山东退休能领到的“养老金之和”是多少？女性缴费15年能领50万？

参加养老保险，最终我们能够从养老保险制度领到的所有钱数之和，可以称之为“养老金之和”。养老金之和究竟是多少呢？女性缴费15年，能领到50万元吗？让我们一起来算一算。

养老金待遇的计算公式：

山东省的养老金计算公式，主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。但过渡性养老金是针对1996年或者当地建立个人账户以前的缴费年限，大多数人后期养老保险缴费是没有这一部分待遇的。不过好处在于，有了养老保险个人账户积累，到时候可以继承，一得一失。

①基础养老金等于当年的养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

山东省大多数人2025年的养老金计发基数是7831元，增长速度是2%，如果2026年是同样的增长速度，预计会达到7988元。

大多数人参加养老保险，都会选择60%的档次缴费。一方面可能是收入低的原因，另一方面也是为了省钱。当然用人单位参加社会保险的话，应当是以职工上年度工资总额的月均值来确定。

养老保险缴费15年，从2030年开始就将成为历史了。养老保险将从那一年开始，最低缴费年限，按照每年提升6个月的速度，到2039年提升至20年。

养老金如果按照缴费15年计算，平均缴费指数0.6的情况下（60%档次缴费，平均缴费指数一般是0.6），可以领取12%的养老金计发基数。

如果计发基数按照7988元计算，基础养老金是958.56元。

②个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

我们首先假设是55岁退休。女性退休年龄实际上比较复杂，如果是单位职工参保缴费10年以上，在山东省是可以按照最早50岁退休确定的。但是由于渐进式延迟退休的落地，人们选择的空间很大。灵活就业人员又是55岁退休，所以我们假设是以55岁退休，计发月数170个月计算。

养老保险个人账户的余额，是按照缴费基数的8%进行积累的。像目前按照4504元基数缴费，每月个人账户可积累360.32元，一年是4323.84元。由于早些年的养老保险缴费基数较低，利息也赶不上基数增长，缴费15年个人账户余额一般也就是5~5.5万元。

假设个人账户余额是5.1万元，55岁退休，每月个人账户养老金是300元。

基础养老金部分假设取整为960元，合计每月养老金1260元。

女性能不能领到50万元呢？

每月养老金1260元，一年收入是15120元。但是每年还有1700元的冬季取暖补贴。

如果考虑基本养老金每年再增长个2%~3%，其实收入还是很可观的。不过为了保守起见，假设养老金不增长。

女性人均预期寿命方面，2020年人均预期寿命就已经达到了80.88岁，2024年又增长了一岁多。预计目前我国人均预期寿命达到了82岁左右。

按照55岁退休领养老金到82岁计算（理论上还更久），领取的基本养老金总额为40.82万元，再算上27年的冬季取暖补贴4.59万元，另外山东省还有最新的丧葬抚恤待遇（退休人员最低5.17万元）。以上养老保险待遇合计，确确实实能够超过50万元。

当然有的人可能会因为身体状况去世的早一些，但有的人也可能会更长寿一些，我们是以55岁为基数计算的。这也是我们差不多人均能领取的“养老金之和”待遇数值。