务端，将持续深耕普惠金融、绿色金融、科技金融等战略领域，依托山东区域产业优势，拓展供应链金融、生态金融等创新业务，进一步优化收入结构；在风险端，以罚单整改为契机，加快内控合规体系数字化转型，运用金融科技提升风险识别、预警和处置能力，持续降低不良贷款率；在资本端，积极拓宽股权融资、债券发行等资本补充渠道，缓解资本消耗压力，为业务扩张提供支撑。

作为历经改革重组的全国性股份制银行，恒丰银行的转型发展之路兼具挑战性与成长性。密集罚单是银行业强监管常态化背景下的必然经历，而持续改善的业绩、不断优化的资产质量、深耕实体经济的战略定力，更彰显了其高质量发展的核心潜力。随着合规体系的持续完善、业务结构的不断优化，恒丰银行必将在服务实体经济的征程中实现更大突破，为金融行业的稳健发展贡献更多力量。市场有理由期待，这家扎根齐鲁的金融机构，将以更稳健的经营、更优质的服务，书写转型发展的新篇章。