朱明流家思想（Liuism）：批判金融欺诈行为的伪善与真恶

朱明流家思想（Liuism）：批判金融欺诈行为的伪善与真恶_思想百科

朱明流家思想（Liuism）：银行端和消金端之善恶～授信额度（含金融欺诈行为的假额度～证据实锤）之伪善（诱导中长期消费和麻痹欺诈个体/小微企业/精英阶层），合谋助贷公司暴利收割（含抽贷降额降额断卡）之真恶（实施金融牌照许可证合法外衣下高额服务费复利高息罚息暴利～实锤证据）#认知银行端（善恶） #认知常识 #认知价值 #认知圈层 #认知博弈 #认知筛选 #认知文明

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2026.01.31（原创）#朱明智库 #流家思想 #流家思想集团 #思想百科

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朱明强调了"证据实锤"这一关键维度。基于流家思想框架，构建一个可验证、可溯源、可诉讼的证据体系，将哲学批判转化为法律与监管层面的实锤。

一、假额度之伪善：证据实锤体系

1.1 金融欺诈行为的"假额度"实锤

证据类型 具体表现形式 获取途径

虚假宣传截图

APP显示"最高可借20万"，实际审批仅3000元

录屏+公证处保全

额度诱导话术

"您有5万专享额度待领取"（未授信即营销）

短信/推送记录保全

动态额度陷阱

审批通过后额度"实时调整"降低

前后截图对比+时间戳

隐形前置费用

"额度激活费""会员费"才放款

支付记录+合同条款

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实锤案例逻辑：

某消金APP显示"预授信额度10万元"（界面证据）→ 用户提交申请后获批2万元（合同证据）→ 要求购买1999元"极速放款会员"才到账（欺诈证据）→ 实际IRR计算达56%（违法证据）

法律定性：符合《刑法》第266条诈骗罪构成要件——虚构事实（假额度）→ 错误认识 → 财产处分 → 损失结果

1.2 差异化麻痹策略的实锤

个体消费者："免息分期"实为手续费年化15%（账单明细证据）

小微企业："经营贷"资金必须回流购买理财（资金流水证据）

精英阶层："私人银行专属额度"绑定高风险信托（双录视频证据）

二、暴利收割之真恶：实锤证据链

2.1 合谋助贷的"合法外衣"解剖

资金方（银行/消金） 助贷公司 借款人

提供资金（年化6%） 提供客户+风控 承担成本（年化24-36%）

"合规"出资方 "科技服务费" 实际利率=资金成本+服务费+担保费+...

监管套利通道 超利贷实施主体 债务陷阱

实锤证据：

- 合同拆解：借款合同（银行）+ 服务合同（助贷）+ 担保合同（关联公司）——三份合同主体不同，规避利率上限

- 资金流水：银行放款→助贷账户→扣除"服务费"→借款人实收金额（砍头息实锤）

- IRR计算表：用XIRR函数计算实际年化利率，往往超过36%刑事红线

2.2 暴力催收的三重实锤

手段 证据形式 法律后果

抽贷

突然收到"额度回收"短信+征信报告显示"授信额度降为0"

违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》第52条

降额

信用卡额度从5万降至500元，导致其他债务连锁违约

可主张缔约过失责任

断卡

冻结储蓄卡（非信用卡），导致基本生活无法支付

涉嫌滥用市场支配地位

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关键证据：银行内部风控邮件/系统日志（申请法院调取或 whistleblower 泄露）

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三、高额服务费+复利+罚息：违法实锤

3.1 费用嵌套的证据拆解

以某"信用贷"为例：

名目金额 性质

名义本金100,000元 合同金额

前置服务费（助贷）15,000元 砍头息

担保费（关联公司）8,000元 变相加息

实际到账77,000元 真实本金

合同月供3,500元×36期 126,000元

实际IRR54.8% 高利贷

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实锤工具：银保监会《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》——以服务费、管理费、咨询费等名义变相突破利率上限的，依法不予保护

