全年罚没 7.65 亿元！2025反洗钱罚单翻倍，监管力度再升级

随着新《中华人民共和国反洗钱法》的正式实施，2025年，中国人民银行总行与各省份及直辖市的人民银行各级分支机构反洗钱行政处罚力度明显加大。中软融鑫对截至2026年1月16日中国人民银行官网公布的反洗钱处罚数据进行了统计分析，以罚单数据为基础，从地域、行业、处罚原因、个人处罚等多角度进行分析，以便帮助反洗钱义务机构了解当下反洗钱工作重点与趋势。

特别说明：

1、根据往年经验，部分2025年罚单将于2026年第一、二季度陆续发布，本文反洗钱处罚统计方式为：

1）人行官网处罚公布日期在2025年1月1日至2026年1月16日区间。

2）人行作出处罚的决定日期在2025年区间。

3）罚单公布的违法行为中存在任意一项涉及反洗钱相关内容，同时满足以上三项要求即纳入统计。

2、被处罚机构的统计标准：

根据每次公示的总行、分行或支行作出的处罚，按照法人机构维度进行统计（例如同一法人机构的多家分行/分公司，归到法人机构进行统计）。

3、处罚金额的统计标准：

若罚单无法将反洗钱处罚金额剥离，则整笔罚单金额会纳入统计，故实际处罚金额会低于本文统计数据，该数据仅供参考。

4、对于同一家机构个人和单位处罚分别以不同处罚文号列示的情况，罚单笔数统计时按照文号个数进行统计。

第一部分 2025年度反洗钱处罚情况总览

1、根据人民银行官网已公示的信息，据不完全统计，除中国人民银行总行外，合计28个省份及直辖市的人民银行各级分支机构行使了反洗钱行政处罚权，2025年全年共对480家义务机构进行了反洗钱行政处罚，处罚金额共计7.65亿元。其中机构罚单数量519笔，罚款金额约7.44亿元，个人罚单数量839笔，罚款金额约2133万元。总计罚单数量1358笔，较2024年增长119%，这一翻倍的增幅，标志着我国反洗钱监管进入了一个更为严格的时代。

2、2025年度罚单数量和处罚金额均为银行业占比最大，银行业机构罚单数量484，占机构罚单数量的93.42%，处罚金额近6.12亿元，占机构处罚金额的82.16%。

3、处罚机构行业首次出现特定非金融机构，某黄金珠宝交易商由于客户身份识别与客户风险等级管理不到位，罚款0.5万元。

4、年度处罚金额最大一笔涉及反洗钱相关罚单来自于中国人民银行总行（合并罚单），处罚某国有大行，处罚金额达6807万元。

5、机构与个人“双罚”比例接近100%，最大一笔个人反洗钱相关罚单来自于中国人民银行北京分行（合并罚单），处罚时任某支付公司总裁、产品负责人，罚款金额为33万元。

6、“未按规定履行客户身份识别义务”、“未按规定报送大额交易或可疑交易报告”、“与身份不明的客户进行交易”，仍是处罚的重灾区。

第二部分 2025年度反洗钱处罚信息总览

2025年反洗钱相关处罚机构数量与处罚金额较去年大幅升高，除2023年有罕见的巨额罚单外，本年度处罚金额为近年最高。2020年至2025年反洗钱处罚机构数量与处罚金额如下：

1.地域分析

注：表中排名按照处罚金额倒序排列。对于公示中处罚作出处罚机构为“中国人民银行”的罚单，地区按照“总行”统计。

2025全年，中国人民银行总行共处罚8家机构，涉及2家国有大行，3家股份制商行、2家城市商业银行、1家保险机构，合计处罚金额超29025万元，占全年处罚金额的27.34%，7家银行机构处罚金额超过千万，占大额罚单数量的70%，其中，一家银行个人处罚涉及14人，为全年单一机构处罚人数最高。

除总行外，全年共有20个省， 4个直辖市， 4个自治区，共28个省级区域受到了反洗钱行政处罚，浙江、北京、广东、广西、山东、河北、江西、四川等16个省的年度反洗钱处罚金额均超过1000万。其中浙江、北京地区处罚力度较大，浙江地区处罚金额、笔数均排列第一，监管力度最强；北京地区罚单数量相对较少（总计31笔），但处罚金额排名第二，其中一家支付机构得到超千万罚单。

