北京银行信用卡，接下来这“枪”需打向这里

在此前公布的2025年前三季度报告中，北京银行实现营收515.88亿元，同比下滑1.08%，净利润为210.64亿元，同比增长仅有0.26%。可以说，北京银行在营收和利润方面，一度出现了增长双双停滞甚至下滑的处境。

不但如此，北京银行的信用卡业务还广受用户的“吐槽”，用户不满的地方，就是认为北京银行信用卡能给到用户的权益，和用户实际需求根本不符，比如开卡多年额度从没涨过，人工客服转接常常失败等等。

这一系列的问题，暴露了北京银行目前的困境，或许不是单纯业务线上的增长焦虑，而是一场更加深刻的战略拷问，即：头顶着“科技金融第一行”光环的北京银行，它的信用卡业务为何还会陷入用户体验的洼地呢？

PART 01

真正的痛点：信用卡并未做到服务科技类人才

北京银行的崛起，是从1999年在北京中关村设立的全国第一家科技支行开始的。到2026年的今天，北京银行已经成为一家服务北京市82%创业板、76%科创板企业，而且金融贷款余额高达4300亿元的一家标志性城商银行，更是被官方称为“专精特新第一行”。能获得此殊荣，代表了其市场地位和贡献得到官方的高度认可。

只不过，就是在这一光环之下，北京银行的信用卡业务却是向市场呈现出一种极为微妙的“错位感”。

（来源：北京银行2024年报）

尽管在2024年，北京银行的信用卡贷款余额同比还增长了43.58%，达到195.5亿元，其增速可谓是领跑了所有上市城商银行。

然而，如果仔细看其中的结构，就可以一眼发现其增长主要来自批量获客的模式，比如高校联名卡、园区代发工资绑定等等。用这种方式批量开卡，除了增加卡量规模之外，用户后续的使用频率和粘性不会高。甚至，其中还有不少持卡人表示：卡是在单位统一办的，但是我从来都没有主动用过。

而看似“高速增长”的信用卡业务，实际上从未真正融入到北京银行引以为豪的科技金融服务生态中。

首先是客户识别断层。比如，科创企业的员工，本是高潜力的客群，他们收入高、技术背景强、消费理性，但银行对这类客群却缺乏基于职业身份的差异化授信模型。打比方，一名在科创办上市公司工作的工程师，可能会因为缺乏传统房产抵押或者流水证明，最终申请的信用卡额度反而不如普通白领。最终导致这类优质客群粘性低，甚至流失。

其次是北京银行的“京e贷”产品，该产品和信用卡在风控、额度、还款等方面都各自独立，在协同性方面产生割裂，根本无法实现统一视图和灵活调配。用户既不能将信用卡的额度转为现金贷使用，同时也无法在“京e贷”审批中调用信用卡历史行为数据。这种割裂不仅影响体验，还会造成银行内部资源浪费与风险管控盲区。

此外，北京银行的信用卡业务权益，似乎仍停留在电商满减、视频会员或商场消费等大众的促销层面，缺乏的是契合科技人群真实需求的深度场景。可以说北京银行的信用卡业务，貌似已成了其科技战略中一块“沉默的拼图”。北京银行目前只做到了助力科技企业，并未做到服务科技人。

PART 02

科技银行不懂科技人？

实际上，在其信用卡业务高增长的数据下，相关的风险也正在积聚。

按照ESG报告显示，可以看到用户对北京银行涉及信贷的投诉量居高不下，其中信用卡业务的投诉量占了大头，被投诉的高频词包括审批快单额度低、客服推诿、征信报送错误、提额无门等等。

与此同时，银行信用卡业务的不良率，在2025年一季度也已攀升至1.84%，高于同类城商银行的平均水平。而且拨备覆盖率也从2023年的230%下滑到218%，意味着风险缓冲空间在收窄。

在这些数字的背后，暴露的是北京银行正在用“零售银行的风控逻辑”，去服务“科技人群或者精英人群的信用需求”。

以科技类人才举例，这类的收入整体来说是比较高的，但是波动也大，如果银行还用传统的“工资流水+社保”的模型，肯定难以准确评估这类客户的还款能力。导致的结果便是要么拒批，要么只给很低的额度，最终将这类优质的客户推向其他像招行、中信等更懂科技人的银行。

因此，北京银行信用卡业务的客服、风控团队等，它们对科技行业和从业人员的深层认知还有待强化，必须要避免“一刀切”式的处理，要做到“科技银行懂科技人”这点。

PART 03

资源富集却迟迟无法精准把握

北京银行眼下的困境，实则与交通银行在2025年实行的“物理瘦身”战略形成了镜像对比。

交行是在收缩区域网点后思考“如何做深属地”，而北京银行现在面临的是在高速扩张后“如何做准人群”。

北京银行现在最大的优势是什么呢？它拥有全国最好的科技客群池，像中关村、亦庄、海淀科技园等等，这里聚集了数百万高学历、高潜力的客户。只不过，北京银行的信用卡团队似乎仍没有建立起可以匹配这类高质量客群的运营能力。

在数字化方面，它的APP仍然以功能导向为主，能用即可，未迈向“体验可感”的维度。还有权益体系也变现得“泛而不专”，权益更多集中在电商通用劵，并未和本地科技生态实现联动，从而错失与本地生态协同的机会。此外，面对时间普遍短缺、问题精准的科技从业者，其客服系统并未设置“科技人才专属通道”，导致用户反复转接、语音导航冗长，拉低了服务效率。

总结起来就是：北京银行能识别一家高科技企业的价值，但却无法识别这类企业里的重要科技人才的信用潜力。这种本拥有富集资源，但却“服务粗放”的错配，正在造成高价值用户的隐形流失。

PART 04

让信用卡成为科技人才生活必需品，才是关键

就目前而言，北京银行需要尽快重新定义信用卡的角色，真正将信用卡从“支付工具”，升级成“科技人才的生活必需品”。

那它需要怎么做呢？

首先可以从授信方面入手革新，针对科技人才引入如“审核名下专利数量、股权激励、项目合同”等非传统的数据，构建“科技人才信用评分”体系。这不仅可以把给到科技人才的信用额度定的更准，还能强化整体风控能力。

其次可以主动与中关村论坛、HICOOL全球创业者峰会、AI Lab开放日等IP合作，为科技类人才提供专属参与通道，让信用卡成为涵盖这类人群科研、创业、社交不可或缺的“通行证”。

还有服务体验方面，可以考虑推出“科创精英专线”，让懂科技的客服提供专属服务，解决“沟通不在一个频道”的痛点。

北京银行若能在这三点上实现突破，那么信用卡业务将可成为其科技金融战略的个人端支点。当然，这需要它有敢于打破传统风控惯性的勇气，还要有深耕垂直场景而非追求短期规模的耐心，更需要具备能看到一张卡背后的科技人才潜力的远见。

这些因素，便是其信用卡业务能不能跳出现有困境的关键。

《消费财眼》由三车上海内容团队运营，深耕消费领域，致力于透过消费现象，洞察背后的财经本质与商业趋势。

我们的深度内容亦同步分发至：今日头条 | 百家号 | 知乎 | 新浪财经 | 腾讯新闻 |钛媒体| 36氪 | 蓝鲸 |同花顺 | 格隆汇| 老虎社区等主流平台，覆盖并影响核心财经与商业人群。

【合作接洽】

欢迎品牌方与资本市场伙伴垂询

请加微信：xiaofeicaiyan5