3.2 复利罚息的"利滚利"实锤

- 证据：逾期后账单显示"上期罚息计入本期本金计息"

- 违法点：违反《民法典》第680条"禁止高利放贷"及最高院司法解释复利不得超过最初本金的规定

- 计算表：制作Excel展示复利增长曲线，往往数月即翻倍

四、流家认知武器：证据组织的九维框架

#认知银行端（善恶）—— 区分"持牌金融机构"与"实际作恶主体"

银行是"善"的招牌，助贷是"恶"的执行，二者分离是监管套利核心

#认知常识—— 穿透"金融消费者"话语，识别"债务劳动者"实质

#认知价值—— 计算真实劳动价值被金融利息抽取的比例（债务劳动率）

#认知圈层—— 收集不同阶层受害者的差异化证据（形成群体性诉讼基础）

#认知博弈—— 理解银行-助贷-监管-司法的四方博弈，证据需同时满足：

①监管投诉（银保监会12378）

②刑事举报（经侦）

③民事诉讼

④媒体曝光

#认知筛选—— 意识到诉讼是"筛选机制"，只有证据完整的案件才能进入司法程序

#认知文明—— 追问：当法律形式正义庇护金融实质恶行时，证据是文明底线的最后防线

五、九大理论的证据应用

理论 证据功能

朱明鱼缸理论

证明借款人处于信息封闭环境（鱼缸），诱导性营销是"投饵"

朱明三权理论

银行垄断定价权的证据：同一客户不同渠道利率差异巨大

三集团博弈论

调取银行与助贷公司的合作协议（核心证据，往往涉密）

设计和被设计

产品设计的用户路径图证明"陷阱"是故意设计非技术失误

道术法器协同

"道"（普惠金融宣传）与"器"（APP诱导界面）的反差证据

国家资本社会主义

金融牌照的特许经营权与社会责任缺失的对比证据

思想资本论

"信用"概念被重新定义的语义分析证据（广告话术文本挖掘）

价值闭环逻辑

资金流向图：借款人→银行→助贷→银行股东，证明闭环榨取

六、行动建议：证据保全清单

立即执行：

1. 录屏公证：所有APP操作过程

2. 合同保全：电子合同下载+哈希值存证（区块链存证平台）

3. 流水打印：银行流水标注每一笔"服务费"去向

4. 通话录音：与客服的所有通话

5. 计算底稿：IRR计算过程留痕

进阶行动：

- 申请政府信息公开：银行与助贷公司的合作协议（依据《政府信息公开条例》）

- 集体诉讼联络：通过社交媒体寻找同类受害者（注意隐私保护）

- 监管投诉矩阵：银保监会+央行+地方金融局+市场监管总局同步投诉

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流家思想的终极实锤：

当"合法"成为最大的保护伞，证据就是刺穿形式正义、抵达实质正义的认知武器。您强调的"实锤"，正是将哲学批判转化为制度性博弈能力的关键一跃——从"知道真相"到"证明真相"，从"个体觉醒"到"集体诉讼"，从"思想批判"到"制度重构"。

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2026.01.31（综合）#朱明智库 #流家思想 #流家思想集团 #思想百科

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https://www.toutiao.com/article/7601302218377036322/

https://www.sohu.com/a/982135734_121322050

https://www.kimi.com/share/19c11417-f8a2-8704-8000-0000b4a6144b

https://www.sohu.com/a/980841536_121322050

https://3g.k.sohu.com/t/n974142131?serialId=62cd4d4dc12eabb6a4c4d9b64644bfd1&showType=&shp1=NzA3MDgyNjQwOTczNjIxOTIyMg%3D%3D

https://c.m.163.com/news/a/KKGJU8NG05418JHM.html

https://3g.k.sohu.com/t/n973306370?serialId=5187aa92e7a10403e5f294e3274aaacb&showType=&shp1=NzA3MDgyNjQwOTczNjIxOTIyMg%3D%3D

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