从累计处罚金额看，除总行外，排前三位的为浙江、北京和广东。其中，浙江处罚金额合计近11275万元；北京处罚金额合计近8858万元；广东处罚金额合计近5266万元。

从机构处罚笔数看，排前三位的为浙江、山东、河北。其中，浙江54笔、山东41笔、河北39笔。

从个人处罚笔数看，排前三位的为浙江、河北、贵州。其中，浙江115笔、河北76笔、贵州56笔。

从平均机构处罚金额看，除总行外，排前三位的为北京、浙江、广东。北京平均机构处罚金额超500万元；浙江平均机构处罚金额超200万元，广东平均机构处罚金额近196万元。

从平均个人处罚金额看，排前三位的为北京、总行、上海。北京平均个人处罚金额超13万元，个人责任追究力度最大；总行平均个人处罚金额超6万元，上海平均个人处罚金额超4万元。

2.机构类型分析

2025年全年被处罚的机构类型包括银行、支付机构、证券机构、保险机构和特定非金融机构。具体情况如下:

银行：

• 银行总体罚单数量为484，占机构罚单数量的93.42%，处罚金额近6.12亿元，占机构处罚金额的82.16%。全年有447家机构受到反洗钱处罚，具体涉及6家国有大行、10家股份制银行，24家城商行，232家农商行，114家村镇银行、55家农信社、2家农村合作银行、3家外资银行、1家民营银行。
• 以农信机构及村镇银行为主的农村中小银行机构涉及反洗钱处罚笔数为404，占银行总体罚单笔数的90%，农村中小银行机构提高反洗钱各项管理工作迫在眉睫且任重道远。
• 从平均机构处罚金额来看，国有大行和股份制商行分列第一和第二。
• 超过千万级罚单7家，最高处罚金额超过6800万元，其处罚原因涉及未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易、按规定保存客户身份资料和交易记录。
• 429家银行机构存在机构与个人双罚，双罚比例高达96%，涉及809个个人，处罚金额约1814万元。

支付机构：

• 21家支付机构存在机构与个人双罚，双罚比例约78%，涉及22个个人，平均个人处罚金额超13万元，远超全年平均个人处罚金额水平。
• 支付机构有27家机构受到处罚，处罚金额总计12129.16万元，大额罚单笔数较去年有所上升，超过千万级罚单3家，最高处罚金额超2431万元。

证券机构：

• 证券机构有3家受到处罚，处罚金额345.9万元，较去年有所下降。2家机构涉及个人处罚，处罚金额约10万元。

保险机构：

• 保险机构有2家受到处罚，处罚金额总计800万元，其中人寿保险公司处罚金额高达752万，创已公布的保险业机构处罚金额新高；个人处罚4人，累计处罚金额约17万元。

特定非金融机构：

• 特定非金融机构罚单对象为一家黄金珠宝交易商，该机构由于客户身份识别和客户风险等级管理工作不到位罚款金额0.5万元。此为新反洗钱法实施后第一个特定非金融机构处罚案例，标志着反洗钱行政处罚行业领域进一步扩大到特定非金融机构。

3.处罚原因分析

2025年，反洗钱行政处罚原因主要为未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照要求开展客户风险等级划分、违反反洗钱相关规定6大类。各类处罚原因的处罚笔数、处罚机构数、处罚个人数、处罚金额情况如下图：

注：部分处罚含多项处罚原因，存在重复统计情况。

从处罚笔数与处罚金额来看，排名前三项为未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易，与2024年排名前三项目保持一致，体现出监管执法重点项目仍围绕反洗钱三大核心义务展开，金融机构应予以高度关注。

未按规定履行客户身份识别义务

• 1358张涉反洗钱罚单中，约有792张罚单与未按规定履行客户身份识别义务相关，占比约为58.3%，其中涉及机构303家，连带个人490人。具体处罚原因包括：1)未严格履行客户尽职调查义务；2)未按规定开展客户身份持续(重新)识别；3)未按规定对高风险客户采取强化尽职调查措施；4)未按规定识别代理人身份；5)违反特约商户实名制管理规定。
• 新《反洗钱法》将原版中的客户身份识别（KYC）改述为客户尽职调查（CDD），相对而言，后者为前者基础上的进一步深化和拓展，除通过基本资料核实客户身份外，还涉及对客户背景、资金来源、交易目的、关联关系、业务性质以及洗钱风险等方面的全面调查，从多个维度评估洗钱风险。这一调整，使金融机构面临着更为复杂的客户尽职调查工作。

未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告

• 该项为统计期内涉反洗钱罚单的第二大处罚原因，约有378笔罚单与此相关，涉及机构157家、连带个人221人。具体处罚原因包括：1)未按规定报送大额交易报告；2)未按规定报送可疑交易报告；3)未按规定对异常交易进行人工分析、识别，排除理由不合理，或可疑交易报告理由不完整；4)未按规定要素、格式和填报要求报告大额交易报告和可疑交易报告。

与身份不明的客户进行交易

• 该项为统计期内涉反洗钱罚单的第三大处罚原因，约有299张罚单与此相关，涉及机构121家、连带个人178人。具体处罚原因包括：与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户。关于与身份不明的客户进行交易，新《反洗钱法》主要表述为“不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易、不得为客户开立匿名账户或者假名账户、不得为冒用他人身份的客户开立账户”。

违反反洗钱规定

• 违反反洗钱规定，此类处罚没有注明具体处罚原因，罚单公布的违规事由描述一般为“违反反洗钱法律法规”、“违反反洗钱业务管理规定”，本年约146笔处罚与此相关，涉及74个机构，连带个人72人。

未按规定保存客户身份资料和交易记录

• 约有55张罚单与此相关，涉及26个机构、连带个人29人 。具体处罚原因包括：未按规定保存客户身份资料和交易记录等。新《反洗钱法》实施后，对客户身份资料和交易记录的保存时间由原来的5年延长至10年。这对金融机构在数据存储和管理方面提出了更高要求，不仅要保障资料和记录的完整性，还需确保在较长时间内可有效追溯和查询。

未按规定开展客户风险等级划分工作

• 约有15张罚单与此相关，涉及8个机构、连带个人7人。具体处罚原因包括：1)未按规定开展客户风险等级划分、调整和审核工作；2)未以客户为单位划分风险等级。强化客户洗钱风险等级分类管理，合理确定风险等级，是银行履行反洗钱义务的一项重要工作内容，它有助于银行更精准地识别客户洗钱风险，采取针对性的风险控制措施。

4.个人处罚情况分析

新《反洗钱法》细化了各类违规行为的法律责任，如在发生一般违规行为时，给予相关责任人警告或者处20万元以下罚款，情节严重的可以取消任职资格或对其禁业处罚，发生相关违规行为并致使犯罪所得及其收益通过本机构得以掩饰、隐瞒的或者致使恐怖主义融资后果发生的，给予相关责任人20万元以上100万元以下处罚，处罚上限大幅上升，随着新法的进一步实施，2025年度反洗钱监管对个人处罚力度加大。

2025年共计839名人员受到反洗钱行政处罚，处罚金额总计超2133万元，平均个人处罚金额约2.54万元。机构个人双罚率几乎接近100%。

因反洗钱工作不到位而被罚的从业人员职务层级均较高，多为总行层面中高管。个人处罚岗位主要包含机构董事长、高管，业务、结算、财务、反洗钱、合规等部门相关工作负责人。被处罚的部门涉及法律合规部、风险管理部、零售金融部、公司金融部、运营管理部、财务会计部、网络金融部、信用卡部、消费金融部、信息科技部、分行/营业部/支行等。

个人罚单金额最高额与最高平均个人处罚金额，均为支付机构。其中，最高个人罚单为某支付机构总裁、产品部门负责人，由于客户身份资料与交易记录保存工作不到位，受到警告，并处罚款33万元。

全年有5笔个人处罚涉及反洗钱专岗人员，平均处罚金额约1.44万元，主要处罚原因包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易。

2025年，反洗钱罚单数量的急剧增长，是中国金融监管体系深化改革的一个生动写照。它不仅体现了监管机构维护金融秩序、打击洗钱犯罪的坚定意志，也揭示了金融机构在反洗钱合规方面存在的诸多不足。个人处罚力度持续加大，这表明监管不仅关注金融机构，还着重追究个人责任，以促使相关人员更加重视反洗钱工作。预计2026年及未来一段时期，反洗钱监管将延续“高压常态化、精准化”的趋势。金融机构需高度重视反洗钱工作，推动合规责任自上而下传导，加强内部管理，完善合规制度，提升工作人员的反洗钱意识和业务能力，构建健全的反洗钱风险管理体系，实现业务发展与风险防控的良性平衡。